Дело № 2-1635/2025

УИД 58RS0008-01-2025-003500-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2025 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,

при секретаре Беляевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав, ФИО1, согласно выписки из ЕГРИП, прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием соответствующего решения, в связи с чем 29.04.2025 в ЕГРИП внесена соответствующая запись.

01.07.2024 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом в электронном виде заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет, по адресу: http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования. Принадлежность электронной подписи заемщику подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе Сбербанк Бизнес Онлайн, который содержит информацию о корректном вводе заемщиком одноразового пароля и положительном результате проверки его системой.

Согласно п. 1-6 заявления о присоединении банк предоставил заемщику кредит на сумму 5000000 рублей для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика сроком на 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 24,5% годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов, и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 26,5% годовых, с возможностью уменьшения ставки в размере, в порядке и на условиях, указанных в таблице 1 пункта 3 заявления о присоединении.

Неустойка составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.8 заявления о присоединении).

Банк свои обязательства перед заемщиком по договору выполнил, перевел кредитные транши на банковский счет заемщика №.

Согласно п. 7 заявления о присоединении погашение кредита и процентов производится аннуитетными платежами. Погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита.

Должник ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору. Последнее погашение долга производилось 05.05.2025 в сумме 0,39 руб. По состоянию на 29.07.2025 образовалась задолженность в сумме 4 594 489,55 руб., в том числе: основной долг - 4401018,59 руб., проценты - 190 605,92 руб., неустойка на просроченные проценты - 2 865,04 руб.

Согласно п. 12 заявления о присоединении заемщик подтверждает, что подписание заявления о присоединения в виде электронного документа электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, оно признается равнозначным кредитному договору на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно пункту 6.6. Общих условий кредитования (приложение № 1 к кредитному договору) банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (п. 6.6.1 общих условий).

Указанные нарушения условий договора и изменения обстоятельств являются существенными для кредитора.

В целях досудебного урегулирования спора банком в адрес должника 22.05.2025 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Требование должником не исполнено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 363, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, ПАО Сбербанк просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 01.07.2024 в сумме 4 594 489,55 руб., в том числе: основной долг – 4 401 018,59 руб., проценты - 190 605,92 руб., неустойка на просроченные проценты - 2 865,04 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 161,43 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнив их тем, что ответчик перестал погашать кредит после прекращения им деятельности индивидуального предпринимателя. До настоящего времени кредит не погашен.

В соответствии с абзацем вторым части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации информация о времени и месте судебного заседания заблаговременно размещена на официальном сайте Железнодорожного районного суда г.Пензы в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Ответчик ФИО1 в судебные заседания дважды не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Поскольку ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В силу положений пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе, ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, действующее правовое регулирование предоставляет сторонам возможность совершать сделки не только в письменной форме путем составления документа, но также предполагается возможность совершения сделки в электронном виде.

Таким образом, кредитный договор может быть подписан простой электронной подписью сторон.

В соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" с момента прекращения действия государственной регистрации гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, в частности в связи с истечением срока действия свидетельства о государственной регистрации, аннулированием государственной регистрации и т.п., дела с участием указанных граждан, в том числе и связанные с осуществлявшейся ими ранее предпринимательской деятельностью, подведомственны судам общей юрисдикции, за исключением случаев, когда такие дела были приняты к производству арбитражным судом с соблюдением правил о подведомственности до наступления указанных выше обстоятельств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 с 19.10.2016 по 29.04.2025 являлся индивидуальным предпринимателем.

29.04.2025 ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием соответствующего решения, в связи с чем в ЕГРИП внесена соответствующая запись (выписка из ЕГРИП в деле).

01.07.2024 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен кредитный договор № путем подписания клиентом в электронном виде Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет, по адресу: http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных Заемщику и имеющих обязательную для Заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком сделкой кредитования.

Принадлежность электронной подписи заемщику подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе Сбербанк Бизнес Онлайн, который содержит информацию о корректном вводе заемщиком одноразового пароля и положительном результате проверки его системой.

Согласно п. 1, 2, 3, 6, 7 Заявления о присоединении Банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме 5000000 рублей для целей развития бизнеса Заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика сроком на 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 24,5% годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов, и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 26,5% годовых, с возможностью уменьшения ставки в размере, в порядке и на условиях, установленных в таблице 1 пункта 3 Заявления о присоединении.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (п.8 Заявления о присоединении).

Тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п.6 Заявления.

На основании п. 2.7. Общих условий кредитования Договор является заключенным и вступает в силу с даты акцепта Банка полученного от Заемщика Заявления в соответствии с условиями, указанными в п. 2.3 Условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно п. 12 Заявления о присоединении Заемщик подтверждает, что подписание Заявления о присоединения в виде электронного документа электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, оно признается равнозначным Кредитному договору на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Заемщик ФИО1 ознакомлен с общими условиями кредитования, действующих на дату подписания заявления и размещенными на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (п.13 Заявления).

Банк свои обязательства перед ФИО1 по договору выполнил, перечислив 1 июля 2024 сумму кредита – 5000000 руб. на банковский счет заемщика №, что подтверждается выпиской по операции по лицевому счету.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, начиняя с февраля 2025 кредит погашался нерегулярно и не в полном размере, последний платеж был внесен 01.04.2025 г., в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность.

Согласно пункту 6.6. Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (п. 6.6.1 общих условий).

22.05.2025 Банк направил в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, однако требование в установленный истцом срок в течение 5 рабочих дней с даты получения настоящего требования не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 01.07.2024 по состоянию на 29.07.2025 составляет сумму в размере 4 594 489,55 руб., в том числе: основной долг – 4 401 018,59 руб., проценты - 190 605,92 руб., неустойка на просроченные проценты - 2 865,04 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались ответчиком.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства и требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Возражений относительно размера задолженности, порядка ее расчета от ответчика не поступало.

Таким образом, поскольку ответчик взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования банка являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 56161,43 руб. (платежное поручение №103575 от 04.08.2025 на сумму 56161,43 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 01.07.2024 по состоянию на 29.07.2025 в сумме 4 594 489,55 руб., в том числе: основной долг – 4 401 018,59 руб., проценты - 190 605,92 руб., неустойка на просроченные проценты - 2 865,04 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 161,43 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Судья Е.В.Макушкина

Мотивированное решение изготовлено 22.09.2025.