Решение по делу № 2[2]-483/2022 от 16.03.2023 - о признании имущества выморочным, расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 56RS0007-02-2022-000790-78

Гр. дело № 2-2-2/2023 (2(2)-483/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Асекеево 16 марта 2023 г.

Судья Бугурусланского районного суда Оренбургской области Янгубаева И.С.,

при секретаре Сотниковой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к администрации МО «Лекаревский сельсовет» Асекеевского района Оренбургской области, ФИО1 о признании имущества выморочным, расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к администрации МО «Лекаревский сельсовет» Оренбургской области о признании имущества выморочным, расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №. г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и ФИО8. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 251167.06 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 1.4 Договора с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка по кредиту увеличилась на 2.75 процентных пункта, в связи с прекращением участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с п. 1.17 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью № кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер №; земельный участок, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащие ФИО2 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 171536.73 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 195925,27 руб., из которых: комиссия за смс-информирование – 298 руб., просроченные проценты – 21505,83 руб., просроченная ссудная задолженность – 170491,88 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2203,22 руб., неустойка на остаток основного долга – 1112,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 314,20 руб..

В соответствии с п. 1.12. Договора: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Объект недвижимости, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Так же в соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором....

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 455000 руб. (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - квартира, жилое помещение составляет 343000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок составляет 112 000 руб..

Поскольку заключенный истцом и Заемщиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ., выданным Отделом ЗАГС администрации Алексеевского района Оренбургской области.

По истечению шести месяцев после смерти Заемщика никто из наследников наследство не принял.

Просят суд обратить взыскание на предметы залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь № кв.м., этаж № расположенная по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый номер №; земельный участок, площадью № кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 455 000 руб., а именно: стоимость квартиры - 343000 руб., стоимость земельного участка - 112 000 руб., (согласно п. 3.1 Договора залога), принадлежащие на праве собственности ФИО2. Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 195925.27 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11118,51 руб. Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.09.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу. Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора привлечено СПАО «РЕСО-Гарантия».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещён надлежащим образом, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика администрации МО «Лекаревский сельсовет» Асекеевского района Оренбургской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в их отсутствие. В письменных возражениях, указывают на то, что по факту у ФИО2 есть потенциальные наследники первой очереди - ее дети. И для признания факта, что имущество умершей ФИО2 является выморочным, необходимо доказать, что ее наследники не приняли наследство или отказались от него. Однако, согласно имеющимся сведениям, в квартире ФИО2 по адресу: <адрес> на день смерти прописан ее сын - ФИО1. Полагают, то обстоятельство, что до настоящего времени права наследников на наследственное имущество не оформлены, не является юридическим основанием для признания его выморочным, так как получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, и таковым оно уже не может быть признанно ввиду фактического вступления в наследство родственников наследодателя по закону - в данном случае, наследников первой очереди. Истцом не доказан факт отсутствия наследников как по закону, так и по завещанию, того, что никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника.

Просят суд отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении иска в части признания имущества умершей ФИО2 выморочным; в части признания наследником и ответчиком по данному гражданскому делу администрации муниципального образования Лекаревский сельсовет Асекеевского района Оренбургской области и взыскании с администрации муниципального образования Лекаревский сельсовет Асекеевского района Оренбургской области задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, в размере 195 925,27 руб., а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11118,51 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещён надлежащим образом, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора СПАО «РЕСО-Гарантия» области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном отзыве, адресованном суду, указывают на то, что в материалах дела имеется Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно реестру застрахованных лиц по программам страхования ФИО6 действительно была застрахована в САО «Ресо-Гарантия» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Программе №, согласно которой Страховыми рисками для лиц от 55 лет до 85 лет (ж) являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Вышеуказанные события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в п.5.7 Правил страхования. Согласно договору страхования, инвалидность 2,3 группы и болезнь Застрахованного не являются страховыми случаями. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ Причина смерти неизвестна. Ранее за выплатой страхового возмещения обращений не было, материалов страхового дела не имеется. Против удовлетворения искового заявления возражают.

Суд определил на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ провести судебное заседание в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (часть 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.11.2019 г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 251167.06 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 11 кредитного договора № № возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Согласно п. 4 кредитного договора с 18.11.2021г. процентная ставка по кредиту увеличилась на 2.75 процентных пункта, в связи с прекращением участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с п. 17 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь № кв.м, этаж №, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер №; земельный участок, площадью № кв. м, расположенный по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №, принадлежащие ФИО2 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Указанный договор является смешанным и включает в себя договор о предоставлении кредитных денежных средств на приобретение недвижимого имущества и его залога – общие и индивидуальные условия, график погашения кредита и уплаты процентов. Кредитный договор сторонами подписан, никем не оспаривается.

По общим условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующей за датой выдачи кредита по день, установленный в кредитном договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.10 Общих условий.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях ПАО «Совкомбанк», изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в Заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день.

Судом установлено и не оспаривалось в судебном заседании то обстоятельство, что обязательства Банка по предоставлению заемных денежных средств выполнены надлежащим образом.

Однако в нарушение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 неоднократно не исполняла свои обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности, представленному Банком, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 171536.73 руб.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 при заключении кредитного договора подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Совкомбанк» в соответствии с условиями участия в программе добровольного коллективного страхования заемщиков ПАО «Совкомбанк» №1 в СПАО «РЕСО-Гарантия» (договор страхования»№), срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Плата за подключение к программе страхования составила 24865,54 руб. и оплачена ФИО2 в полном объеме. По договору страхования покрывались риски, поименованные в заявлении на участие в программе № добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которой Страховыми рисками для лиц от 55 лет до 85 лет (ж) являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Вышеуказанные события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в п.5.7 Правил страхования. Согласно договору страхования инвалидность 2,3 группы и болезнь застрахованного не являются страховыми случаями.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ., выданным Отделом ЗАГС администрации Алексеевского района Оренбургской области.

Согласно информации из ГБУЗ «Асекеевская РБ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 <данные изъяты>

Как следует из посмертного эпикриза, представленного ГАУЗ Бузулукской больницы скорой медицинской помощи» Оренбургской области, у ФИО2 было ухудшение состояния около ДД.ММ.ГГГГ, когда после физической нагрузки внезапно появилась выраженная головная боль в затылочной части, тошнота, повысилось АД. Вызвана СМП ДД.ММ.ГГГГ, оказана помощь, ДД.ММ.ГГГГ вновь была вызвана СМП, госпитализировна, ДД.ММ.ГГГГ переведена в реанимацию. Диагноз: <данные изъяты>

На основании вышеизложенного, суд считает, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, поскольку не соответствует условиям программы добровольного коллективного страхования заемщиков ПАО «Совкомбанк» №1.

Согласно сообщению нотариуса с.Асекеево и Асекеевского района от ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено и как следует из справки № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной администрацией МО «Лекаревский сельсовет» Асекеевского района ФИО2 до дня смерти проживала и была зарегистрирована по адресу: <адрес>, совместно с ней был зарегистрирован сын ФИО1.

Таким образом, суд считает, что ФИО1 фактически принял наследство после смерти ФИО2.

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ФИО1, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 195925,27 руб., из которых: комиссия за смс-информирование – 298 руб., просроченные проценты – 21505,83 руб., просроченная ссудная задолженность – 170491,88 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2203,22 руб., неустойка на остаток основного долга – 1112,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 314,20 руб.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора.

Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиками не представлено, сумму задолженности не оспаривали.

Судом установлено, что наследственное имущество состоит из земельного участка и квартиры, находящихся по адресу: <адрес>.

Поскольку представитель ответчика администрации МО «Лекаревский сельсовет» Асекеевского района не согласился со стоимостью выше указанных квартиры и земельного участка, для определения рыночной стоимости наследственного имущества судом была назначена судебная оценочная экспертиза эксперту ООО «Эксперт плюс».

Согласно выводам заключения экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, общей площадью № кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер № по состоянию на дату смерти ФИО2 составляет 210 000 рублей; рыночная стоимость объекта недвижимости – земельного участка, площадью № кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый № по состоянию на дату смерти ФИО2 составляет 56900 рублей.

С учетом изложенного, обстоятельства, имеющие юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Оценив представленные по делу доказательств в их совокупности, суд, при отсутствии доказательств того, что задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела была выплачена, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик ФИО1 принял наследство, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, на основании ст.450 ГК РФ, а именно в связи с существенным нарушением кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Право на досрочный возврат кредитных денежных средств при нарушении сроков возврата очередной части займа предоставлено займодавцу положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из представленных в суд документов, ответчику было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности, а также о расторжении договора. По состоянию на день предъявления заявления в суд кредита и оплата долга не произведены.

Учитывая, что факт нарушения обязательств по возврату кредита и процентов судом был установлен, требования банка о расторжении договора и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Данные условия предусмотрены общими условиями, так в соответствии с п.5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, данные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.5.4.3 общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на предметы залога – квартиру, общей площадью № кв.м, с кадастровым номером №, земельный участок, площадью № кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>.

В пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог: квартира и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно ст.334 ГК РФ и ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В обеспечение договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ в залог банку переданы: квартира, общей площадью № кв.м, с кадастровым номером №, земельный участок, площадью № кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО2, общей залоговой стоимостью 455000 рублей, что подтверждается представленным договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ.

Управление Федеральной службы кадастра и картографии по Оренбургской области произведена государственная регистрация ипотеки ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из ст.51 Федерального закона «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с п.1 ст.348, п.2 ст.349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п.2 ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по кредитному соглашению с ответчика взысканы: основной долг, проценты, неустойка.

Согласно ст.56 Федерального закона «Об ипотеке», и в силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.350.2 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в данном случае имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, общей площадью № кв.м, с кадастровым номером №, земельный участок, площадью № кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО2 обоснованы и подлежат удовлетворению, при этом суд находит возможным определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Истец просит определить начальную продажную стоимость исходя из стоимости имущества в размере, установленном в договоре залога.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку представителем ответчика администрации МО «Лекаревский сельсовет» Асекеевского района оспаривалась стоимость заложенного имущества, для определения рыночной стоимости залогового имущества судом была назначена судебная оценочная экспертиза эксперту ООО «Эксперт плюс», согласно выводам которой рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, общей площадью № кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер № по состоянию на дату смерти ФИО2 составляет 210 000 рублей; рыночная стоимость объекта недвижимости – земельного участка, площадью № кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер № по состоянию на дату смерти ФИО2 составляет 56900 рублей, а всего 266900 рублей.

Согласно ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Учитывая, что рыночная стоимость недвижимого имущества на основании заключения эксперта составляет 266 900 рублей, суд принимает во внимание указанное обстоятельство и определяет ее в размере равной 80% рыночной стоимости такого имущества, а именно в размере 213 520 рублей.

Таким образом, суд обращает взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью № кв.м, с кадастровым номером №, земельный участок, площадью № кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО2, с начальной продажной стоимостью 213 520 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При рассмотрении дела ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в сумме 11118,51 рублей с учетом требований имущественного и неимущественного характера, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11118,51 рублей.

Оснований для взыскания суммы с ответчика администрации МО «Лекаревский сельсовет» Асекеевского района Оренбургской области судом не усматривается, в иске к указанному ответчику суд считает необходимым отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 195925 рублей 27 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11118 рублей 51 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21.65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предметы залога: квартиру, общей площадью № кв.м, с кадастровым номером № земельный участок, площадью № кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО2, с установлением начальной продажной стоимости 213 520 рублей, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к администрации МО «Лекаревский сельсовет» Асекеевского района Оренбургской области, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись И.С. Янгубаева

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2023 года.