Решение по делу № 2-3080/2024 от 27.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-578/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Крикуновой А.В.

при секретаре Клюшниковой Н.В.,

помощник судьи Ковалева Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору № от 22.02.2022 в размере 777 130,84 рублей, из которых 709 565,40 рублей – сумма основного долга, 10 141,92 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 53 751,18 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3 375,33 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 297 рублей – сумма комиссии за направление извещений; а также расходов по уплате государственной пошлины – 20 543 рубля.

Требования мотивированы тем, что 22.02.2022 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит на сумму 952 320 рублей. Денежные средства в размере 768 000 рублей перечислены банком на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 184 320 рублей - для оплаты комиссии за подключение программы «Фмнансовая защита». На момент заключении данного кредитного договора ответчик уже являлся клиентом банка, ранее при обслуживании указал свой контактный номер телефона и был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан с помощью смс-кода направленному заемщику на номер телефона. Все условия предоставлении, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит в том, числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

27.02.2024 банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до 28.03.2024. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения задолженности, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.02.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.02.2024 по 22.02.2026 в размере 53 751,18, что по мнению истца является убытками банка. По состоянию на 02.12.2024 размер задолженности составляет 777 130,84 рублей, из которых 709 565,40 рублей – сумма основного долга, 10 141,92 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 53 751,18 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3 375,33 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 297 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Истец ООО «ХКФ Банк», извещенный о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Также указано, что против вынесения заочного решения банк не возражает.

Ответчик ФИО1, уведомленная о дне, времени и месте рассмотрения дела в телефонной беседе, что подтверждается телефонограммой от 11.02.2025, не явилась.

Ранее от представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года, поступил отзыв на исковое заявление (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым исковые требования в части взыскания с ответчика убытков по день, когда сумма кредита должна быть возвращена приведет к неосновательному обогащению банка, в связи с чек указанные убытки не подлежат взысканию, штраф за возникновение задолженности является по своей сути неустойкой и подлежит уменьшению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Оснований для взыскания с ответчика комиссии за направление извещений в материалах дела не имеется, договором указанная комиссия не предусмотрена.

Частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, ответчика в порядке заочного производства на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание отзыв ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к следующим.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из ее сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.02.2022 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор № на сумму 952 320 рублей, на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 5,90% в период действия программы «Финансовая защита», 17,50% в случае отключения программы «Финансовая защита», с ежемесячным платежом 22 421,40 рублей, дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк» в размере 952 320 рублей, в том числе 768 000 рублей сумма кредита, 184 320 оплата комиссии за подключение к программе «Финансовая защита».

Данный договор составлен надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора, его даты и места, сторон, суммы кредита и его целей, размера процентов и срока исполнения. Кредитный договор подписан сторонами, то есть кредитором и заемщиком, посредством простой электронной подписью заемщика, с помощью смс-кода направленному заемщику на номер телефона +№, код 9490.

Факт перечисления со стороны Банка денежных средств на счет заемщика и получения их ответчиком, подтверждается выпиской по счету ФИО1 и не оспаривался ответчиком.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, для чего в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II).

Согласно п. 3 Раздела III Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 4 Раздела III).

Как следует из материалов дела, ФИО1 неоднократно нарушала установленные кредитным договором сроки возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, а именно, заемщик производил платежей в недостаточном размере, несвоевременно, в связи с чем банк направил ответчику 27.02.2024 требование о погашении задолженности в течении 30 календарных дней, которое не было исполнено заемщиком.

Как следует из представленного истцом расчета, общий размер задолженности по кредитному договору № по состоянию на 02.12.2024 составляет 777 130,84 рублей, из которых: сумма основного долга – 709 565,41 рублей, сумма процентов – 10 141,92 рублей, неоплаченные проценты после выставления требования – 53 751,18, сумма штрафа – 3 375,33 рублей.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным. Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, подтверждение факта ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа за возникновение просроченной задолженности.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 12 индивидуальных условий к договору № от 22.02.2022 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и право банка взыскивать с заемщика 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая доводы стороны ответчика об уменьшении суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд не находит оснований для признания данной суммы несоразмерным последствиям нарушения обязательства и для уменьшения её размера в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, как следует из представленного искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 53 751,18 рублей за пользование денежными средствами с за период с 22.03.2024 по 22.02.2026 (неоплаченные проценты после выставления требования до окончания срока действия кредитного договора).

Однако, требования банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора - 22.02.2026 противоречат нормам закона, поскольку фактически являются неоплаченными процентами за пользование займом, начисленными по статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с 22.02.2024, когда банк потребовал полного досрочного погашения задолженности (по 22.02.2026 (день окончания срока, на который был заключен кредитный договор), срок внесения которых согласно графику платежей не наступил.

Требованием кредитора о полном досрочном погашении долга от 22.02.2024 срок исполнения обязательств был изменен, в связи с чем проценты на сумму основного долга подлежат в настоящее время начислению не по графику, а ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию убытки банка (проценты за пользование кредитом) за период с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности – 22.02.2024 по день вынесения настоящего решения – 27.02.2025 в размере 23 155,39 рублей, исходя из расчета: 22.03.2024 – 2 356,10 рублей, 22.04.2024 – 2 418,81 рублей, 22.05.2024 – 2 244,53 рублей 22.06.2024 – 2 219,02 рублей, 22.07.2024 – 2050,21 рублей, 22.08.2024 – 2017,25 рублей, 22.09.2024 – 1915,78 рублей, 22.10.2024 – 1755,29 рублей, 22.11.2024 – 1711,02 рублей, 22.12.2024 – 1556,15 рублей, 22.01.2025 – 1507,17 рублей, 22.02.2025 – 1404,06 рублей.

Требования истца о взыскании убытков банка (процентов) за период с 22.03.2025 по 22.02.2026 (день окончания срока действия кредитного договора) удовлетворению не подлежат, поскольку срок внесения указанных платежей не наступил.

Кроме того суд учитывает, что истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств.

Наряду с изложенным, как следует из искового заявления, в состав задолженности ФИО1, подлежащей взысканию в пользу истца - ООО «ХКФ Банк», последним включена комиссия за направление извещений по кредитному договору посредством смс-сообщений в размере 99 рублей ежемесячно, всего в размере 297 рублей.

Какие-либо доказательства в подтверждение достижения между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 соответствующего соглашения при заключении 22.02.2022 кредитного договора № истцом не представлены, сам текст указанного кредитного договора таких положений не содержит.

Вместе с тем к исковому заявлению приложено заявление ФИО1 от 22.02.2022 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором в графе «подпись», предполагающей его согласие на активацию дополнительной услуги «смс-пакет» с ее оплатой в размере 99 рублей ежемесячно имеется подпись ФИО1

С учетом изложено, вопреки доводам стороны ответчика, оснований для отказа во взыскании с ФИО1 в пользу истца комиссии за направление извещений не имеется.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает во внимание доказательства, предоставленные истцом, и находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

При таких обстоятельствах, разрешая спор, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 22.02.2022 по состоянию на 02.12.2024 в размере 746 535,04 рублей, из которых 709 565,40 рублей – сумма основного долга, 10 141,92 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 23 155,39 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования по день вынесения решения), 3 375,33 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 297 рублей – сумма комиссии за направление извещений, поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, а ответчиком в условиях принципа состязательности гражданского процесса в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств, опровергающих доводы истца.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Требования банка удовлетворены на 96,1%, в связи с чем, с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 741,82 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 22.02.2022 в размере 746 535,04 рублей, из которых 709 565,40 рублей – сумма основного долга, 10 141,92 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 23 155,39 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования по день вынесения решения), 3 375,33 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 297 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму расходов по уплате государственной пошлины – 19 741,82 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий /подпись/ А.В. Крикунова

УИД: 70RS0005-01-2024-004095-89

Мотивированное решение изготовлено 13.03.2025

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-578/2025 в Томском районном суде Томской области

Судья А.В. Крикунова

Секретарь Н.В. Клюшникова