РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15.09.2025 г. Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Хайретдиновой Н.Г., при секретаре Федорининой М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2512/2025 по исковому заявлению ФИО1 к АО «Яндекс.Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику к АО «Яндекс.Банк», в котором просит признать кредитный договор № CL20240425358175504658 от 25.04.2024, заключенный между АО «Яндекс.Банк» и ФИО1 недействительным, применить последствия недействительности договора, обязать ответчика направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору №CL20240425358175504658 от 25.04.2024, сообщить в налоговый орган по месту жительства истца сведения о признании кредитного договора недействительным.

Исковое заявление мотивировано тем, что с неизвестного истцу номера телефона поступил звонок. Собеседник, представившись сотрудником банка, сообщил истцу, что номер телефона истца, указанный в учетной записи истца в банке, был изменен, и что по данному номеру телефона была подана заявка на получение кредита по льготной ставке. В результате данного происшествия без заявления истца в банк, сотрудниками АО «Яндекс.Банк» был оформлен онлайн кредит по договору № CL20240425358175504658 от 25.04.2024 на сумму 300 000 руб. Деньги поступили на банковский счет истца. Далее, в тот же день, со счета истца был произведен перевод денежных средств в размере 300 000 руб., которые были переведены ФИО1 под влиянием обмана на банковский счёт 40817810305901755573. Таким образом денежными средствами завладели злоумышленники. Истец заявил о преступлении в полицию, 26.04.2024 по материалам проверки возбуждено уголовное дело № 12401780036000499 по факту мошеннических действий в отношение ФИО1

Истец ФИО1 извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не явился, сведений о причинах неявки суду не представил.

Представитель ответчика АО «Яндекс.Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в материалы дела письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение потребительского кредита, на основании которой банком были сформированы индивидуальные условия кредитования, которые были акцептованы истцом посредством их подписания простой электронной подписью, банк надлежащим образом предоставил кредитные денежные средства истцу путем перечисления суммы кредита на его счет, привязанный к его номеру мобильного телефона, открытый в АО «ТБанк», путем перевода денежных средств посредством СБП. Учитывая тот факт, что кредитные средства были перечислены на счет самого истца в АО «ТБанк» у банка отсутствовали основания полагать, что кредитный договор заключается истцом под влиянием обмана со стороны третьих лиц.

При таких обстоятельствах суд рассмотрел дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п.1 и п.2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 1 и 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Согласно пунктам 1, 3, 9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании п.2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Из материалов дела следует, что правовая позиция истца основана на том, что с неизвестного ФИО1 номера телефона поступил звонок. Собеседник, представившись сотрудником банка, сообщил истцу, что его номер телефона, указанный в учетной записи ФИО1 в банке, был изменен, и что по данному номеру телефона была подана заявка на получение кредита по льготной ставке. В результате данного происшествия без заявления истца в банк, сотрудниками АО «Яндекс.Банк» был оформлен онлайн кредит по договору № CL20240425358175504658 от 25.04.2024 на сумму 300 000 руб. Деньги поступили на банковский счет истца. Далее, в тот же день, со счета истца был произведен перевод денежных средств в размере 300 000 руб., которые были переведены ФИО1 под влиянием обмана на банковский счёт 40817810305901755573.

Вместе с тем из материалов дела следует, что 11.12.2022 между ФИО1 и АО «Яндекс.Банк» заключен договор об использовании электронного средства платежа в целях осуществления перевода электронных денежных средств № Э20231218113641673.

Договор заключен в соответствии с п. 1.2.1 условий об использовании счёта в Яндексе, после прохождения должником авторизации в приложении для мобильных устройств «Яндекс Пэй» и принятия условий.

Истцу банком были предоставлены неперсонифицированное электронное средство платежа в целях осуществления переводов электронных денежных (далее - счет ЭДС) и предоплаченная «Карта Яндекс Пэй».

10.11.2023 ФИО1 предоставил банку необходимые данные с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (далее - ЕСИА) путем авторизации в его подтвержденной учетной записи на портале «Госуслуги» https://esia.gosuslugi.ru/login, разрешил банку использовать данные ЕСИА.

Для прохождения идентификации истец с использованием ЕСИА направил банку в электронном виде свои персональные данные; дал согласие банку на обработку персональных данных https://yandex.ru/legal/bank privacy consent/ru/; дал согласие банку на запрос кредитной истории (в БКИ); принял условия соглашения об использовании простой электронной подписи https: // vandex.ru/legal/bank signature agreement.

Согласно п. 1.6. соглашения, соглашение считается заключенным с момента прохождения потенциальным заемщиком идентификации посредством ЕСИА, в порядке, указанном в п. 1.5 соглашения, и действует бессрочно.

25.04.2024 в 09:09:18 с использованием устройства Generic Smartphone/Android 12/Other ФИО1 совершил следующие действия для получения кредитных денежных средств в Банке: прошел авторизацию в приложении яндекс, путем ввода логина и пароля (доступно по ссылке: https: // bank.yandex.ru ). Приложение Яндекс - приложение для мобильных устройств Яндекс Пэй (далее – приложение Яндекс Пэй), личный кабинет заёмщика на сайте https://bank.yandex.ru , а также иные приложения и сайты в сети интернет, обеспечивающие взаимодействие заёмщика и кредитора; сформировал заявку на получение потребительского кредита; подписал кредитный договор № CL20240425358175504658 от 25.04.2024 в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий; получил кредитные денежные средства в размере 300 000руб. путем выдачи распоряжения банку о перечисление суммы кредита посредством системы быстрых платежей (далее - СБП) на счёт истца, привязанный к номеру мобильного телефона + <***>, открытый в АО «ТБанк».

Кредитный договор был заключен исходя из общих условий договора нецелевого потребительского кредита через СБП, расположенных в публичном доступе: https://vandex.ru/legal/foranypurposeloan и индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.1. общих условий для получения кредита заёмщик в приложении Яндекс оформляет заявку, и предоставляет кредитору сведения, необходимые для её рассмотрения.

Исходя из 3.2. общих условий не позднее рабочего дня, следующего за днём получения кредитором заявки заёмщика, кредитор с использованием интерфейсов приложения Яндекс формирует и предоставляет заёмщику индивидуальные условия кредитования или информирует заёмщика об отказе в предоставлении кредита.

Согласно п. 3.3. общих условий не позднее пяти рабочих дней с даты получения индивидуальных условий кредитования заёмщик подписывает их простой электронной подписью.

Индивидуальные условия кредитования в электронном виде признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному Заёмщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров являются надлежащим доказательством.

Исходя из п. 3.6. общих условий в целях исполнения кредитного договора заёмщик открывает счёт в Яндексе на условиях использования счёта в Яндексе (расположены в публичном доступе: https://bank.yandex.ru/documents/account). Кредитор вправе отказать заёмщику в закрытии счёта в Яндексе до момента расторжения настоящего договора.

Согласно п. 4.6. общих условий способом предоставления кредита является перечисление суммы кредита на счёт физического лица, привязанный к номеру мобильного телефона, указанный заёмщиком, открытый в российской кредитной организации, путем перевода денежных средств посредством СБП.

СБП - Система быстрых платежей - сервис быстрых платежей платёжной системы Банка России (https: // sbp.nspk.ru ).

СБП - Система быстрых платежей, представляющая собой цифровой сервис платежной системы Банка России, предоставляющийся при участии Акционерного общества «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), являющегося операционным и платежным клиринговым центром СБП (ОПКЦ СБП), участникам СБП возможность осуществления переводов денежных средств на территории РФ в валюте РФ между счетами физических лиц по распоряжениям физических лиц с использованием идентификатора получателя средств.

Идентификатором получателя средств является номер мобильного телефона получателя денежный средств, позволяющий однозначно установить получателя денежных средств среди множества клиентов в банке и определить реквизиты для осуществления перевода получателю с использованием сервиса СБП. В качестве идентификатора получателя средств применяется номер телефона, указанный самим истцом.

Банк направлял истцу СМС-сообщения с кодом для двухфакторной аутентификации на номер телефона истца, полученный банком из ЕСИА, после чего истец производил ввод соответствующего кода, а именно: ввод СМС-кода от 2024-04-25 09:57:50 - разрешение на запрос кредитной истории истца в БКИ; ввод СМС-кода от 2024-04-25 10:00:44 - подписание кредитного договора, условий использования сервиса и перечисление суммы кредита в размере 300 000 руб.; денежные средства были перечислены истцу по следующим реквизитам: номер мобильного телефона: + <***>.

Таким образом, кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение потребительского кредита, на основании которой банком были сформированы индивидуальные условия кредитования, которые были акцептованы истцом посредством их подписания простой электронной подписью, банк надлежащим образом предоставил кредитные денежные средства истцу путем перечисления суммы кредита на его счёт, привязанный к его номеру мобильного телефона, открытый в АО «ТБани», путем перевода денежных средств посредством СБП.

В данном случае, условиями кредитного договора была предусмотрена обязанность банка по перечислению суммы кредита истцу на счет в иной кредитной организации через СБП.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Неисполнение стороной указанной обязанности по представлению доказательств или злоупотребление правом (ч. 1 ст. 35, ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, п. 2 ст. 10 ГК РФ) влечет соответствующие процессуальные последствия, в том числе и постановление решения только на основании тех доказательств, которые представлены в материалы дела другой стороной.

Учитывая тот факт, что кредитные средства были перечислены на счет самого истца в АО «ТБанк» у банка отсутствовали основания полагать, что кредитный договор заключается истцом под влиянием обмана со стороны третьих лиц.

Довод истца о возбуждении по его заявлению уголовного дела не может иметь значения в рамках рассматриваемого спора в силу ст. 61 ГПК РФ ввиду отсутствия вступившего в законную силу приговора суда.

В связи с изложенными обстоятельствами суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку нарушений со стороны ответчика не допущено, действия банка соответствовали законодательству Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых ФИО1 (паспорт <...>) к АО «Яндекс.Банк» (ИНН <***>) о признании кредитного договора недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.10.2025 г.

Судья Н.Г. Хайретдинова