Дело № 2-2521/2022

74RS0038-01-2022-002537-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Громовой В.Ю.

при секретаре Кинжабаевой Н.М..

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об аннулировании кредита,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») об аннулировании кредита.

В обоснование иска указано, что 16.11.2021 на ее имя был оформлен кредитный договор с ООО «ХКФ Банк». 16.11.2021 в вечернее время поступил звонок из Центрального банка, которые сообщили, что. Чтобы избежать хищение личных средств необходимо продиктовать код, который поступит через смс. Через некоторое время еще пришли несколько кодов, которые также были продиктованы. Далее пришло смс с номером кредитного договора и сообщение о том, что зачислен кредит в размере 350 000 руб. и списан. Кредит не оформляла и денежные средства не снимала. Обратилась в отдел полиции.

ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена.

Представитель ФИО1 - ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании участия не принимал, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представили возражения, в которых просили в иске отказать.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения ФИО1 приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 16 ноября 2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 350 000 руб., под 13,9% годовых, что кредитным договором, выпиской по счету, графиком погашения по кредиту.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.

Затем Банком на мобильный номер телефона, принадлежащего ФИО1, были направлены коды для подтверждения заключения кредитного договора и перечисления денежных средств, которые ФИО1 продиктовала. При этом текст сообщения содержал информацию о недопустимости сообщения кода кому-либо.

После чего на счет ФИО1, а после и со счета истца были перечислены денежные, о чем на мобильный номер телефона, принадлежащий, были направлены сообщения.

Согласно выписке по счету ФИО1 переведены денежные средства 16.11.2021 на счет ФИО4 в размере 350 000 руб.

Свои обязательства по предоставлению кредита ООО «ХКФ Банк» исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

26.11.2021 следователем следственного отдела Отдела МВД России по Сосновскому району Челябинской области вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по заявлению ФИО1 по ч. 3 ст. 159 УК РФ. В заявлении ФИО1 указала, что 16.11.2021 на её телефон позвонило неустановленное лицо, представившись консультантом «Госуслуг» и сообщило, что взломан личный кабинет, считает их подозрительными лицами.

Постановлением следователем следственного отдела Отдела МВД России по Сосновскому району Челябинской области от 26.01.2022 вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного закона).

Из материалов дела следует заключение кредитного договора с использованием электронно-цифрового аналога собственноручной подписи заемщика, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора, вопреки доводам кассационной жалобы заявителя.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании части 2 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (часть 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Учитывая, что в нарушение указанных положений истица сообщила конфиденциальную информацию третьим лицам, операции Банком совершены на основании распоряжений клиента, полученных посредством удаленных каналов обслуживания, при этом Банк проводил идентификацию клиента посредством направления соответствующих кодов (одноразовых паролей), в связи с чем, у ответчика отсутствовали основания сомневаться в том, что распоряжения поступают в Банк от неуполномоченного лица.

Пункт 14 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" определяет безотзывность перевода денежных средств как характеристику перевода денежных средств, обозначающую отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Пунктом 9 статьи 8 указанного Закона предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 данного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно пункту 15 статьи 7 указанного закона перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Руководствуясь статьями 845, 847, 848, 849, 854, 858 Гражданского кодекса РФ, положениями Федерального закона "О национальной платежной системе", Положением ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт", Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П, оценив условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что у ООО "Хоум кредит энд Финанс банк" имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом и в соответствии с установленными банком правилами, в связи с чем требования ФИО1 об аннулировании кредита не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об аннулировании кредита отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.Ю. Громова

Мотивированное решение суда составлено 01 декабря 2022 года.

Председательствующий В.Ю. Громова