Дело №2-299/2022

УИД: 18RS0029-01-2022-000426-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 августа 2022 года с. Юкаменское

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Невоструевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее – заемщик, ответчик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 11 октября 2021 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен договор о предоставлении продукта «Экспресс Овердрафт» №30070-0000004728 на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 118 100 руб., лимит к расчетному счету - №, срок кредитования - 1 год, срок транша – 60 календарных дней, процентная ставка – 17,2% годовых. На момент предъявления настоящего иска ответчиком утрачен статус индивидуального предпринимателя, что подтверждается Выпиской из ЕГРИП. На основании подписанного клиентом заявления о присоединении к Правилам банковского обслуживания клиентов – участников информационной системы «Точка» (далее-Правила) и об открытии счета от 14.01.2021 г., клиенту предоставлено дистанционное банковское обслуживание посредством телекоммуникационной сети «Интернет». Кредитный договор заключен посредством предоставления клиентом в банк по системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) заявления о предоставлении кредитного продукта «Экспресс Овердрафт». Моментом заключения договора является акцепт банком заявления клиента, что совпадает с предоставлением клиенту кредита. Кредит предоставляется клиенту траншами неограниченное количество раз в соответствии с условиями кредитного договора на основании предъявленных клиентом к оплате расчетных документов. Проценты за пользование кредитом начисляются на начало каждого календарного дня банка с даты, следующей за датой выдачи транша, по дату окончания срока транша/дату фактического погашения соответствующего транша включительно (в случае погашения транша до даты окончания срока транша) (п.8.15 Правил). Проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу начисляются ежедневно нарастающим итогом, исходя из величины процентной ставки на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором и действующим законодательством (п.8.15.1 Правил). Проценты за пользование кредитом не начисляются на остаток просроченной задолженности по основному долгу (п.8.15.3 Правил). В случае нарушения клиентом сроков исполнения обязательств по кредитному договору со следующего после истечения соответствующего срока дня клиент уплачивает начисленные банком неустойки: за просрочку возврата сумм по основному долгу или его части – в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п.8.22 Правил). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, лимит овердрафта в размере 118 100,00 руб. был предоставлен 11 октября 2021 года, что подтверждается выписками по расчетному счету и ссудным счетам заемщика, а также банковскими ордерами. Заемщиком нарушены условия кредитного договора в части уплаты процентов и возврата суммы задолженности, в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счетам заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, 23.06.2022 года банк направил в адрес заемщика требование о досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора, которое осталось без удовлетворения. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 05.07.2022 года (включительно) задолженность по кредитному договору составляет 93 800,92 руб. в том числе: 91 872,56 руб. – задолженность по основному долгу; 1429,36 руб. – задолженность по процентам; 499,00 руб. – пени, в том числе пени по просроченной задолженности по основному долгу в размере 491,45 руб., пени по просроченной задолженности по процентам в размере 7,75 руб. (данный размер пени составляет 10% от начисленных, но не оплаченных штрафных санкций, согласно прилагаемому расчету задолженности). Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, длительность срока просрочки (с 07.02.2021 г.), нежелание ответчика в добровольном порядке погашать задолженность по кредитному договору, утрату ответчиком статуса индивидуального предпринимателя, истец считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Истец просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору №30070-0000004728 от 11.10.2021 года в размере 93 800,92 руб., в том числе 91 872,56 руб. - задолженность по основному долгу; 1429,36 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 499,00 руб. - штрафные санкции (пени); расторгнуть кредитный договор №30070-0000004728 от 11.10.2021 года; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9014,00 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен путем направления судебной корреспонденции по месту регистрации. Требования ст.113 ГПК РФ судом выполнены. Почтовое извещение, направленное ответчику возвращено в суд с отметкой «за истечением срока хранения». В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению (ст.117 ГПК РФ).

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В судебном заседании установлено, что между ПАО Банк "ФК Открытие" и ИП ФИО2 заключен договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого 11 октября 2021 года ИП ФИО2 обратился в банк с заявлением о предоставлении услуги "Экспресс Овердрафт" на следующих условиях: лимит овердрафта – 118 100 руб. 00 коп., лимит к расчетному счету клиента - № доступен для безналичных платежей, срок кредита - 1 год, срок транша - 60 календарных дней, процентная ставка – 17,2% годовых. Заключенному кредитному договору присвоен <***>.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанный выше кредитный договор следует рассматривать как заключенный в офертно-акцептной форме (ст.ст.435, 438 ГК РФ). Заключая кредитный договор, заемщик присоединился к «Правилам банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (далее - Правила). С условиями предоставления овердрафта ответчик был ознакомлен и согласен, заявление на получение кредита наличными подписано им собственноручно.

Судом установлено, что на основании письменного заявления ответчику 11 октября 2021 года был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в размере 118 100 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 11.10.2021 года по 05.07.2022 года и копиями банковских ордеров за период с 11.10.2021 года по 06.02.2022 года.

Проценты за пользование кредитом начисляются на начало каждого календарного дня банка с даты, следующей за датой выдачи транша, по дату окончания срока транша/дату фактического погашения транша включительно (в случае погашения транша до даты окончания срока транша) (п. 8.15 Правил).

Проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу начисляются ежедневно нарастающим итогом, исходя из величины процентной ставки на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором и действующим законодательством (п. 8.15.1 Правил).

Проценты за пользование кредитом не начисляются на остаток просроченной задолженности по основному долгу (п. 8.15.3 Правил).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком остатка денежных средств на счете на условиях договора. Списание производится в конце операционного дня (п. 8.18 Правил).

Заемщиком нарушены условия кредитного договора в части возврата задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в сумме и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету за период с 11.10.2021 года по 05.07.2022 года.

В соответствии с п. 8.25 Правил банк вправе направить клиенту требование о досрочном возврате задолженности по овердрафту в системе ДБО или заказным письмом с уведомлением в адрес клиента, после чего клиент в течение 3 (трех) рабочих дней, если иной срок не указан в требовании банка, с момента получения требования обязан полностью погасить задолженность по договору.

Таким образом, 11 октября 2021 года между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования (сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, сроки и порядок возврата кредита), то есть заключен кредитный договор.

ФИО2 воспользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по расчетному и ссудному счетам.

Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита вносились заемщиком с просрочкой и не в полном объеме.

23.06.2022 г. банком в адрес заемщика направлено требование от 22.06.2022 г. N 4Ф.25-4/335 о досрочном исполнении обязательств в порядке досудебного урегулирования спора, которое до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика за период с 11.10.2021 года по 05.07.2022 года составляет 93 301,92 руб. в том числе: 91 872,56 руб. – задолженность по основному долгу; 1429,36 руб. – задолженность по процентам.

Проверив расчет, представленный истцом, суд считает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям действующего законодательства.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО2 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора <***> от 11.10.2021 года.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 8.22 Правил в случае нарушения клиентом сроков исполнения обязательств по кредитному договору со следующего после истечения соответствующего срока дня клиент уплачивает начисленные банком неустойки: за просрочку возврата сумм по основному долгу или его части - в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по неустойке за период с 07.02.2022 года по 05.07.2022 года составляет: 4914 руб. 45 коп. - пени по просроченной задолженности по основному долгу; 75 руб. 46 коп. - пени по просроченной задолженности по процентам.

Произведенный банком расчет неустойки (пени) проверен и признан верным, соответствующим договору.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 25.02.2022 N 51-ФЗ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Истцом предъявляются требования о взыскании штрафных санкций (пени) в размере 10% от суммы начисленных пени: (4914,45 руб. + 75,46 руб.) х 10% = 499, 00 руб.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ в качестве дополнительного снижения размера неустойки суд не усматривает.

Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, не оспаривал условия кредитного договора <***> от 11.10.2021 года, доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности ответчиком не представлены, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 11 октября 2021 года по состоянию на 05.07.2022 года включительно в размере 93 800 руб. 92 коп., в том числе задолженность по просроченному основному долгу - 91 872 руб. 56 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 1429 руб. 36 коп., пени - 499 руб. 00 коп.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств в адрес ФИО2 23 июня 2022 года было направлено требование о досрочном исполнении обязательств в порядке досудебного урегулирования спора, о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в течение 7 рабочих дней с даты направления требования, а также о намерении расторгнуть кредитный договор.

Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение банка расторгнуть договор возражений от заемщика не поступило, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора <***> от 11.10.2021 года.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 9014,00 руб., что подтверждается платежным поручением №398 от 15.07.2022 г.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9014,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (№) к ФИО2 №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 11 октября 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 11 октября 2021 года по состоянию на 05.07.2022 года в размере 93 800 руб. 92 коп., в том числе основной долг - 91 872 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом - 1429 руб. 36 коп., пени - 499 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9014 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 15 августа 2022 года.

Судья Е.А. Сабрекова