Дело №2-1027/2023

УИД 37RS0023-01-2023-001106-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2023 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Громовой Ю.В.,

при ведении протокола секретарем Дошлыгиной А.С.,

с участием ответчика, истца по встречному исковому заявлению ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.», ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании недействительным договора личного страхования, заключенного для страховой защиты по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» (далее ООО «ХКФ Б.») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 328 976, 55 руб. (из них: сумма основного долга 191 370,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом 19 381, 28 руб., убытки Б. (неоплаченныепроценты после выставления требования) – 115 289, 59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 341,68 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб.), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 489,77 руб.

Заявленные исковые требования обоснованы тем, что ООО «ХКФ Б.» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191 370,00 руб., в том числе 158 000,00 руб. сумма к выдаче, 33 370,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 23,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 191 370,00 руб. на счет З. №, открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 158000,00 руб. получены З. путем перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно Распоряжению З.), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения З.Б. осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми З. пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 33 370,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между З. и Б. Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, З. получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. З. ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Б. открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) З. банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов З. с Б., Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1.Общих условий Договора).По Договору Б. обязуется предоставить З. денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а З. обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Б. в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Б. согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, З. должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Б.) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Б. в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым З. обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту З. обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 583,68 руб. В период действия Договора З. были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора З. допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Б. потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование Б. о полном досрочном погашении задолженности по договору З. не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Кредит Урал Б.» (АО «КУБ»), АО «КИВИ Б.», ФИО2, ФИО3, ФИО4

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, с применением последствий недействительности сделки, а также о признании недействительным договора личного страхования, заключенного между истцом и ответчиком для страховой защиты по указанному кредитному договору. В обоснование встречного иска ФИО1 указала следующее. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не заключала, денежные средства в размере 191 370 руб. не получала. В отношении ФИО1 совершены мошеннические действия, по факту которых ФИО1 обратилась в полицию. ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО МО МВД России «Шуйский» ФИО5 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица по заявлению ФИО1, зарегистрированному в КУСП за № от ДД.ММ.ГГГГ по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте путем обмана ФИО1 дистанционно посредством информационного сервиса оформило на ее имя в ООО «ХКФ Б.» потребительский кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 45 725 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191 370 руб. Денежные средства, предоставленные Б. по указанным кредитным договорам, неустановленное лицо путем обмана похитило, причинив своими действиями ФИО1 ущерб на общую сумму 237 095 руб., который для нее является значительным. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, поскольку заключен с нарушением статьи 178 Гражданского кодекса РФ под влиянием заблуждения. Волеизъявление ФИО1 не соответствовало ее действительной воле, ФИО1 думала, что отменяет кредит, оформленный на нее мошенническими действиями третьих лиц. Ссылаясь на статьи 178, 179 Гражданского кодекса РФ, п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ФИО1 просит удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Б.» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на встречное исковое следующего содержания. ДД.ММ.ГГГГ между Б. и З. был заключен кредитный договор №, подписанный простой электронной подписью (уникальный четырехзначный смс-код). СМС –коды, поступившие на номер телефона З., были известны ему. Если З. утверждает, что кредитный договор с Б. он не заключал, значит, З. разгласил СМС-коды третьим лицам, в результате чего стало возможным заключение кредитного договора дистанционно, и что является нарушением З. Общих условий договора. Негативные последствия разглашения конфиденциальной информации несет З.. На основании статьи 15 ГК РФ и статьи 44 УПК РФ З. вправе требовать с лица, совершившего преступление, возмещения всех причиненных убытков. На основании изложенного,ООО «ХК Б.» просит удовлетворить свои исковые требования в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «КУБ», АО «КИВИ Б.», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, ФИО3, ФИО4 не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили.От АО «КУБ» в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия своего представителя, а также отзыв на исковое заявление следующего содержания. Между АО «КУБ» и ООО «ХКФ Б.» заключен договор № № информационно-технического взаимодействия между участниками расчетов при осуществлении операций по банковским картам от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2.1, 3.1 договора Б. предоставляет ООО «ХКФ Б.» услуги по информационно-техническому взаимодействию с платежными системами для целей перечисления денежных средств на банковские карты в отношении операций по банковским картам, инициированных через терминал в соответствии с условиями договора, оказывает услуги процессинга. В силу п. 1.12 договора под процессингом понимается деятельность Б. по информационно-технологическому взаимодействию с платежными системами для целей перечисления денежных средств на банковские карты, эмитированные банками-эмитентами. Под терминалом понимаются программные комплексы, доступ в которые осуществляется посредством сети Интернет и или мобильных устройств, через которые возможно осуществление операций по банковским картам посредством системы Интернет-платежей. Б. оказывает услуги процессинга только в отношении операций по банковским картам, проводимых через терминал посредством системы интернет-платежей. Согласно информации, имеющейся в АО «КУБ», ДД.ММ.ГГГГ была переведена сумма 158 000 руб. на карту №, эмитированную КИВИ Б. (АО), лицензия ЦБ РФ №. Расчетным Б. отправителя указанных денежных средств является ООО «ХКФ Б.», а расчетным Б. получателя является КИВИ Б. (АО), при этом Б. «КУБ» (АО) в соответствии с нормами действующего законодательства является Б. посредником. Истец и получатель денежных средств клиентами Б. «КУБ» (АО) не являются. Правоотношения, лежащие в основе иска (наличие кредитного договора, подача распоряжения истцом), являются правоотношениями между ООО «ХКФ Б.» и З.-истцом. Таким образом, Б. «КУБ» (АО) не является стороной кредитного договора, либо лицом, осуществляющим прием и проверку распоряжений истца о перечислении суммы кредита. Правовую оценку правомерности заявленных требований истца дать не представляется возможным, поскольку исковые требования подлежат доказыванию сторонами и оцениваются судом.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела. Кроме того в соответствии со ст.ст.14, 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Шуйского городского суда <адрес>.

ЗаслушавФИО1, изучив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ З. обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с З. процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных договором, а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и из обстоятельств дела следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191 370,00 руб., в том числе 158 000,00 руб. сумма к выдаче, 33 370,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 23,80% годовых. Выдача кредита произведена согласно Распоряжению Заемщикапутем перечисления денежных средств в размере 191 370,00 руб. на счет З. №, открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения З.Б. осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми З. пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 33 370,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В период действия договора З. были подключены (активированы) дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В соответствии с п.14 Кредитного договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон З., означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте в Интернете по адресу: www.homecredit.ru

Выдача кредита произведена способом: Моя карта в другом Б.. З. дала распоряжение перечислить указанную в 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Б. «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на ее карту 489049хххххх4848. При отсутствии возможности осуществления перевода через Б. «КУБ» (АО) сумму кредита на карту другого Б. вернуть сумму кредита на ее счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита». При указании суммы комиссии перечислить сумму Б. для оплаты комиссии за подключение к программе, и для оплаты страхового взноса.

Указанный кредитный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью с помощью смс-кода, доставленного ДД.ММ.ГГГГ на номер мобильного телефона, зарегистрированного на ее имя.

ООО «ХКФ Б.» представлен список операций по счёту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Б. направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности. Однако требование Б. о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет сумму 328 976, 55 руб. (из них: сумма основного долга 191 370,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом 19 381, 28 руб., убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования – 115 289, 59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 341,68 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО МО МВД России «Шуйский» ФИО6 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ в отношении неустановленного лица по заявлению ФИО1, зарегистрированному в КУСП за № от ДД.ММ.ГГГГ, по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ, точное время не установлено, неизвестное лицо, находясь внеустановленном месте, путем обмана ФИО1 дистанционно, посредством Информационного сервиса оформило на ее имя в ООО «ХКФ Б.» потребительский кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 45725,00 руб., и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191370,00 руб. Денежные средства, предоставленные Б. по указанным кредитным договорам, неустановленное лицо путем обмана похитило, причинив своими действиями ФИО1 ущерб на общую сумму 237095,00 руб., который для нее является значительным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по указанному уголовному делу признана потерпевшей.

Из детализации расходов для номера №, оформленного на имя ФИО1 следует, что звонки на ее абонентский номер поступали со следующих абонентских номеров:

ДД.ММ.ГГГГ в 17:32:54 час.с абонентского номера №, длительность вызова 29 мин. 46 сек.;

ДД.ММ.ГГГГ в 18:05:27 час.с абонентского номера №, длительность вызова 15 мин. 19 сек.;

ДД.ММ.ГГГГ в 19:00:52 час.с абонентского номера №, длительность вызова 27 сек.

Согласно сведениям с официального сайта Федерального агентства связи «Россвязь», в ходе работы по материалу проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ установлены принадлежности абонентских номеров:

№ – относится к номерной емкости ПАО «ВымпелКом», вызов шел от ООО «ХКФ Б.»;

№ (вызов шел из ПАО «МТС»), № (вызов шел из ПАО «Ростелеком») – относится к номерной емкости ООО «Новосистем» (офис <адрес>, офис 612).

Из ответа на запрос АО «КИВИ Б.» следует, что владелец виртуальной карты с балансом кошелька № является пользователь учетной записи QIWIКошелек № (ФИО2, <адрес>). Виртуальная карта с балансом кошелька имеет общий баланс с учетной записью QIWIКошелька.

Абонентский номер № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован на имя ХамидоваУмара (<адрес>).

Указанные обстоятельства установлены вступившим в силу решением Шуйского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Перевод на QIWI Кошелек денежной суммы в размере 158 000 руб., то есть суммы кредита, произведен ДД.ММ.ГГГГ в 18:11:31 час.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением Следователя СО МО МВД России «Шуйский» производство по уголовному делу № приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ следствие по уголовному делу № возобновлено в связи с необходимостью выполнения следственных действий по делу.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ МО МВД России «Шуйский» сообщило ФИО1, что уголовное дело № приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

Из фотографий смс-сообщений с номера мобильного телефона и мобильного телефона, принадлежащих ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей поступило около 8 смс сообщений с кодами (паролями):

- для подписания страхового договора: 17:46:51 (код №);

- для подписания согласия на запрос кредитной истории 17:59:04 (код №);

- для подписания согласия на запрос кредитной истории 18:00:45 (код №);

- для подписания страхового договора 18:10:18 (код №);

- для подписания кредитного договора 18:10:58 (код №);

- для подписания согласия на запрос кредитной истории 18:12:37 (код №);

- для подписания страхового договора 18:15:55 (код №);

- для подписания кредитного договора 18:16:20 (код №);

- для подписания согласия на запрос кредитной истории 18:17:24 (код №).

Из представленных смс-сообщений видно, для чего необходим был Б. одноразовый пароль, в частности конкретно указано, что для подписания кредитного договора 18:10:58 (код №), которым был подписан кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 не оспаривала передачу текста SMS-сообщений от Б., а именно SMS-кодов, лицу, с которым разговаривала по телефону, считая последнего сотрудником Б..

В данном случае ответчик ФИО1 действительно сообщила третьему лицу конфиденциальную информацию, чем нарушил п.24 разд. V общих условий договора (по заключенным неоспариваемым кредитным договорам), согласно которому клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Б., пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Б. для дистанционного установления личности клиента.В результате указанных действий кредитные денежные средства поступили в распоряжение ФИО2

Вместе с темФИО1 не имела информации относительно номера карты, на которую распорядилась перечислить денежные средства, то есть З., являясь стороной сделки, находилась под влиянием заблуждения относительно данного обстоятельства, имеющего для нее существенное значение, воля ФИО1 была сформирована с пороком и не была направлена на достижение тех последствий, которые наступили в результате фактического одобрения сделки посредством передачи СМС-кодов.

При этом в заявлении на выдачу кредита указание на такой способ предоставления кредита как перечисление денежных средств на карту в другом Б. с указанием номера карты отсутствует. Информация относительно источника поступления от ФИО1, информации о номере карты, на которую следовало перечислить кредитные денежные средства, ООО «ХКФ Б.» не предоставлена. Деньги перечислены на карту третьего лица за период менее двух минут с момента подписания кредитного договора.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет З. денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе, с использованием аналога собственноручной подписи.

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счетаФИО1 ООО «ХКФ Б.» могло осуществить только на основании письменного распоряжения ФИО1 о таком перечислении.

Вместе с тем, распоряжение З. по счету, было включено в текст кредитного договора, и было подписано тем же смс-кодом, что и сам кредитный договор.

Самостоятельного смс-кода для подписания распоряжения на перечисление денежных средств ФИО1 не направлялось.

ФИО1 не оспаривала факта передачи третьим лицам поступающих на её номер смс-кодов с целью заключения кредитного договора (с целью избежать мошеннических действий по заключению кредитного договора на её имя, как она полагала), подтверждая, что перед заключением договора ей звонил сотрудник Б., который выяснял её намерение на заключение кредитного договора и она это намерение подтвердила (полагая, что таким образом выполняет указания сотрудника службы безопасности Б.), при этом она категорически отрицала факт выяснения у неё намерения на перечисление кредитных денежных средств на счет третьего лица, а также указывала на отсутствие какого-либо сообщения от Б. о том, что кредитные денежные средства списаны с её счета на иной счет.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения иразмещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и З. индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность З. заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

В нарушение приведенных выше положений законодательства, ООО «ХКФ Б.» при рассмотрении дела не представлено доказательств доведения до ФИО1 при заключении кредитного договора информации о предоставлении такой услуги, как перечисление кредитных денежных средств на счет карты в другом Б., оформленной на имя третьего лица.

Оснований полагать, что при передаче смс-кодов третьим лицам, для заключения на её имя кредитного договора, её воля была направлена на перечисление кредитных средств на счет карты неизвестного ей лица – по материалам дела не усматривается.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, согласно которой, закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК Российской Федерации с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании (п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В указанном определении Конституционным Судом Российской Федерации также отмечено, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности Б.. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача Б. распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Кроме того, в соответствии со ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Указанным требованиям закона действий Б. не отвечали.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (ст. 168 ГК РФ).

Также, в пункте 50 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 разъяснено, что сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая установленные по делу обстоятельства заключения ФИО1 кредитного договора, в том числе, факт перечисления Б. денежных средств на счет третьего лица менее чем через две минуты после подписания ФИО1 кредитного договора, а также установленный судом отсутствия со стороны ООО «ХКФ Б.» при заключении кредитного договора выявления действительного волеизъявления потребителя на заключение кредитного договора на изложенных вданном договоре условиях, в частности, на оказание дополнительных финансовых услуг по перечисление денежных средств на счет третьего лица, суд приходит к выводу, что действия Б., являющегося профессиональным участником правоотношений в сфере кредитования и обязанного учитывать интересы потребителя, при заключении и исполнении кредитного договора с ФИО1 не отвечали требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности, не обеспечили безопасность дистанционного предоставления услуги, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности встречного иска и отсутствии оснований для удовлетворения иска ООО «ХКФ Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ст.98 ГПК РФ с ООО «ХКФ Б.», ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 следует взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 (паспорт серия №, выдан отделением УФМС России по <адрес> в Шуйском муниципальном районе ДД.ММ.ГГГГ) к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Б.»(ОГРН №), обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (ИНН №)о признании кредитного договора, договора страхования недействительными и применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Б.» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки: признать денежные средства по кредитному договору - неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов - не возникшими.

Признать недействительным договор страхования, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ для страховой защиты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возложить на Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Б.» обязанность передать информацию о принятом решении в Бюро кредитных историй.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» в пользу ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 (триста) рублей.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Громова.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.