Дело № 2-14/2025
УИД 22RS0060-01-2024-000659-49
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2025 года с. Хабары
Хабарский районный суд Алтайского края в составе:
Председательствующего судьи Трифаченковой Т.В.,
при секретаре Фаст Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 31 марта 2023 года по 15 ноября 2024 года в размере 914 729 рублей 27 копеек. Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное имущество, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, <данные изъяты>, а также взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 43 294 рубля 59 копеек.
В обоснование иска указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении кредита в размере 1 033 964 рубля 80 копеек рублей под 19,35 % годовых, сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 31 марта 2023 года, на 15 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 400 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31 марта 2023 года, на 15 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 282 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 532 365 рублей 05 копеек.
По состоянию на 15 ноября 2024 года задолженность составляет 914 729 рублей 27 копеек, в том числе: 899 337 рублей 73 копейки – просроченная ссудная задолженность, 5 137 рублей 75 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 413 рублей 25 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1 126 рублей 01 копейка – неустойка на просроченные проценты, 19 рублей 53 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей – комиссия за смс-информирование, 2 950 рублей – иные комиссии.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.
От ответчика ФИО1 возвращен почтовый конверт с отметкой «истек срок хранения».
В силу ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с ч.1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу ч. 1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).
Ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68 Пленума).
Из материалов дела следует, что о рассмотрении в порядке упрощенного производства и судебном заседании, назначенном на 13 час. 30 мин. 17 февраля 2025 года, ответчик извещался по адресу регистрации, а также по месту фактического проживания, указанного ФИО1 при заключении кредитного договора, однако, конверты возвращены в связи с истечением срока хранения с соблюдением 7 дневного срока хранения. Абонентский номер ответчика, указанный при заключении кредитного договора не обслуживается.
Ответчик, не обеспечив получение почтовой корреспонденции по адресу регистрации, несет риск возникновения неблагоприятных последствий.
С учетом изложенного, корреспонденцию, направленную ФИО1, следует считать полученной, а ответчика надлежаще извещенным о проведении судебного заседания.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
При этом по смыслу указанной нормы нарушение заемщиком возврата очередной части долга дает займодавцу право требовать досрочного исполнения договора (обязательства) в полном объеме, т.е. досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под причитающимися процентами положения данной нормы закона подразумевают проценты за весь период действия договора займа (за весь период, на который заемщику предоставлялась сумма займа в соответствии с договором).
Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 1 033 964 рубля 80 копеек, срок кредита 84 месяца, срок возврата кредита – 30 декабря 2029 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 19,35% годовых. Указанная процентная ставка действует первые 12 месяцев, начиная с 13 месяца пользования кредитом и до конца срока возврата кредита процентная ставка составляет 24,35% годовых. Общее количество платежей по кредиту - 84, размер с 1 по 12 платеж – 22 554 рубля 18 копеек, с 13 по 83 платеж – 25 386 рублей 98 копеек. Срок платежа установлен по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30 декабря 2029 года. Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, кузов №, паспорт транспортного средства серия №.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Денежные средства в размере 1 033 664 рубля 80 копеек зачислены банком на счет ответчика 30 декабря 2022 года, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, допускал просрочки уплаты ежемесячного платежа, что подтверждается представленными выпиской по счету и расчетом задолженности.
На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно, разделу «д» заявления о предоставлении потребительского кредита ответчик выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимость которых согласно тарифам составляет 149 рублей.
Кроме этого, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, что при нарушении срока оплаты платежа по кредитному договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение\отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО. Согласно тарифу, комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 рублей.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняются ответчиком более 60 дней.
Направленная 20 ноября 2024 года в адрес ответчика досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлена без удовлетворения.
Согласно представленному в материалы дела расчету, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору, по состоянию на 15 ноября 2025 года составляет 914 729 рублей 27 копеек, в том числе: 899 337 рублей 73 копейки – просроченная ссудная задолженность, 5 137 рублей 75 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 31 марта 2023 по 15 ноября 2025 года, 5 413 рублей 25 копейки – неустойка на просроченную ссуду за период с 31 марта 2023 по 15 ноября 2025 года, 1 126 рублей 01 копейка – неустойка на просроченные проценты за период с 31 марта 2023 по 15 ноября 2025 года, 19 рублей 53 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 31 марта 2023 по 15 ноября 2025 года, 745 рублей – комиссия за смс-информирование, 2 950 рублей – комиссия за услугу «Возврат в график» за период с 30 апреля 2023 года по 30 октября 2024 года.
Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, и принимается как правильный.
Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В п. 52 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что, пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от стоимости заложенной вещи, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 30 декабря 2022 года заемщик ФИО1 просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства <данные изъяты>, кузов №, паспорт транспортного средства серия №.
Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.
В силу п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Пунктом 8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве
В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%.
По сведениям МО МВД России «Каменский» собственником автомобиля <данные изъяты>, кузов №, является ФИО1
В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п.п.1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
31 декабря 2022 года залогодержатель ПАО «Совкомбанк» в установленном законом порядке зарегистрировало уведомление о возникновении залога, что подтверждается информацией, размещенной на сайте Федеральной нотариальной палаты, уведомление о возникновении залога движимого имущества – автомобиля <данные изъяты>, кузов №, внесено в реестр за номером №
Поскольку, период просрочки исполнения обязательств составляет более 3 месяцев и нарушение сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев до даты обращения в суд, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов.
Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В п. 83 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2023 г. № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (п. 3 ст. 340 ГК РФ).
Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (ч. 3 ст. 85 Закона об исполнительном производстве).
Соответственно, в данном случае действующее законодательство обязанность по установлению рыночной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
В связи с этим, суд не устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества, подлежащего реализации на публичных торгах. В данной части требования истца не подлежат удовлетворению.
В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 43 294 рубля 59 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 20 ноября 2024 года. В связи удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в указанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, паспорт № года, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с 31 марта 2023 по 15 ноября 2024 года в размере 914 729 рублей 27 копеек, в том числе: 899 337 рублей 73 копейки – просроченная ссудная задолженность, 5 137 рублей 75 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 413 рублей 25 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1 126 рублей 01 копейка – неустойка на просроченные проценты, 19 рублей 53 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей – комиссия за смс-информирование, 2 950 рублей – иные комиссии, а также государственную пошлину в размере 43 294 рубля 27 копеек, всего 958 023 (девятьсот пятьдесят восемь тысяч двадцать три рубля) рубля 86 копеек.
Обратить взыскание на залоговое имущество автомобиль – <данные изъяты>, кузов №, путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Т.В. Трифаченкова
Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2025 года.
Верно
Судья Т.В. Трифаченкова
Начальник отдела А.А. Евстафиади