Решение по делу № 2-303/2023 от 26.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело №2-303/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.,

при секретаре ФИО3, помощнике судьи ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.03.2014 в размере 187 438,58 рублей, в том числе: 110 151,75 рублей – сумма основного долга, 10 393,67 сумма процентов за пользование кредитом, 57 990,39 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 8 902,77 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 948,77 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от 19.03.2014 на сумму 117 885 рублей, в том числе 100 000 рублей – сумма к выдаче, 17 885 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 23,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 117 885 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100 000 рублей (сумма в выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика). Кроме того во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17 885 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на отрытые банковских светов и условий Договора. Заемщиком получены заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования Заемщик ознакомлена и согласна. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, в также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Процентный период начинается со следующей после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего периода. Погашение задолженности осуществляется путем списания денежные средств со счета (безналичным способом), в соответствии условиями Договора. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 3 378,58 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 13.03.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.04.2015. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами Банка, устанавливается неустойка (штрафы, пени) на неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиты (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существующей задолженности. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.02.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.03.2015 по 21.02.2019 в размере 57 990,39 рублей, что является убытками Банка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено отчетом об отслеживании почтового отправления, в судебное заседание не явился, в тексте искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании не явилась, направив в суд письменное заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, полагая, что истцом пропущен срок обращения с иском в суд, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более сторон о возникновении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 117 885 рублей. Сумма к выдаче составила 100 000 рублей, для оплаты страхового взноса от потери работы – 17 885 рублей, процентная ставка 23,90% годовых, полная стоимость кредита 26,97% годовых. Количество процентных периодов 60, дата первого платежа 08.04.2014, ежемесячными равными платежами в размере 3 378,58 рублей. Для выдачи кредита использовать следующий способ: карта с номером счета. Для перечисления суммы кредита в соответствии со способом его выдачи, указанном в п. 1.2 настоящего распоряжения, использовать следующие реквизиты Способ получения кредита - карта, с номером счета №. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. Начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 15 числа +20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

ФИО2 в заявлении на добровольное страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 19.03.2014 выразила согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления событий, а именно до потери постоянной работы и оплату страховой премии в размере 17 885 рублей (л.д. 12 оборот).

Распоряжением в кредитном договоре заемщик просила указанную в Индивидуальных условиях сумму кредита перечислить на ее счет в банке, либо на счет в другом банке по приведенным реквизитам (п.1.1). При указании суммы страхового взноса в Индивидуальных условиях по кредиту перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (п.1.3) (л.д.10).

Как следует из Общих условий Договора данный документ является составной частью договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным.

По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I Общих условий).

По договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет (п. 1.2.1 Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий Договора) (п. 1.2.2 Общих условий Договора).

Задолженность по Кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий Договора (п. 1.2.4 Общих условий Договора).

В п. 1 раздела II Общих условий Договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, одному месяцу при предоставлении иных кредитов (п. 1.1 Общих условий).

В соответствии с п. 1.2 Общих условий Договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании Распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Общих условий).

П. 1 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п. 2 Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3 Общих условий Договора).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 Общих условий) (л.д.13-15).

ФИО2 своей подписью подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, тарифами Банковского продукта.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету № за период с 19.03.2014 по 01.02.2023. Банк 19.03.2014 предоставил кредит заемщику в общей сумме 117 885 рубля 00 копеек (100 000,00+17 885,00) в соответствии с распоряжением заемщика в Индивидуальных условиях договора, что следует из выписки по счету (л.д.17).

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по лицевому счету следует, что платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредита был произведен 16.10.2014 (л.д.17).

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на 01.02.2023, задолженность ФИО2 составляет 187 438,58 рублей, из которых сумма основного долга – 110 151,75 рублей, проценты за пользование кредитом – 10 393,67 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 902,77 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 57 990,39 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности с учётом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В п. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом условия заключенного кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на текущий счет суммы минимального платежа, в данном случае срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как указывалось ранее, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. Начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 15 числа +20 дней.

Учитывая, что последний платеж от ответчика в счет погашения задолженности поступил 16.10.2014 в сумме 3 378,58 (за расчетный период с 15.08.2014 по 15.09.2014) с нарушением срока, следующий платеж (за расчетный период с 15.09.2045 по 15.10.2014) должен был поступить в банк не позднее 14.11.2014.

Поскольку до указанной даты очередной платеж от ответчика не поступил, изложенное свидетельствует о том, что 14.11.2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнал о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, 13.03.2015 кредитор выставил ФИО2 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в общей сумме 187 516,79 рублей, в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, что повлекло изменение срока исполнения обязательства по возврату всей суммы кредита, которое ответчиком не исполнено.

Таким образом, в настоящем случае срок исковой давности следует исчислять с 12.04.2015 года.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В силу разъяснений изложенных в п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

05.07.2019 мировым судьей судебного участка №, и.о. мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов № от 19.03.2014 за период с 14.11.2014 по 27.05.2019 в размере 187 438,58 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2 474,39 рубля, всего: 189 912,97 рублей, однако 17.07.2019 в связи с поступившими от должника возражениями указанный судебный приказ был отменен.

Из представленных материалов следует, что за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № № от 19.03.2014 истец обратился в июле 2019 года.

Таким образом, срок исковой давности пропущен уже на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в силу положений ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В.Сафонова

В окончательной форме решение принято 04 мая 2023 года.

Судья: О.В.Сафонова

Подлинный судебный акт подшит в дело №2-303/2023

Колпашевского городского суда Томской области

УИД 70RS0008-01-2023-000223-84