КОПИЯ

70RS0004-01-2022-003527-68

№ 2-3054/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Карташовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 79759,12 руб., неустойки в размере 79759,12 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, возмещении судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 3763 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 19.06.2019 между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. Сумма кредита – 1049161,05 руб., процентная ставка по кредиту – 18% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. Истцу оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (с 04.03.2022 ООО СК «Газпром Страхование») договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 151079 руб., срок страхования – 60 месяцев. 28.10.2021 кредит был досрочно погашен. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данное требование не было удовлетворено в добровольном порядке. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который им оценен в размере 10000 руб.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Истцом 14-дневнывй срок пропущен. Оснований для возврата части страховой премии не имелось.

Службой финансового уполномоченного представлены возражения на иск, исходя из которых считают иск не подлежащим удовлетворению в той части требований, оценка которым дана в решении финансового уполномоченного от 01.06.2022 № У-22-54497/5010-003, полагая его законным и обоснованным.

На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 19.06.2019 между «Банк ВТБ» (ПАО) и Заявителем был заключен кредитный договор <***>.

19.06.2019 между Заявителем и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования по продукту «Финансовый резерв» № 129577-62500401034892 (далее - Договор страхования) по Программе «Лайф +» со сроком действия с 20.06.2019 по 19.06.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой суммы составляет 1 049 161 рубль 05 копеек, размер страховой премии составил 151 079 рублей 00 копеек.

Из справки Банк ВТБ (ПАО) следует, что по состоянию на 28.10.2021 кредитная задолженность Заявителя была погашена, договор закрыт 28.10.2021.

04.03.2022 произошла смена наименования Финансовой организации с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ».

16.03.2022 истец обратилась в ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 79759,12 руб.

28.03.2022 ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» письмом уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

05.04.2022 истец обратилась в ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» с теми же требованиями, а также просила выплатить неустойку.

15.04.2022 ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» письмом уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от 01.06.2022 № У-22-54497/5010-003 требования истца оставлены без удовлетворения, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Пунктом 6.4 Условий страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в том числе в случае исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 6.4.1 - 6.4.5 Условий страхования).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования установлено, что при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случае по нему не наступало.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при страхователя - физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Из вышеизложенного следует, что условия договора страхования не предусматривают возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 настоящей статьи).

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований надлежит установить, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по кредитному договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Проанализировав приведенные условия страхования, суд исходит из того, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер страховой суммы не равен нулю, возможность наступления страхового случая не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Предметом договора между банком и клиентом о подключении к Программе страхования является результат деятельности Банка, направленной на включение заёмщика в число застрахованных лиц.

В соответствии с условиями программы страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится, является застрахованным лицом.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Возможность заключения такого договора прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ.

Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная пункта 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности.

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется.

Как установлено судом, Заявитель обратился к ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1 Условий страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Таким образом, ответчиком не нарушены права истца, в соответствии с вышеуказанными нормами ГК РФ ему в полном объеме оказана услуга по подключению к Программе страхования, договор страхования заключен в установленном законом порядке.

Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Таким образом, при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

Разрешая заявленные ФИО1 требования, суд исходит из того, что статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

В судебном заседании нашло свое подтверждение, что истец добровольно, без принуждения присоединился к договору страхования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 добровольно избрала условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна

Судья: О.Н. Порубова

Секретарь: Е.А. Карташова

Оригинал находится в деле № 2-3054/2022 в Советском районном суде г. Томска

Мотивированный текст решения изготовлен 17.10.2022.