Решение по делу № 2-3194/2023 от 29.11.2023

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

29 ноября 2023 года <адрес>

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гиниятовой А.А., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1 сельскохозяйственный банк» к ФИО2 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1 сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО6 о взыскании кредиторской задолженности, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО2 ФИО7 заключено Соглашение о кредитовании счета №.

По индивидуальным условиям кредитования (ИУК) Соглашения:

Кредитный лимит (кредит): 210 000 руб. (п. 1 ИУК);

Кредитный лимит устанавливается сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 ИУК);

Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 26,9% годовых (п. 4 ИУК);

Стороны договорились, что платеж осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности (п. 6 ИУК);

Кредитные средства предоставляются Клиенту в пределах кредитного лимита (п. 5.1.1 Правил);

Кредитные средства предоставляются Банком Клиенту при отсутствии/недостаточности на счете собственных средств Клиента для осуществления льготных и не льготных операций (и. 5.2 Правил);

Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете Клиента (п. 5.3. Правил);

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствие с условиями Договора), не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Во исполнение условий Соглашения и Правил кредитования Заемщику предоставлен кредит в размере 210 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако Заемщик свои обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов нарушает.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых по договору обязательств, Кредитор, руководствуясь п.п. 7.3.8. Правил, ДД.ММ.ГГГГ направил Заемщику требование о досрочном возврате задолженности по Соглашению в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении Соглашения. Однако, в установленный в требовании срок Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика перед Кредитором по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 289 884,90 руб. 90 коп., в том числе: сумма основного долга - 202 425,46 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 24 208,80 руб., сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 56 040,26 руб.; сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату процентов – 7 210,38 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 884, 90 руб.; взыскать с ФИО2 ФИО9 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 099 руб.; расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ Соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО2оглы.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО1 сельскохозяйственный банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2оглы в судебное заседание не явился, судебная повестка направлена по месту регистрации, конверт возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения, что суд признает надлежащим извещением, так как в силу положений п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). В свою очередь, п.67 этого же Пленума закрепил, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Неполучение ответчиком почтовой корреспонденции по указанным основаниям является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Таким образом, ФИО2оглы не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых (в данном случае судом) извещений и принятых в отношении него решений.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, в данном случае – уплатить денежные средства.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО2 Ярмамед оглы заключено Соглашение о кредитовании счета №.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 Соглашения его подписание подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленными Соглашением и Правилами.

По индивидуальным условиям кредитования (ИУК) Соглашения кредитный лимит (кредит) установлен 210 000 руб. (п. 1 ИУК) сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита до 31.12.2018г. (п. 2 ИУК);

Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавлена в размере 26,9% годовых (п. 4 ИУК);

Кредитные средства предоставляются Клиенту в пределах кредитного лимита (п. 5.1.1 Правил);

Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты за счет собственных средств клиента (п. 5.4.2 Правил);Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствие с условиями Договора), не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Согласно раздела 1 Правил Льготный период - период времени пользования Клиентом кредитными средствами, предоставленными ему для оплаты льготных операций в пределах установленного Клиенту кредитного лимита, за который проценты Клиентом не уплачиваются, при условии соблюдения клиентом следующих условий: до соответствующей платежной даты (включительно) погашена сумма общей ссудной задолженности; уплачены проценты, начисленные за пользование нельготной задолженностью; отсутствует просроченная задолженность по Договору. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность, при этом Клиент вправе возвратить кредитные средства до вышеуказанной даты. В случае если 25 число календарного месяца приходится на нерабочий день, то платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Последний льготный период заканчивается за 15 календарных дней до истечения срока, на который установлен кредитный лимит. В случае если указанная дата приходится на нерабочий день, то дата окончания последнего льготного периода переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.

Платежной датой является дата, не позднее которой клиент обязан разместить на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, определяемая как 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом. В случае если указанная дата приходится на нерабочий день, платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.

Платежный период - это временной период с 01 числа по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в течение которого Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере, не менее минимального платежа и не позднее платежной даты.

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, рассчитанная на конец процентного периода, подлежащая к оплате Клиентом в платежный период не позднее платежной даты, включающая в себя:

- 10% суммы общей ссудной задолженности;

- сумму начисленных процентов на величину нельготной задолженности;

- сумму начисленных процентов на величину льготной задолженности за предыдущий процентный период в случае нарушения условий предоставленного льготного периода.

Дополнительно к минимальному платежу Клиент оплачивает суммы комиссий (при наличии) в соответствии с Тарифным планом за истекший(ие) процентный(ые) период(ы) (при невозможности предоставления кредитных средств в связи с недостаточностью/отсутствием неиспользованного кредитного лимита). Размер подлежащего уплате минимального платежа указывается в Счете-выписке, предоставляемом Клиенту в соответствии с условиями Договора.

Процентный период - это определенный договором период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно и даты окончания начисления процентов (включительно).

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств, и заканчивается в последний день (включительно) календарного месяца, в котором предоставлялся кредит.

Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в последний день (включительно) следующего календарного месяца.

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату (включительно) окончательного срока погашения (возврата) в соответствие с Договором или в дату (включительно) фактического погашения (возврата) Клиентом кредитных средств по договору в полном объеме (в зависимости от того, какая из дат наступит ранее).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом:

- в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

- в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы.

Однако Заемщик свои обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов нарушает.

Подпунктом 7.3.8. п. 7.3. Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика перед Кредитором по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 289884,90 руб. 90 коп., в том числе: сумма основного долга - 202 425,46 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 24 208,80 руб., сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 56 040,26 руб.; сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату процентов - 7210,38 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Вместе с тем, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой ущерба.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства.

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд считает возможным снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ размер неустойки до 15 000 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может был расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать пре заключении кредитного договора.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По материалам дела следует, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора в части расторжения договора, предусмотренный п.2 ст.452 ГК РФ, путем направления требования о его расторжении.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Указанные в иске нарушения в виде образования задолженности по вине ответчика, подтвержденные материалами дела, суд признает существенными нарушениями договора.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом данных разъяснений, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком в полном объеме в размере 12099 руб., исходя из суммы долга на момент предъявления иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО1 сельскохозяйственный банк» к ФИО2 ФИО12 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО11 (паспорт 8015 № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга - 202 425,46 руб., сумму процентов за пользование кредитом - 24 208,80 руб., сумму неустойки 15 000 руб.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 (паспорт 8015 № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 099 руб.

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ Соглашение о кредитовании счета № от 29.12.2016г., заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО2 ФИО13.

Решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: А.А. Гиниятова