Решение по делу № 2-2649/2025 от 04.08.2025 - об отмене исполнительной надписи нотариуса, перерасчете задолженности по кредитному договору, взыскании страховой премии.

Дело № 2-2649/2025

УИД76RS0013-02-2025-001703-61

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2025 года

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

Председательствующего судьи Альштадт С.Н.

При секретаре Поткиной А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Рыбинске гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк», Акционерному обществу «Согаз», нотариусу нотариального округа г.Череповец и Череповецкого района Вологодской области ФИО2 об отмене исполнительной надписи нотариуса, перерасчете задолженности по кредитному договору, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском и с учетом уточнения исковых требований просил:

- отменить нотариальное действие, совершенное ФИО2 нотариусом нотариального округа г.Череповец и Череповецкого района Вологодской области от 03.02.2025 года – исполнительную надпись о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженности в размере 4261160,51 рублей по кредитному договору № от 17.04.2023 года,

- обязать АО «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от 17.04.2023 года, заключенному со ФИО1,

- взыскать с АО «Согаз» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 787500 рублей по договору № от 17.04.2023 года.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель ФИО3 требования поддержали и пояснили, что 17.04.2023 года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № на сумму 5400000 рублей на срок до 28.03.2028 года. В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячный платеж составил 108187 рублей, дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца. В размер кредитного обязательства включена сумма 1350000 рублей – страховая премия по договору личного страхования № от 17.04.2023 года, договор страхования оформлен путем подписания полиса-оферты АО «Согаз». Услуги по страхованию были навязаны банком, в данных услугах истец не нуждался. При подписании договоров общие условия кредитования и страхования не были вручены, что препятствовало ознакомлению с условиями заключенного договора. Сотрудники банка ввели истца в заблуждение и навязали услуги, в которых он не нуждался. ФИО1 отказался от договора страхования, направив в адрес страховой организации заявление, в связи с чем АО «Согаз» обязано возвратить сумму страховой премии пропорционально времени, в котором действовал страховой договор, а именно 787500 рублей за период с 21.04.2025 года по 28.03.2025 года. Также по кредитному договору норатиусом нотариального округа г.Череповец и Череповецкого района Вологодской области ФИО2 совершена исполнительная надпись, взыскана задолженность по кредиту, проценты, расходы на совершение исполнительной надписи. Расчет задолженности и процентов произведен неверно, поскольку включены проценты за весь период действия договора. При обращении к нотариусу за исполнительной надписью, АО «Газпромбанк» не уведомило истца о бесспорном взыскании за 14 дней, что является основанием для признания незаконной исполнительной надписи.

Ответчик АО «Газпромбанк» представителя в судебное заседание не направило, в письменных возражениях указало, что 17.04.2023 года со ФИО1 заключен кредитный договор № от 17.04.2023 года, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 5400000 рублей на срок до 28.03.2028 года включительно с уплатой 18,9 процентов годовых (в отсутствие личного страхования – п.9 Индивидуальных условий) или 6,9 процентов годовых (при наличии договора личного страхования). Ежемесячный платеж составил 108187 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес заемщика направлено уведомление от 17.12.2024 года, в котором заявлено требование о погашение всей задолженности по кредитному договору в срок по 17.01.2025 года, а также указал на бесспорное взыскание по исполнительной надписи нотариуса. Уведомление получено истцом 24.12.2024 года. Ввиду не исполнения требований заявленных в уведомлении от 17.12.2024 года, нотариусом ФИО2 совершена исполнительная надпись от 03.02.2025 года на договоре потребительского кредита № от 17.04.2023 года. Для совершения исполнительной надписи был представлен пакет документов, в том числе кредитный договор, расчет задолженности по состоянию на 28.01.2025 года, требования о досрочном возврате кредита, реестр отправки требования в адрес заемщика. Оснований для признания исполнительной надписи незаконной не имеется. В части навязывания дополнительной услуги в виде страхования также отсутствуют основания для удовлетворения требований, поскольку на момент заключения кредитного договора с условиями личного страхования, ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается подписью истца. При заключении кредитного договора истцу, как потребителю, был предоставлен свободный выбор получения дополнительной услуги страхования жизни и здоровья, истец мог отказаться от договора страхования и после его заключения.

Ответчик АО «Согаз» представителя в судебное заседание не направило, в письменных возражениях указало, что между ФИО1 и АО «Согаз» был заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, выдан полис-оферта № от 17.04.2023 года. Договор заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 31.08.2022 года, Программой страхования в редакции от 26.09.2022 года. Договор заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты. Акцептом полиса является уплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полиса-оферты. Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, страховая премия составила 1350000 рублей с единовременной уплатой, оплата произведена 20.04.2023 года. Договор страхования действует с 20.04.2023 года по 28.03.2026 года. От страхователя ФИО1 29.04.2025 года в адрес АО «Согаз» поступило первичное заявление с требованием возврата части страховой премии в размере 7875600 рублей в связи с навязыванием сотрудниками банка дополнительной услуги, в которой он не нуждался. Волеизъявления на расторжение договора страхования не заявлено, документов не представлено. В адрес истца направлено письмо от 05.05.2025 года с уведомлением о необходимости для принятия решения о прекращении действия договора страхования предоставления документа, подтверждающиго факт полного исполнения обязательств по кредитному договору, а также предоставления банковских реквизитов. ФИО1 какие-либо документы не представлены, заявление находится на рассмотрении. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, в 14-дневный срок со дня заключения договора страхования заявление от ФИО1 об отказе от договора страхования не поступало.

Ответчик нотариус нотариального округа г.Череповец и Череповецкого района Вологодской области ФИО2 ходатайствала о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменных возражениях указала, что 03.02.2025 года по заявлению АО «Газпромбанк», направленному удаленно через Единую информационную систему нотариата, совершена исполнительная надпись № в отношении должника ФИО1 К заявлению о совершении исполнительной надписи удаленно заявителем приложен весь перечень документов, предусмотренный стю.91.1. Основ законодательства о нотариате, в том числе индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, требования о полном досрочном погашении кредита, реестр внутренний почтовых отправлений. Со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года, о наличии судебного спора банком не сообщалось. Поскольку все документы соответствовали требованиям законодательства, нотариусом была совершена исполнительная надпись, в адрес ФИО1 было направлено уведомление от 03.02.2025 года, которое было вручено истцу 14.02.2025 года.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Установлено, что 17.04.2023 года между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № согласно индивидуальных условий которого, заемщику предоставлен кредит на сумму 5400000 рублей со сроком возврата до 28.03.2026 года.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 18,9 процентов годовых, в случае отсутствия указанного в п.9 договора личного страхования (пункт 4.1.), процентная ставка составляет 6,9 процентов годовых, действующая после предоставления указанного в п.9 договора личного страхования (пункт 4.2.).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий, ежемесячный аннуитентный платеж составляет 108187 рублей в соответствии с графиком погашения кредита (исходя из процентной ставки 6,9 процентов годовых).

Пунктом 11 индивидуальных условий, согласована цель использования заемщиком потребительского кредита – потребительские цели и добровольная оплата страховой премии по Договору личного страхования.

Пукнтом 20 индивидуальных условий замещиком дано распоряжение перечислить денежные средства в размере 1350000 рублей – оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте № от 17.04.2023 года) в АО «Согаз».

В пункте 14 индивидуальных условий содержиться информация о том, что ФИО1 ознакомлен с Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 29.04.2022 года и согласен с данными условиями.

Сторонами кредитного договора в пункте 21 индивидуальных условий согласована возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, а также право заемщика в свободной письменной форме выразить кредитору запрет на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В заявлении-анкете на получение кредита от 13.04.2023 года №, отражена запрашиваемая сумма кредита 4000000 рублей, срок кредита 60 месяцев, дано согласие заключить договор добровольного личного страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев или болезней», стоимостью услуги 1350000 рублей, дано согласие на включении страховой премии в сумму кредита, разъяснено, что при заключении добровольного личного страхования банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев.

17.04.2023 года между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев или болезней №, путем акцепта страхователем полиса-оферты.

Согласно полиса-оферты № от 17.04.2023 года от 17.04.2023 года договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до 28.03.2026 года.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, страховая сумма по всем страховым случаям на весь период действия договора определена в размере 5400000 рублей.

Размер страховой премии составил 1350000 рублей, приложениями к договору страхования являются памятка страхователю, Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» в редакции от 31.08.2022 года, Программа страхования в редакции от 26.09.2022 года.

В полисе-оферте № от 17.04.2023 года также разъяснено, что в случае акцепта (оплаты страховой премии) страхователь вправе:

- отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, в данном случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме,

- досрочно отказаться от договора страхования в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (полного досрочного погашения кредита), в данном случае страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- отказаться от договора страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования в соответствии с требованиями Банка России, в данном случае страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- действие договора прекращается, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случа отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, в данном случае страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- в иных случаях прекращения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Полис-оферта № от 17.04.2023 года акцептован ФИО1, страховая премия в размере 1350000 рублей перечислена на счет страхователя АО «Согаз» 20.04.2023 года.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федераци, статье 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно пунктам 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 12 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из индивидуальных условий кредитного договора, договора страхования, суд приходит к выводу, что со стороны банка отсутствует навязывание дополнительных услуг, в связи с чем отсутствуют и нарушение прав потребятеля, также истцом не представлены доказательства наличия препятствий для внимательного изучения условий кредитного договора, договора страхования и недостаточности информации по заключаемым договорам.

На момент заключения кредитного договора у истца имелась свобода выбора, заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Заключенный между истцом и ответчиком АО «Согаз» договор страхования носил добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, оплата страховой премии произведена непосредственно страховщику за услуги страхования, сумма страховой премии включена в сумму кредита, указанные действия произведены банком с письменного согласия истца, о чем свидетельствует заявление-анкета № в части «страхования», подписанное истцом распоряжение клиента на перевод денежных средств.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора (пункт 4) АО «Газпромбанк» предоставил ФИО1 выбор на предоставление кредита по пониженной процентной ставке при условии страховании жизни и здоровья заемщика (пункт 4.1.), либо при повышенной ставке, при отсутствии страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 4.2.). Разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной. Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, явно выразив свою волю, истец выбрал вариант заключения договора личного страхования, что привело к более низкой ставке по кредиту.

Из анкеты-заявления в части страхования, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика погашения, полиса-оферты также усматривается, что ФИО1 на момент заключения потребительского кредита от 17.04.2023 года была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, о процентной ставке, размере страховой премии по договору личного страхования, возможности отказа от договора страхования, что позволило потребителю сделать выбор услуги. В случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.

Доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 к заключению договора страхования со стороны банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, не установлено, поскольку истец был ознакомлен с размером и условиями оплаты страховой премии, выразил согласие на ее оплату, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Само по себе предоставление банком кредита по пониженной процентной ставке при условии страховании жизни и здоровья заемщика, не противоречит действующему гражданскому законодательству.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно требований статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно представленной информации об исполнении обязательств ФИО1 по кредитному договору № от 17.04.2023 года установлено, что истцом, начиная с 29.04.2024 года ненадлежащим образом исполнялись условия заключенного кредитного договора.

В адрес заемщика ФИО1 кредитором АО «Газпромбанк» направлено уведомление от 17.12.2024 года, в котором:

- заявлено требование о полном досрочном погашении задолженности по состоянию на 13.12.2024 года в общей сумме 4226703,29 рублей, в том числе отражена задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, просроченный основной долг, просроченные проценты, пени за просрочку уплаты основного долга, пени за просрочку уплаты процентов;

- содержится информация о взыскании задолженности, в случае её неуплаты в установленный срок, по исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке.

Уведомление от 17.12.2024 года получено ФИО1 24.12.2024 года, что подтверждается реестром отправлений, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, а также право взыскателя направить кредитору письменное заявление о запрете кредитору взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса, согласованы сторонами кредитного договора в пункте 21 индивидуальных условий.

Письменный запрет в адрес АО «Газпромбанк» от ФИО1 на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса не направлялся.

В соответствии со статьей 91 Основ законодательства о нотариате исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику и со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Пунктом 2 статьи 90 Основ законодательства о нотариате предусмотрено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно статье 91.1 Основ законодательства о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись, если ему представлены: письменное заявление взыскателя, расчет задолженности по денежным обязательствам, подписанный взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копия уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателю не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершении исполнительной надписи, документ, подтверждающий направление уведомления о наличии задолженности.

Материалами дела подтверждено, что АО «Газпромбанк» предоставил нотариусу нотариального округа г.Череповец и Череповецкий район Вологодской области ФИО2 для совершения исполнительной надписи необходимый пакет документов, в частности, заявление о совершении исполнительной надписи о взыскании задолженности, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 17.04.2023 года №, расчет задолженности по состоянию на 28.01.2025 года, копию требования должнику о полном досрочном погашении задолженности, направленного взыскателем должнику не менее, чем за 14 дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, список внутренних почтовых отправлений, подтверждающий направление уведомлений о наличии задолженности.

Нотариусом ФИО2 03.02.2025 года совершена исполнительная надпись № в отношении должника ФИО1 по кредитному договору от 17.04.2023 года №, в адрес истца направлено уведомление № от 03.02.2025 года о совершенной исполнительной надписи, уведомление получено ФИО1 14.02.2025 года, что подтверждается отчетом отслеживания почтового отправления.

Поскольку все перечисленные в законе требования АО «Газпромбанк» при обращении к нотариусу были выполнены, действия нотариуса по совершению исполнительной надписи являлись правомерными, основания для отмены исполнительной надписи отсутствуют, в связи с чем, в указанной части требования истца не подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО1 о том, что сумма задолженности по основному долгу и процентам является неправильной, поскольку в предоставленной АО «Газпромбанк» справке сумма основного долга составляет 3637732,39 рублей, в связи с чем банком необоснованно включены проценты, исчисленные за весь период действия кредита, суд находит необоснованными.

Представленный АО «Газпромбанк» расчет задолженности по кредитному договору № от 17.04.2023 года, для совершения исполнительной надписи, произведен по состоянию на 28.01.2025 года является правильным, содержит информацию о сумме задолженности по основному долгу – 4184065,11 рублей (последняя оплата 27.11.2024 года), о сумме задолженности по процентам - 52562,26 рублей (49106,09+3456,17) (последняя оплата 28.12.2024 года), о сумме расходов, понесенных в связи с совершением исполнительной надписи – 24533,14 рублей. Проценты за пользование кредитом за период с 28.03.2025 года по 28.03.2028 года (согласно графику платежей от 17.04.2023 года) на общую сумму 405756,96 рублей в расчет задолженности для совершения исполнительной надписи не включались.

В представленной истцом ФИО1 справке АО «Газпромбанк» от 21.04.2025 года, содержится информация о размере выплаченных процентов и размере выплаченного основного долга по кредитному договору № от 17.04.2023 года по состоянию на 21.04.2025 года, то есть по истечении трех месяцев с момента расчета задолженности на 28.01.2025 года, направленного для совершения исполнительной надписи, в частности в справке отражено, что за период с 28.01.2025 года ФИО1 в счет погашения задолженности по основному долгу дополнительно внесены денежные средства в размере 546332,72 рубля (103840,24 +5,05 +0,83 +11 +15000 +1540,9 +2 +7,49 +27,89 +897,32 +45000+128000+252000), в счет погашения процентов – 52562,26 рублей (10000+1000+41562,26).

Поскольку справка от 21.04.2025 года не может служить доказательством неправильности расчета задолженности по кредиту на дату совершения исполнительной надписи нотариуса, требования истца о возложении обязанности на АО «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору также не подлежат удовлетворению.

В части требований о взыскании с АО «Согаз» страховой премии в размере 787500 рублей по договору страхования № от 17.04.2023 года суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договором личного страхования согласно полиса-оферты № от 17.04.2023 года предусмотрено, что в случае акцепта (оплаты страховой премии) страхователь вправе:

- отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, в данном случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме,

- досрочно отказаться от договора страхования в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (полного досрочного погашения кредита), в данном случае страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- отказаться от договора страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования в соответствии с требованиями Банка России, в данном случае страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- действие договора прекращается, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случа отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, в данном случае страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

- в иных случаях прекращения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичные условия содержаться в Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» от 31.08.2022 года.

С учетом согласованных сторонами условий договора страхования, основания для взыскания с АО «Согаз» страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за период с 21.04.2025 года по 28.03.2028 года, не имеется, поскольку отсутствуют основания, предусмотренные договором страхования, Правилами страхования для возврата страховой премии.

На момент рассмотрения дела полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору № от 17.04.2023 года не производилось, страховой случай не наступил, нарушение прав потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования не установлено, в предусмотренный договором период охлаждения истец от договора страхования не отказался, существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем основания, порождающие у страхователя право на возврат страховой премии пропорционально действию договора страхования отсутствуют.

При таких обстоятельствах, требования истца к АО «Согаз» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Акционерному обществу «Газпромбанк» (ИНН <***>), Акционерному обществу «Согаз» (ИНН <***>), нотариусу нотариального округа г.Череповец и Череповецкого района Вологодской области ФИО2 (ИНН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Альштадт С.Н.