№ 2-1335/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года г. Нариманов

Наримановский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Успановой Г.Т.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ажмуллаевой З.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Наримановского районного суда Астраханской области, по адресу: <...> гражданское дело № 2-1335/2023 по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, что 2 августа 2016 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 22,9% годовых.

В соответствии с пунктами 14 и 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, графиком платежей.

По условиям договора потребительского кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени). Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляется на остаток задолженности (в том числе просроченный).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 4 октября 2023 года составляет 650 349 рублей 25 копеек, из них 257 395 рублей 06 копеек – просроченная ссуда, 197 826 рублей 62 копейки – просроченные проценты, 178 018 рублей 44 копейки – пени на просроченную ссуду, 17 109 рублей 13 копеек – пени на просроченные проценты.

15 марта 2022 года исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №, мировым судьей судебного участка № Наримановского района Астраханской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который определением суда от 30 августа 2023 года отменен на основании возражения должника.

Поскольку задолженность ответчиком не погашена, требование о досрочном возврате суммы кредита не исполнено, истец просил расторгнуть кредитный договор № от 2 августа 2016 года, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 2 августа 2016 года за период с 12 июля 2019 года по 4 октября 2023 года в размере 650 349 рублей 25 копеек, проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, начиная с 5 октября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 703 рубля 49 копеек.

Представитель АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, обратился в суд с заявлением, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности и снизить сумму неустойки.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Изучив доводы иска, заявление ответчика, возражение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 2 августа 2016 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,9% годовых.

Наименование банка изменено на акционерное общество «Банк ДОМ.РФ».

В соответствии с пунктами 3.2.1, 3.2.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности, кредит предоставляется Заемщику путем перечисления всей суммы кредита за счет заемщика.

На основании пункта 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора состоит из аннуитентного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).

По условиям пункта 3.3.3 Общих условий, последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени), начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода до даты окончательного возврата кредита (обе даты включительно).

Согласно пункту 3.3.4 Общих условий, погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Материалами дела установлено, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которая по состоянию на 4 октября 2023 года составляет 650 349 рублей 25 копеек, из них 257 395 рублей 06 копеек – просроченная ссуда, 197 826 рублей 62 копейки – просроченные проценты, 178 018 рублей 44 копейки – пени на просроченную ссуду, 17 109 рублей 13 копеек – пени на просроченные проценты.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору является правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При разрешении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору произведен ответчиком 13 июня 2019 года.

Во исполнение пункта 3.6.3 Общих условий, 19 марта 2020 года Банк направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору.

Требование, направленное ответчику 23 марта 2023 года, ответчиком не исполнено.

15 марта 2022 года АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в судебный участок № 1 Наримановского района Астраханской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Наримановского района Астраханской области, мировым судьей судебного участка № 2 Наримановского района Астраханской области от 30 августа 2023 года вышеуказанный судебный приказ отменен.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд 17 октября 2023 года.

При таких обстоятельствах, учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, истец обратился суд в пределах срока исковой давности (до 13 июня 2022 года – 3 года= 13 июня 2019 года), также учитывая, что на период судебной защиты срок исковой давности не течет (с 15 марта 2022 года по 30 августа 2023 года), суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

При разрешении исковых требований о взыскании процентов по дату вступления в законную силу, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 317.1 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

По условиям пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, плата за пользование кредитом установлена в размере 22,9% годовых.

При таких обстоятельствах, суд с учетом приведенных правовых норм, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов по дату вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

При разрешении ходатайства ответчика о снижении неустойки, суд пришел к следующему.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства нормы Гражданского кодекс РФ предполагают выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно разъяснению Конституционного Суда Российской Федерации (Определение от 15 января 2015 года N 7-О), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, а также возможностью установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, отсутствие доказательств наступления у кредитора каких-либо неблагоприятных последствий, компенсационную природу неустойки, учитывая материальное положение ответчика, наличие у ответчика на иждивении двоих несовершеннолетних детей, один из которых является инвалидом (ребенком-инвалидом), суд приходит к выводу о снижении суммы штрафа по просроченной ссуде до 5 000 рублей, пени по просроченным процентам до 1 000 рублей, что обеспечит баланс прав и законных интересов обоих сторон.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 455 221 рубль 68 копеек, из них 257 395 рублей 06 копеек – просроченная ссуда, 197 826 рублей 62 копейки – просроченные проценты, 5000– пени на просроченную ссуду, 1 000 – пени на просроченные проценты.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора, в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является существенным нарушением договора, также учитывая, что досудебный порядок расторжения кредитного договора, предусмотренный статьей 452 Гражданского кодекса РФ истцом соблюден, суд полагает исковые требования истца о расторжении договора также подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 703 рубля 49 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 92381 от 25 февраля 2022 года и № 83488 от 4 октября 2023 года.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, суд полагает, что расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 2 августа 2016 года в размере 455 221 рубль 68 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 15 703 рубля 49 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Банк Дом.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, начиная с 5 октября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор от 2 августа 2016 года №/КФ-16, заключенный между АКБ «Российский капитал» и ФИО1.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Наримановский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья Г.Т. Успанова

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2023 года

Судья Г.Т. Успанова