Дело №2-566/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2023 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Недобор С.Н.

при секретаре Кузменко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 13.03.2017 ВТБ 24 (ПАО) представил ФИО1 на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания, в том числе: 1. Комплексное обслуживание в банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке и подключить Базовый пакет услуг. 1.2 Доступ к ВТБ 24-Онлайн и обеспечил возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке. В п.3 заявления указано, что заполнив и подписав данное заявление, ответчик заявляет о присоединении к действующим на дату подписания настоящего заявления Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке, в том числе к действующей редакции Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 01.01.2018 ВТБ 24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к банку ВТБ (ПАО), что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ. Таким образом, к Банку ВТБ (ПАО) перешли права кредитора по кредитному договору. 14.09.2017 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №№, путем подписания Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий. Из заявления на предоставление комплексного обслуживания следует, что до заключения кредитного договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 795 000 рублей, дата возврата кредита 14.09.2022, срок действия договора 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17,0% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 795 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту. Пунктом 12 кредитного договора (Индивидуальных условий) предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее 19.01.2023. До настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 24.01.2023 (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 550 869 руб. 50 коп. Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням. По состоянию на 24.01.2023 (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 463 879 руб. 86 коп., из которых: 386 241 руб. 69 коп. - остаток ссудной задолженности, 67 972 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам, 790 руб. 61 коп. – задолженность по пени, 8 874 руб. 91 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

16.01.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ответчик заключили кредитный договор № №, путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью. В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий, Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 250 000 руб., дата возврата кредита 16.01.2026, срок действия договора 60 месяцев (в случае не возврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств), с взиманием за использование кредитом 15,2% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за использованием кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 250 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту. Пунктом 12 кредитного договора (Индивидуальных условий) предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее 19.01.2023. До настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 24.01.2023 (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 550 869 руб. 50 коп. Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням. По состоянию на 24.01.2023 (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 463 879 руб. 86 коп., из которых: 386 241 руб. 69 коп. - остаток ссудной задолженности, 67 972 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам, 790 руб. 61 коп. – задолженность по пени, 8 874 руб. 91 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу. Заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту. Кредитный договор (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% процента в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на 24.01.2023 (включительно) общая сума задолженности по кредитному договору составила 340 007 руб. 08 коп. Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням. По состоянию на 24.01.2023 (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 307 208,73 рублей, из которых: 244 279 руб. 65 коп. – остаток ссудной задолженности; 59 284 руб. 81 коп. - задолженности по плановым процентам; 635 руб. 67 коп. – задолженность по пени; 3 008 руб. 60 коп. – задолженности по пене по просроченному долгу.

На основании ст.309,310,314,330,348,361,363,450,809,810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в общей сумме 771 088 руб. 59 коп., из них: задолженность по кредитному договору от 14.09.2017 № № по состоянию на 24 января 2023 г. (включительно) в размере 463 879 руб. 86 коп., из которых: 386 241 руб. 69 коп. – остаток ссудной задолженности; 67 972 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам; 790 руб. 61 коп. – задолженность по пени;

8 874 руб. 91 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу. Задолженность по кредитному договору от 16.01.2021 № № по состоянию 24 января 2023 г. (включительно) в размере 307 208 руб. 73 коп., из которых: 244 279 руб. 65 коп. – остаток ссудной задолженности; 59 284 руб. 81 коп. – задолженность по плановым процентам; 635 руб. 67 коп. – задолженность по пени; 3 008 руб. 60 коп. - задолженность по пене по просроченному долгу. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 808 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен, о чем свидетельствует телефонограмма и отчет о доставке корреспонденции в электронном виде, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщил. Дело рассмотрено в порядке заочного производства, учитывая согласие представителя истца, выраженное в исковом заявлении на заочное рассмотрение дела.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с абз. 2 п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации

договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или других вещей.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с п.2 ст.6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Согласно п.1.5.2.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц клиент при наличии между сторонами ДКО заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием номера карты, временного пароля и подтверждением (подписанием) клиентом банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.

Согласно п. 2.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) ДКО (при наличии технической возможности) может быть заключен путем направления клиентом в Банк заявления в виде электронного документа посредством ВТБ-Онлайн в порядке, установленном договором ДБО, при наличии такого договора между клиентом и банком. ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления в виде электронного документа и подтверждается предоставлением банком клиенту доступ в ВТБ-Онлайн.

Из представленного суду индивидуальных условий кредитного договора от 14.09.2017 №№ следует, что ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) предоставлен кредит в размере 795 000 руб. на 60 месяцев, под 17% годовых, размер платежа ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа 19 757 руб. 80 коп., размер последнего платежа 19 815 руб. 86 коп. Дата возврата кредита 14.09.2022.

Из представленного суду индивидуальных условий кредитного договора от 16.01.2021 №№ следует, что ФИО1 предоставлен Банком ВТБ (ПАО) кредит в размере 250 000 руб. на 60 месяцев, под 15,197% годовых, размер платежа ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа 5 973 руб. 76 коп., размер последнего платежа 5 898 руб. 22 коп. Дата возврата кредита 16.01.2026.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитных договоров предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени) за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0.1% на сумму неисполнения обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ответчику направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, в том числе, по №№ от 14.09.2017 в размере 547 187 руб., 57 копеек, в том числе: просроченный основной долг 290 282 руб. 79 коп., текущий основной долг 95 958 руб. 90 коп., просроченные проценты 65 357 руб. 61 коп., пени 95 588 руб. 27 коп., по №№ от 16.01.2021 в размере 334 928 руб. 35 коп., в том числе: просроченный основной долг 65 027 руб. 07 коп., текущий основной долг 179 252 руб. 58 коп., просроченные проценты 54 564 руб. 86 коп., пени 36 083 руб. 84 коп., не позднее 19.01.2023.

Исковые требования подтверждаются также информациями о счетах, перечнем СМС-сообщений.

Из расчёта задолженности за период с 14.09.2017 по 24.01.2023 по договору от 14.09.2017 следует, что суммарная задолженность составила 550 896 руб. 50 коп., в том числе: остаток по ссудной задолженности 386 241 руб. 69 коп., пени – 164 627 руб. 81 коп.; по договору от 16.01.2021 следует, что суммарная задолженность составила 340 007 руб. 08 коп., в том числе: остаток по ссудной задолженности 244 279 руб. 65 коп., пени – 95 727 руб. 43 коп.

Истцом самостоятельно уменьшен размер начисленной меры ответственности – пени.

В указании итоговой суммы задолженности по договору от 14.09.2017 имеется счетная ошибка. Так как итоговая сумма составляет 463 897,83, а не 463 879,86, как указано в исковом заявлении.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.

Истцом представлены доказательства заключения договоров, неисполнения ответчиком условий договоров. Ответчиком никаких возражений и доказательств, в обоснование возражений, суду не предоставлено.

Судебные расходы в виде госпошлины подлежат взысканию в сумме 10 911 рублей на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из размера заявленных требований. При этом истцом уплачено в счет госпошлины 14 111 рублей, что подтверждается платежными поручениями, а не 14 808 рублей, как указано в иске.

На основании п.1 ч.1 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации излишне уплаченная госпошлина в сумме 3 200 рублей подлежит возврату из бюджета.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 14.09.2017 № № по состоянию на 24.01.2023 (включительно) в размере 463 879 руб. 83 коп., из которых: 386 241 руб. 69 коп. – остаток ссудной задолженности; 67 972 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам; 790 руб. 61 коп. – задолженность по пени; 8 874 руб. 91 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору от 16.01.2021 № № по состоянию на 24.01.2023 (включительно) в размере 307 208 руб. 73 коп., из которых: 244 279 руб. 65 коп. – остаток ссудной задолженности; 59 284 руб. 81 коп. – задолженность по плановым процентам; 635 руб. 67 коп. – задолженность по пени; 3 008 руб. 60 коп. - задолженность по пене по просроченному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 911 руб., а всего 781 999 руб. 56 коп. (семьсот восемьдесят одну тысячу девятьсот девяносто девять рублей 56 копеек).

На основании п.1 ч.1 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации излишне уплаченную госпошлину в сумме 3 200 рублей возвратить из бюджета Банку ВТБ (ПАО).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 13 июля 2023 года.

СУДЬЯ: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-566/2023, которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области.