Дело № 2-192/2022г.

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2022г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2022 года с. Красногорское

Судья Красногорского районного суда Алтайского края Коноваленко Л.В.,

при секретаре Савиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском с иском к ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 397668 руб.89 коп. под 18,95% годовых, сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №. Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком является автотранспортное средство - LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №, которое в соответствии с решением Красногорского районного суда Алтайского края от 24.02.2022г. принадлежит на праве собственности ФИО2

В период действия договора ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по возврату займа и уплате процентов за пользование им.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Также, согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.12.2019г., на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дня.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 295699руб.60 коп.

По состоянию на 05.05.2022г. общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 287093 руб.43 коп., из них комиссия за смс- информирование-745 руб., просроченные проценты 19796 руб. 18 коп., просроченная ссудная задолженность 257462 руб. 01 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 1077 руб. 51 коп.; неустойка на остаток основного долга 7271 руб. 17 коп.; неустойка на просроченную ссуду 741 руб. 56 коп.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил искровые требования, указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО2 перед истцом составляет 276020 руб. из них: комиссия за смс- информирование-745 руб., просроченная ссудная задолженность- 256906 руб.86 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1077 руб.51 коп., неустойка на остаток основного долга 16167 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду- 1122 руб. 85 коп.; задолженность ответчика ФИО1 составляет 7748 руб. 90 коп.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение исполнения своих обязательств перед Банком, ФИО1 передала в залог транспортное средство LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование не выполнено. В настоящее время ответчиком не погашена образовавшаяся задолженность, чем нарушаются условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, а также на то, что вступившим в законную силу решением Красногорского районного суда Алтайского края от 24.02.2022г. произведен раздел совместно нажитого имущества супругов ФИО2 и ФИО1, автомобиль LADA 219010 LADA GRANTA, г\н №, передан в собственность ФИО2, сумма, подлежащая выплате по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 признана совместным долгом супругов, а остаток задолженности ( в том числе просроченной) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 279344 руб. 53 коп. признан долговым обязательством ФИО2, Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 7748 руб. 90 коп., с ФИО2 276020 руб., пропорционально долговым обязательствам взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 12070 руб. 93 коп., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство- LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №, установив начальную продажную цену 110621 руб. 33 коп, определенную в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласилась, указав, что сумму долга, предъявленную ей ко взысканию она оплатила в рамках исполнительного производства, возбужденного по определению суда о применении мер обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, в возражениях просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку предъявленная ко взысканию с него сумма задолженности в размере 279344 руб. 53 коп. не является просроченной. Кроме того, указал, что надлежащим образом исполняет обязательства по погашению задолженности, о чем приобщил к материалам дела копии приходных кассовых ордеров.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее, ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 397668 руб.89 коп. под 18,95% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д.39-44) на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплату полной ( части) стоимости транспортного средства LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №.

Кредитные денежные средства в размере 397668 руб. 89 коп. были зачислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.17),

Согласно ч.1 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч.6 ст.7 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребкредите), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 9 ст.5 Закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии со ст.9 Закона о потребкредите процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита при заключении договора стороны согласовали процентную ставку по договору 19,7%, однако, на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 18,95% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4% начинается со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

21.07.2021г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита 397668,89 руб. под залог транспортного средства на 60 мес. под 19,7% годовых, где также просила заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, указанных в « Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО « Совкомбанк», открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита.

В указанном заявлении, заемщик выразила согласие на подключение к программе « Гарантия отличной ставки 7,9%» в случае если заключит договор страхования транспортного средства от рисков хищения или повреждения и станет участником Программы добровольной финансовой страховой защиты заемщиков и понимает, что программа является отдельной платной услугой.

21.07.2019г. ФИО1 обратилась с заявлениями о включении ее в программу добровольной страховой защиты транспортного средства с взиманием платы за включение в Программу 0,3 % от суммы первоначальной кредитной задолженности по Договору потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты при предоставлении потребительского кредита от возможности наступления смерти, установления инвалидности в результате несчастного случая, с взиманием платы 0,284% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Также в заявлении и в анкете- соглашении заемщика о предоставлении кредита выразила согласие на удержание комиссий за подключение услуги добровольной финансовой и страховой защиты, согласно тарифам банка, на подключение к обслуживанию Банком через сервис интернет- банк системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ФИО1 передал истцу в залог, приобретенный ею по договору купли-продажи, с использованием кредитных денежных средств, автомобиль LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС 63 №, г\н №, обеспечивая надлежащее исполнение своих денежных обязательств по кредитному договору, в соответствии с условиями, изложенными в кредитном договоре.

ФИО1 приняла на себя обязательства по ежемесячному погашению задолженности 21 числа каждого месяца включительно в сумме 10474 руб. 18 коп., последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Из графика платежей, являющегося приложением к условиям договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по договору потребительского кредита № от 21.07.2019г. составляет 10458 руб. 22 коп., ежемесячная комиссия за комплекс услуг 149 руб.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, которым предусмотрено внесение платежей по кредитному договору ежемесячными платежами.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Ответчик в период пользования кредитом, согласно уточненного расчета произвел выплаты в размере 316050 руб. 93 коп. Выплаты по кредитному договору производились нерегулярно и не в полном объеме, что повлекло образование задолженности по кредиту и процентам.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет более 174 дней.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика и ответчиками не опровергнуты.

Истцом в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок 30 дней с момента направления настоящего уведомления, которая ответчиком не исполнена.

Решением Красногорского районного суда Алтайского края от 24.02.2022г. произведен раздел совместно нажитого имущества супругов ФИО2 и ФИО1, автомобиль LADA 219010 LADA GRANTA, г\н №, передан в собственность ФИО2, сумма, подлежащая выплате по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 признана совместным долгом супругов, а остаток задолженности ( в том числе просроченной) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 279344 руб. 53 коп. признан долговым обязательством ФИО2

Согласно расчету истца задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 11.08.2022г. составляет 276020 руб., из них: комиссия за смс- информирование-745 руб., просроченная ссудная задолженность- 256906 руб.86 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1077 руб.51 коп., неустойка на остаток основного долга 16167 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду- 1122 руб. 85 коп.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 7748 руб. 90

Расчет истца в части основного долга и процентов суд находит не противоречащим закону, он является арифметически верным. Ответчик ФИО2, возражая против иска, указал, что своевременно производит погашение задолженности, вместе с тем из представленных им копий платежных поручений, подтверждающих уплату долга следует, что внесенный им платеж 08.08.2022г. в сумме 10000 рублей учтен Банком при расчете задолженности, сумма в размере 5000 рублей внесена по иному кредитному договору и учтена при расчете задолженности по данному кредитному договору быть не может. Иных доказательств о погашении просроченной задолженности ответчиком ФИО2 не представлено, довод о том, что задолженность по платежам, срок уплаты которых еще не наступил, не является просроченной, судом отклоняется как необоснованный, поскольку направив досудебную претензию и потребовав досрочной уплаты задолженности по договору потребительского кредита, Банк изменил условия договора, соответственно, вся имеющаяся по договору задолженность является просроченной.

Довод ФИО1 о погашении предъявленной ей задолженности также судом отклоняется, поскольку денежные средства, на которые наложен арест в счет обеспечения иска в сумме 7748 руб. 90 коп. хранятся на депозитном счете ОСП Красногорского району, на погашение задолженности по кредитному договору не направлены.

В связи с указанным, сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в заявленном размере, поскольку данные требования являются законными и обоснованными.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

В то же время, как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 25.10.2021г. по 26.04.2022г. в размере 1122 руб.85 коп. и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту в размере 16167 руб.78 коп.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено досудебная претензия, в которой кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ ( в течение 30 дней с момента направления претензии).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако истец произвел расчет неустойки на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом за период с 25.10.2021г. по 31.03.2022г. вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (неустойка на остаток основного долга) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, расчет неустойки на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.04.2022г. будет следующий:

Из графика платежей следует, что 21.03.2022г. остаток задолженности по договору составляет 231691 руб. 24 коп. Ежемесячный платеж в указанную дату совершен не был, соответственно за период с 01.04.2022г. по 21.04.2022г. размер неустойки составляет 2656 руб. 57 коп.(231691 руб. 24 коп* на 21 день просрочки* 0,0546%( процентная ставка в день))

21.04.2022г. остаток задолженности по договору составляет 225137 руб. 21 коп.

За период с 22.04.2022г. по 26.04.2022г. размер неустойки составляет 614 руб. 62 коп. ( 225137 руб. 21 коп.* 6 дней просрочки* 0,0546% ( процентная ставка в день)).

Итого неустойка на остаток основного долга за период с 01.04.2022г. по 26.04.2022г. составляет 3271 руб. 19 коп.

Неустойка на просроченную ссуду согласно требований уточненного иска составляет 1122 руб. 85 коп., при этом истцом приведен расчет, из которого следует, что размер указанной неустойки 741 руб. 57 коп., о начислении неустойки в заявленном размере доказательств суду не представлено, соответственно взысканию подлежит неустойка согласно расчета истца в сумме 741 руб. 57 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО2 в пользу истца неустоек суд истцу отказывает в связи с их необоснованностью.

Как видно из расчета истца, ко взысканию с ФИО2 заявлена в том числе комиссия за смс-информирование в размере 745 руб. В обоснование данного требования ПАО "Совкомбанк" представлены суду заявление ФИО1 на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания ( л.д.44). Из содержания указанного заявления следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, была ознакомлена и согласна с Тарифами комиссионного вознаграждения за данный комплекс услуг и осуществлением ежемесячно оплаты данной услуги. Ответчица предоставила ПАО "Совкомбанк" акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания согласно действующих тарифов Банка путем списания с ее банковского счета в дату по Графику согласно договору потребительского кредита (Раздел Д заявления о предоставлении потребительского кредита).

Комиссия за данную услугу была включена в график платежей, с которым ФИО1 была ознакомлена.

Поскольку решением Красногорского районного суда задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 24.02.2022г. была признана долговым обязательством ФИО2, соответственно и размер задолженности по комиссии за СМС- информирование подлежит взысканию с ФИО2

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору (договору потребительского кредита) № от 21.07.2019г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: 7748 руб.90 коп., с ответчика ФИО2 в размере 262742 руб. 13 коп. (из которых просроченная ссудная задолженность –256906 руб. 86 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1077 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду 741 руб.57 коп., неустойка на остаток основного долга 3271 руб. 19 коп., комиссия за смс-информирование -745 руб.)

Решая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль суд руководствуется следующим.

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита № от 21.07.2019г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 является залог автомобиля LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано 22.07.2019г.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Указанных обстоятельств по данному делу не установлено – сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, по общему правилу, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

При заключении договора потребительского кредита стороны определили, что предмет залога: LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №, сторонами оценивается в 239 000 руб. ( л.д. 44).

В ходе рассмотрения дела ответчики не оспаривали стоимость залогового имущества.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части установления начальной продажной стоимости автомобиля: LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №, по следующим основаниям.

Согласно положениям статьи 2 Федерального закона N 367-ФЗ от 21 декабря 2013 "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", действующей с 01 июля 2014 года Закон РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" признан утратившим силу.

В соответствии со статьей 3 вышеуказанного Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, по смыслу вышеуказанных норм порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с законодательством, действующим на момент рассмотрения дела в суде.

Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

Указанный вывод согласуется с правовой позицией, изложенной в определении Верховного Суда РФ от 16.03.2016 г N 11-КФ16-221.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, принимая во внимание, что вопрос об установлении начальной продажной цены заложенного имущества не является материально-правовым требованием, а определяет лишь способ исполнения судебного решения, суд пришел к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество без определения начальной продажной стоимости заложенного имущества

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в частности, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в статье 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 12070 руб. 93 коп. (из которых за подачу искового заявления по требованиям имущественного характера не подлежащим оценке об обращении взыскания на заложенное имущество 6000 руб., за подачу искового заявления по требованиям имущественного характера 6070, 93 руб. )

Учитывая, что исковые требования имущественного характера к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с нее в пользу ПАО « Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части иска в размере 400 руб. Исковые требования к ФИО2 удовлетворены на 95,18%, а требования имущественного характера, не подлежащего оценке удовлетворены в полном объеме, соответственно с ответчика ФИО2 пропорционально удовлетворенной части подлежит взысканию государственная пошлина по требованиями имущественного характера 5397,59 руб. ((6070,93-400)х95,18%), по требованиям имущественного характера не подлежащим оценке в полном объеме, в размере 6000 рублей, всего 11397 руб. 59 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 21.07.2019г. по состоянию на 11.08.2022г. в размере 7748 руб. 90 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины 400 рублей, всего взыскать 8148 руб. 90 коп.

Взыскать с ФИО2, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 21.07.2019г. по состоянию на 11.08.2022г. 262742 руб. 13 коп. (из которых просроченная ссудная задолженность –256906 руб. 86 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1077 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду 741 руб.57 коп., неустойка на остаток основного долга 3271 руб. 19 коп., комиссия за смс-информирование -745 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11397 руб. 59 коп., а всего взыскать – 274139 рублей 72 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: LADA 219010 LADA GRANTA (VIN) №, ПТС №, г\н №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Красногорский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Коноваленко

.

.

.

.