Дело №2-2732/2022

74RS0001-01-2022-002088-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2022 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Лебедевой А.В.,

при секретаре Елыковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Челиндбанк» (далее ПАО «Челиндбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 12.07.2018 года между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 заключен ипотечный кредитный договор НОМЕР на сумму 500 000 рублей со сроком возврата кредита до 30.06.2028 года. Предметом договора явилось предоставление заемщику кредита на приобретение в частную собственность квартиры, общей площадью 49,8 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС. 16.07.2018 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области было зарегистрировано право собственности ФИО1 на квартиру за номером НОМЕР, а также ограничение права и обременение объекта недвижимости в пользу банка, ипотека в силу закона за номером НОМЕР. Возврат кредита должен осуществляться заемщиком в соответствии с правилами, изложенными в разделе 1 и разделе 2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 процентов годовых. Ответчику направлялись уведомления об оформлении страхования НОМЕР от 09.07.2019 года. В связи с неисполнением обязательств по личному страхованию с 01.09.2019 года процентная ставка по кредитному договору была повышена до 11,25 процентов годовых. Согласно п.2.4. кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов банк вправе требовать от заемщика уплаты помимо процентов, оговоренных в п.п.1.1. кредитного договора неустойку в размере 0,018 процентов с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В нарушение условий кредитного договора с 28.02.2019 года и по настоящее время заемщик не производит своевременный и в полном объеме возврат кредита, в том числе возврат суммы просроченного основного долга по кредиту, обязательств по уплате просроченных процентов. По состоянию на 31.03.2022 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 425649 рублей 56 копеек, в том числе: срочная задолженность по кредиту 378760 рублей 47 копеек; просроченная задолженность по кредиту 20043 рублей 28 копеек; неуплаченные проценты 26059 рублей 94 копейки; неустойка 785 рублей 87 копеек. На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 задолженность по ипотечному кредитному договору НОМЕР от 12.07.2018 года задолженность по состоянию на 31.03.2021 года в сумме 425649 рублей 56 копеек, проценты за пользование кредитными денежными средствами, исходя из ставки 11,25 процентов годовых, начиная с 01.04.2022 года по день фактической уплаты денежных средств, обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, общей площадью 49,8 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащую ФИО1 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога 872 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 456 рублей.

Представитель истца ПАО «Челиндбанк» о дне слушания дела извещен, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 12.07.2018 года между АКБ «Челиндбанк» и ФИО1 заключен ипотечные кредитный договор НОМЕР на сумму 500 000 рублей под 10,75% годовых со сроком возврата кредита до 30.06.2028 года. Предметом договора явилось предоставление заемщику кредита на приобретение в частную собственность квартиры, общей площадью 49,8 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС кадастровым номером НОМЕР (л.д. 13-15 кредитный договор, л.д. 18 график платежей).

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается ордером-распоряжением от 18.07.2018 года и расходным кассовым ордером НОМЕР от 18.07.2018 года.

В материалах дела находится договор купли-продажи от 12.07.2018 года, заключенный между Л.Е.Л. и ФИО1, из которого следует, что оплата полной стоимости квартиры производится за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных по кредитному договору.

Согласно п.3.1. ипотечного кредитного договора НОМЕР от 12.07.2018 года обеспечением полного и своевременного исполнения заемщиком обязательств по договору является ипотека квартиры, общей площадью 49,8 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР

Из выписки Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области следует, что за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру за номером НОМЕР, а также ограничение права и обременение объекта недвижимости в пользу банка, ипотека в силу закона за номером НОМЕР

Возврат кредита должен осуществляться заемщиком в соответствии с правилами, изложенными в разделе 1 и разделе 2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 процентов годовых.

В соответствии с п.1.1. кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, утратой трудоспособности, в результате несчастного случая и /или болезни заемщика, предусмотренного п.5.1.5. договора, свыше тридцати календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на 0,5 процентного пункта без уведомления заемщика, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик должен исполнить обязательства по личному страхованию.

Ответчику направлялись уведомления об оформлении страхования НОМЕР от 09.07.2019 года. В связи с неисполнением обязательств по личному страхованию с 01.09.2019 года процентная ставка по кредитному договору была повышена до 11,25 процентов годовых.

Согласно п.2.4. кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов банк вправе требовать от заемщика уплаты помимо процентов, оговоренных в п.п.1.1. кредитного договора неустойку в размере 0,018 процентов с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Судом установлено, что заемщиком условия кредитного договора, а следовательно, принятые обязательства по возврату кредита и уплате процентов, исполняются ненадлежащим образом.

Указанные обстоятельства являются основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

ПАО «Челидбанк» в адрес заемщика неоднократно направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 51-57).

Истец указывает, что задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по ипотечному кредитному договору НОМЕР от 12.07.2018 года по состоянию на 31.03.2022 года составляет 425649 рублей 56 копеек, в том числе: срочная задолженность по кредиту 378760 рублей 47 копеек; просроченная задолженность по кредиту 20043 рублей 28 копеек; неуплаченные проценты 26059 рублей 94 копейки; неустойка 785 рублей 87 копеек (л.д. 60-62).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его верным, основанным на договорных правоотношениях сторон, соответствующим действующему законодательству. Ответчиком указанный расчет не оспорен и не опровергнут.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 надлежит взыскать в пользу ПАО «Челиндбанк» сумму задолженности по ипотечному кредитному договору НОМЕР от 12.07.2018 года по состоянию на 31.03.2022 года составляет 425649 рублей 56 копеек, в том числе: срочная задолженность по кредиту 378760 рублей 47 копеек; просроченная задолженность по кредиту 20043 рублей 28 копеек; неуплаченные проценты 26059 рублей 94 копейки; неустойка 785 рублей 87 копеек.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по ипотечному кредитному договору НОМЕР от 12.07.2018 года является залог (ипотека) квартиры, общей площадью 49,8 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР

Установлено, что ФИО1 является собственником вышеуказанной квартиры на основании договора купли-продажи от 12.07.2018 года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности, выпиской из ЕГРН.

В отношении указанного выше объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО АКБ «Челиндбанк».

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 16.05.2022 года (л.д. 125-128).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» банк вправе обратить взыскание на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиками по кредитному договору, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 49,8 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно представленного стороной истца заключения по оценке имущества заемщика ФИО1 от 14.03.2022 года, выполненного оценщиком Г.К.А., рыночная стоимость жилого помещения, квартиры, общей площадью 49,8 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР составляет 1 090 000 рублей. (л.д. 27).

Таким образом, начальная продажная цена залогового нежилого помещения составляет 872 000 рублей (исходя из расчета 1 090 000 руб. х 80%:100%).

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиком не представлено, в связи с чем, суд принимает заключение по оценке залогового имущества, предоставленное истцом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога в виде объекта недвижимости – квартиры, общей площадью 49,8 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащей на праве собственности ответчику ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 872 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Также стороной истца заявлено требование о взыскании с должника процентов за пользование кредитными денежными средствами, исходя из ставки 11,25% годовых, начиная с 01.04.2022 года по день фактической уплаты денежных средств

Согласно п.2.7. кредитного договора проценты на кредит начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой банком на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки, установленной в п.1.1. кредитного договора, фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Суд находит указанные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, так как это соответствует закону и условиям кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 07.04.2022 года, подтверждающие уплату стороной истца государственной пошлины в размере 13456 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Челиндбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Челиндбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 12.07.2018 года по состоянию на 31.03.2022 года составляет 425649 рублей 56 копеек, в том числе: срочная задолженность по кредиту 378760 рублей 47 копеек; просроченная задолженность по кредиту 20043 рублей 28 копеек; неуплаченные проценты 26059 рублей 94 копейки; неустойка 785 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13456 рублей, всего 439105 рублей 56 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Челиндбанк» проценты за пользование кредитными денежными средствами, исходя из ставки 11,25% годовых, начиная с 01.04.2022 года по день фактической уплаты денежных средств.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 49,8 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащей на праве собственности ответчику ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 872 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Лебедева