Решение по делу № 2-264/2023 от 14.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-264/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» первоначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу F/K/C/ взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обоснование, что ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standard ... по эмиссионному контракту №0607-Р-3200966250 от 18 августа 2014 года. Также ответчику был открыт счет ... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с п.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» данные Общие условия в совокупности с Индивидуальными условиями, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, с одновременным уменьшением лимита. (п.1.2 Индивидуальных условий и п.4.6 Общих условий). Лимит задолженности установлен, согласно заявлению, в размере 140000 рублей. (п.1.1 Индивидуальных условий). В дальнейшем лимит задолженности был увеличен. Пунктом 1.4 Индивидуальных условий предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить доступный лимит кредита. При этом данным пунктом Индивидуальных условий предусмотрено, что Банк информирует держателя обо всех изменениях размере лимита кредита. Такое информирование осуществляется путем направления смс-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете по карте. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий). Согласно разделу 2 «Термины» Общих условий обязательный платеж рассчитывается как 5% (с 01 июля 2018 года-4%, с 11 апреля 2020 года -3%) от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях. Согалсно п.5.3 Общих условий,проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Банку стало известно,что А.Л.С. умерла 20 апреля 2022 года. После смерти обязательства по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 08 августа 2022 года по 12 января 2023 года (включительно) образовалась задолженность в размере 37762 рубля 51 копейка, в том числе просроченные проценты- 3052 рубля 33 копейки, просроченный основной долг-34710 рублей 18 копеек.

ПАО «Сбербанк России» первоначально просило суд: взыскать за счет наследственного имущества А.Л.С. в свою пользу задолженность по кредитной карте ... в размере 37762 рубля 51 копейка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1332 рубля 88 копеек.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 07 февраля 2023 года в качестве соответчика привлечена ФИО1, принявшая наследство после смерти А.Л.С. В связи с этим истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитной карте ... в размере 37762 рубля 51 копейка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1332 рубля 88 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, дополнительно пояснила, что в отношении наследственного имущества -квартиры по адресу: ... установлено обременение: ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк. Ипотека обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору №79711 от 02 декабря 2019 года, заключенному с А.А.Н. и А.Л.С. Рыночная стоимость недвижимости на дату открытия наследства составила 1060144 рубля 81 копейка. Обязательства по погашению основного долга и процентов по кредитному договору №79711 от 02 декабря 2019 года исполняются наследниками А.Л.С. ежемесячно в полном объеме. Размер обязательств наследодателя перед кредитором по обоим договорам на дату открытия наследства составил 1 060 144 рубля 81 копейка+ 37 605 рублей 88 копеек =1 097 750 рублей 69 копеек, что не превышает стоимости наследственного имущества, в связи с чем считает, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась по адресу регистрации, (...), а также по адресу: ... заказным письмом с уведомлением и телеграммой, почтовая корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. Вместе с тем в силу положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ данные юридически значимые сообщения, доставленные по адресу регистрации ответчиков считаются полученными, даже если соответствующие лица фактически не получили его, поскольку граждане несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу их регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, либо его представителю, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. При таких обстоятельствах ответчик считается надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела. Кроме того, информация о дате слушания дела размещена на сайте Первомайского районного суда г.Пензы и является общедоступной.

Третье лицо нотариус г.Пензы ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена, представила копию наследственного дела к имуществу умершей А.Л.С. просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Таким образом, с учетом мнения истца, не возражавшего против рассмотрения дела в заочном порядке, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика и третьего лица в заочном порядке.

Выслушав мнение представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК также установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 18 августа 2014 года А.Л.С. обратилась в Пензенское отделение №8624 ПАО Сбербанк России с заявлением на получение кредитной карты MasterCard CREDIT Momentum c лимитом кредита – 15000 рублей (л.д.11).

В соответствии с п.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» настоящие Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В силу п.1.2 Индивидуальных условий и п.4.6 Общих условий держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, с одновременным уменьшением лимита.

Лимит задолженности установлен, согласно заявлению, в размере 15000 рублей. (п.1.1 Индивидуальных условий).

Согласно п.1.4 Индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления смс-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.

Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности. (п.1.5 индивидуальных условий)

Согласно п.8 Индивидуальных условий погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя: путем проведения операции «перевод с карты на карту»; наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты; банковским переводом на счет карты.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 18,9% годовых. (п.4 Индивидуальных условий)

В силу п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых.

Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно разделу 2 «Термины» Общих условий обязательный платеж рассчитывается как 5% (с 01 июля 2018 года-4%, с 11 апреля 2020 года -3%) от суммы основного долга (не включая сумму долга,превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях.

А.Л.С. при подписании условий договора была ознакомлена и согласна с данными положениями, что удостоверила своей подписью в договоре.

Свои обязательства по указанному договору истец исполнил перед заемщиком А.Л.С. выпустил банковскую карту ... по эмиссионному контракту №0607-Р-3200966250 от 18 августа 2014 года, открыл банковский счет ... для отражении проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором и предоставил лимит кредитования в 15000 рублей (л.д.16), что подтверждается материалами дела.

Таким образом, между банком и А.Л.С. заключен кредитный договор с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор). Договор заключен сторонами в надлежащей форме, ему присвоен №0607-Р-3200966250. А.Л.С. воспользовалась кредитными средствами, но при жизни обязательства по договору о банковской карте не исполнила.

20 апреля 2022 года А.Л.С. умерла, о чем территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации смерти в г.Пензе Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области 22 апреля 2022 года составлена запись акта о смерти .... (л.д.76)

После смерти заемщика обязанность по погашению кредита не исполнялась, в связи с чем образовалась задолженность в размере 37 762 рубля 51 копейка, из которых 34710 рублей 18 копеек, 3052 рублей 33 копейки (л.д.34).

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебное практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что ФИО1, являясь наследником по завещанию, подала нотариусу ФИО4 заявления о принятии наследства, в связи с чем нотариусом ФИО4 20 октября 2022 года было заведено наследственное дело к имуществу умершей А.Л.С. (л.д.76-87)

Согласно выписке из ЕГРН, в собственности А.Л.С. находилась квартира по адресу..., площадью 20,5 кв.м, кадастровый .... (л.д.117-119)

Данная квартира по адресу: ..., является наследственным имуществом.

Таким образом, с учетом положений ст.1175 ГК РФ и вышеприведенных обстоятельств, ответчик ФИО1, принявшая наследство после смерти А.Л.С. должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Стоимость наследственного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ... составляет 2363000 рубля, что подтверждается заключением о стоимости имущества, представленным стороной истца. Доказательств иной стоимости наследственного имущества не имеется.

При таких обстоятельствах, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества 2363000 рубля, превышает размер задолженности в размере 37 762 рубля 51 копейка по указанному договору. Превышает она и размер неисполненного обязательства наследодателя по кредитному договорв №79711 от 12 февраля 2019 года, заключенному между ПАО «Сбербанк», А.А.Н. и А.Л.С.. на сумму 1 360 000 рублей.

Учитывая, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя А.Л.С. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед ПАО Сбербанк, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1., принявшей наследство в установленном законом порядке, задолженность по кредитной карте ... в размере 37762 рубля 51 копейка - в размере, не превышающем стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в том числе с учетом долга по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 1332 рубля 88 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 (юр. адрес филиала: <...>, ИНН <***>, дата регистрации 20 июня 1991 года) в пределах наследственного имущества задолженность наследодателя ФИО2 по кредитной карте №546901хххххх5735 от 18 августа 2014 года в сумме 37 762 (тридцать семь тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 51 копейка и расходы по уплате госпошлины в сумме 1332 (одна тысяча триста тридцать два) рубля 88 копеек.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Первомайский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 20 марта 2023 года.

Судья: