Решение по делу № 2-2179/2022 от 30.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2179/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2022 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при ведении протокола помощником судьи Давыдовой К.Н.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», истец) обратилось с иском к ФИО1 (ранее ФИО2, л.д. 83-84) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному заемщиком с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 55 248 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 34 921 руб. 93 коп., проценты на непросроченный основной долг – 5 635 руб. 62 коп, проценты на просроченный основной долг – 10 840 руб. 56 коп., комиссии – 1600 руб., штрафы – 2 250 руб., а также о возмещении расходов по уплате государственной пошлины 1 857 руб. 44 коп. (л.д.5-6).

В обоснование исковых требований указано на ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)), по условиям которого заемщик получил кредитную карту по тарифному плану «<>» с кредитным лимитом 300 000 руб.

Судом к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных исковых требований в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д.76).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.79), в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие независимо от времени и места судебного заседания (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражала, заявила о пропуске срока исковой давности. Со слов ответчика, действительно, в мае 2013 года она оформила в КБ «Ренессанс Кредит» кредитную карту, однако на каких условиях, и с каким лимитом кредитования, не помнит. Не отрицает, что перестала исполнять обязанности по внесению платежей в счет погашения задолженности, ввиду трудного материального положения, с какого времени, пояснить не может. Ознакомившись с расчетом задолженности, его не оспорила.

В судебное заседание представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, извещен (л.д.85).

Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО3 был заключен договор о карте № (л.д.11).

В соответствии с п.1 договора, стороны заключают договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте.

Согласно договору, банк выпускает клиенту карту <>, тарифный план <>, номер счета по карте № (п.п.1.1-1.4).

По условиям договора о карте №№ банк обязуется в порядке, предусмотренном договором, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование по карте, клиент обязуется возвратить кредит, погасить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные штрафы в порядке, договором о карте, в сроке и в порядке, установленные договором.

В силу п.4.1 договора договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте.

Предложением (офертой) клиента о заключении договора о карте является подписанный клиентом экземпляр договора, моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и(или) выпуск карты (п. 4.2).

Согласно п.4.3 договора клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Ответчик в судебном заседании факт заключения договора о карте на указанных условиях и получения по нему карты с лимитом кредитования, использование заемных денежных средств подтвердила.

По условиям Тарифного плана «<>» банковской карты следует, что максимальный кредитный лимит составляет 300 000 руб., выпуск карты бесплатный, льготный период кредитования до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту составляет 39,9% годовых (л.д.17).

Стоимость обслуживания карты составляет 900 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета 2,9% плюс 290 руб., лимит снятия наличных денежных средств со счета – 40% от лимита, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 5% от задолженности, граница минимального платежа 600 руб., штраф за нарушение срока платежей 750 руб., услуга СМС оповещения 50 руб. ежемесячно.

Согласно п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д.19 оборот).

В силу п.2.2.1 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре.

Согласно п.4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

В соответствии с п.4.4.18 Общих условий, кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование. Клиент обязан полностью погасить задолженность в течении 30 календарных дней (л.д.23).

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (дата действия с 01 мая 2013 года), подключение к услуге СМС оповещение по потребительским кредитам составляет 280 руб. (п.1.1.6), перечисление средств в пользу третьих лиц на счета в другие банки 100 руб. (п.1.2.3), прием наличных денежных средств на текущий счет клиента 0,5%, но не менее 50 руб. (п.1.3.1), выдача наличных средств с текущего счета 3% от суммы, минимум 100 руб. (п.1.3.2).

Банк свои обязательства по договору карты исполнил надлежащим образом, заёмщику была предоставлена карта с лимитом задолженности, которую он активировал, что ФИО1 не отрицается.

Согласно выписке по счету, 08 мая 2013 года ответчику выдан кредит в сумме 24 986 руб. 01 коп., в последующем (до 13 ноября 2013 года) произведено операций на общую сумму 89 825 руб. 89 коп. (л.д.16).

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату платежа.

Договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований, в соответствии с которым права требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком, перешли к ООО «Феникс» (л.д.38-42, Акт приема-передачи, л.д. 35).

Ответчику по адресу проживания направлялось уведомление об уступке права требования (л.д.29). Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заёмщик надлежащим образом не исполняла, в том числе, и после уступки прав (требований) в результате чего образовалась задолженность.

По расчету истца, на дату уступки прав требований за период с 28 мая 2013 года по 16 июля 2019 года размер задолженности составляет 55 248 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 34 921 руб. 93 коп., проценты на непросроченный основной долг – 5 635 руб. 62 коп, проценты на просроченный основной долг – 10 840 руб. 56 коп., комиссии – 1600 руб., штрафы – 2 250 руб. (л.д.8, л.д.14-15).

Так, согласно расчету, не оспоренному ответчиком, кредит был выдан 31 мая 2013 года в размере 24 986 руб. 01 коп., 31 августа 2013 года – 16 937 руб. 16 коп., 30 сентября 2013 года – 6 013 руб. 25 коп., 31 октября 2013 года – 7 755 руб. 75 коп., 30 ноября 2013 года – 6 136 руб. 60 коп., всего 61 828 руб. 77 коп. (24 986,01 + 16 937,16 + 6013,25 + 7 755,75 + 6136,60).

Сумма поступившей оплаты составила 31 июля 2013 года – 25 036 руб. 01 коп., 30 сентября 2013 года – 1 211 руб. 25 коп., 31 октября 2013 года – 1 704 руб. 87 коп., всего 27 952 руб. 13 коп. (25 036,01 + 1211,25 + 1704,87).

Из уплаченной суммы в счет погашения основного долга зачтено 26 086 руб. 84 коп. (24 986,01 + 919,65 + 1001,18), в проценты 846 руб. 29 коп. (1 + 191,60 + 653,69).

Всего процентов начислено 6 480 руб. 98 коп. (330,77 + 658,12 + 845,44 + 1146,47 + 1107,21 + 1051,82 +901,82 +439,33), зачтено в счет погашения долга 845 руб. 36 коп., остаток составил 5 635 руб. 62 коп.

Всего начислено процентов на просроченный основной долг за период с 30 ноября 2013 года по 31 декабря 2014 года – 10 841 руб. 49 коп (0,93 + 25,17 + 76,23 + 131,58 + 167,10 + 744,08 + 1145,24 + 1183,42 + 1145,24 +1183,42 + 1183,42 + 1145,25 + 1183,42 + 1145,24 + 381,75), зачтено в счет погашения 0 руб. 93 коп., остаток составил 10 840 руб. 56 коп.

Комиссии (за услугу оповещения) составили за период с 30 июня 2013 года по 30 ноября 2014 года - 850 руб. (17 * 50 руб.), 30 июня 2014 года начислена комиссия в размер 950 руб., всего 1 800 руб., уплачено 200 руб., остаток составил 1 600 руб.

31 мая 2013 года начислен штраф в размере 2 250 руб., оплат не произведено.

Таким образом, общая сумма долга по кредитной карте составила 55 248 руб. 11 коп. (34 921,93 + 5 635,62 + 10 840,56 + 1600 + 2 250).

На основании ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установив факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, руководствуясь положениями ст.ст. 809-819 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об обоснованности доводов истца и наличии оснований для взыскания задолженности по спорному кредитному договору в размере 55 248 руб. 11 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации на момент действия судебного приказа течение срока исковой давности приостанавливается.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Установлено, что 17 июля 2019 года (указано в исковом заявлении) истец направил ответчику требование о полном погашении долга в размере 55 248 руб. 11 коп. в течении 30 дней (л.д.30).

Поскольку требование исполнено не было, 28 декабря 2019 года (согласно почтовому штемпелю) истец обратился к мировому судье судебного участка №2 г.Озерска Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности (л.д.86-88).

Подача 28 декабря 2019 года заявления мировому судье о вынесении судебного приказа, в соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ, прервало течение срока исковой давности.

21 января 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ №2-159/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 55 248 руб. 11 коп. (л.д.64).

12 мая 2020 года ФИО1 обратилась к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, определением от 14 мая 2020 года судебный приказ отменен.

Период судебной защиты с 28 декабря 2019 года (даты подачи заявления о выдаче судебного приказа) по 14 мая 2020 года (дата отмены судебного приказа) на который было прервано течение срока исковой давности, составил 4 месяца 18 дней. С настоящим исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось 02 июля 2022 года (согласно почтовому штемпелю, л.д.53), то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. Таким образом, начало течения срока исковой давности следует считать следующим образом: дата подачи искового заявления (02 июля 2022 года – три года (срок исковой давности) + 4 месяца 18 дней (период обращения банка к мировому судье) = 19 ноября 2019 года. С учетом требования, выставленного ответчику в соответствии с п. 4.4.18 Общих условий, которое должно было быть оплачено заемщиком в течении 30 календарных дней, то есть, по 18 августа 2019 года, срок исковой давности не пропущен.

Вопреки доводам ответчика, срок исковой давности в настоящем деле не подлежит подсчету с даты внесения последнего платежа, поскольку в соответствии с Общими условиями кредитования срок возврата кредита определяется датой его востребования банком, что не противоречит ч.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 857 руб. 44 коп. из расчета: 55 248 руб. 11 коп. – 20 000 * 3% + 800 (л.д.9-10).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт РФ серия <>, в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 13 ноября 2013 года по 17 июля 2022 года в размере 55 248 руб. 11 коп., в том числе, 34 921,93 руб. – основной долг, 5 635,62 руб. – проценты на непросроченный долг, 10 840 руб. 56 коп. – проценты на просроченный основанной долг, 1 600 руб. – комиссии, 2 250 руб. - штрафы, а также 1 857 руб. 44 коп. - расходы по госпошлине.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Озерский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Медведева И.С.

Мотивированное решение по делу изготовлено 06 декабря 2022 года