к делу №
№-69
категория дела- № - иски о взыскании сумм по договору займа,
кредитному договору
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 ноября 2022 года г. Краснодар
Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего судьи Рысина А.Ю.,
при секретаре Харченко Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Первомайский» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество Банк «Первомайский» (далее Банк «Первомайский» ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО5 А.Г., ФИО5 А.А., ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Первомайский» (ПАО) и ФИО5 А.Г. был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 600 000 рублей с процентами по ставке 15% годовых, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение своевременного исполнения обязательств по кредитному договору№ были заключены договоры: 1) договор поручительства№-П-1 от ДД.ММ.ГГГГ по которому поручителем выступает ФИО5 ФИО4 по договору поручительства является ФИО5 А.Г. В соответствии с условиями договора поручительства №-П-1 от ДД.ММ.ГГГГ поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщиком по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик; 2) смешанный договор залога недвижимости (ипотеки) с элементами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель ФИО3 предоставил в залог Банку следующее имущество: жилой дом, одноэтажный, общей площадью 61,1 кв. м, с кадастровым номером 23:07:0201074:45, находящийся по адресу: Краснодарский край, <адрес>; земельный участок с кадастровым номером 23:07:0201074:4, расположенный по адресу: Краснодарский край, <адрес>. Согласно п.1.3 Договора залога стороны оценили заложенное имущество в общей сумме 1 748 000 рублей, из которых земельный участок оценивается в размере 805 600 рублей, жилой дом оценивается в размере 942 400 рублей, в том числе элементы его внутреннего и внешнего оснащения в размере 175 440 рублей.
До настоящего времени требования кредитора об исполнении обязательств по кредитному договору не исполнены, задолженность осталась непогашенной, в связи с чем, истец просит взыскать солидарно с ФИО5 А.Г., ФИО5 А.А., ФИО3 в пользу истца сумму задолженности в размере 2 158 681,47 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 993,00 рублей, сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, штраф по кредитному договору по ставке 0,1 % процентов от суммы просроченного кредита в день, начисляемый на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание на предмет залога по смешанному договору залога недвижимости (ипотеки) с элементами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно на: - жилой дом, одноэтажный, общей площадью 61 кв. м, с кадастровым номером 23:07:0201074:45, находящийся по адресу: Краснодарский край, <адрес>; земельный участок с кадастровым номером 23:07:0201074:4, расположенный по адресу: Краснодарский край, <адрес>. Установить начальную продажную стоимость в размере 1 748 000,00 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В материалы дела направлено ходатайство об уменьшении исковых требований, просит взыскать солидарно с ФИО5 А.Г., ФИО5 А.А., ФИО3 в пользу истца сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 359 123,71 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 993,00 рублей, сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, штраф за факт выхода на просрочку в размере 0,1 % процентов от суммы просроченного кредита в день, начисляемый на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание на предмет залога по смешанному договору залога недвижимости (ипотеки) с элементами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно на: жилой дом, одноэтажный, общей площадью 61,1 кв. м, с кадастровым номером 23:07:0201074:45, находящийся по адресу: Краснодарский край, <адрес>; земельный участок с кадастровым номером 23:07:0201074:4, расположенный по адресу: Краснодарский край, <адрес>. Установить начальную продажную стоимость в размере 1748000,00 рублей.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 А.ФИО8 Г., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражал против удовлетворения исковых требований, просил в удовлетворении отказать, а также уменьшить размер взыскиваемой неустойки. В обоснование возражений указал, что ответчики погасили образовавшуюся задолженность добровольно.
Ответчики ФИО6, ФИО5 А.А., ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, о причинах своей неявки суду не сообщили.
Исследовав материалы дела, представленные доказательства, выслушав представителя истца, представителя ответчика, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Первомайский» (ПАО) и ФИО5 А.Г. был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором Банк предоставил заемщику кредит в размере 1600000,00 рублей, с процентами по ставке 15% годовых, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение своевременного исполнения обязательств по кредитному договору № были заключены договоры:
1) договор поручительства №-П-1 от ДД.ММ.ГГГГ, по которому поручителем выступает ФИО5 ФИО4 по договору поручительства является ФИО5 А.Г. В соответствии с условиями договора поручительства №-П-1 от ДД.ММ.ГГГГ поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщиком по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик;
2) смешанный договор залога недвижимости (ипотеки) с элементами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель ФИО3 предоставил в залог Банку следующее имущество:
жилой дом, одноэтажный, общей площадью 61,1 кв. м, с кадастровым номером 23:07:0201074:45, находящийся по адресу: Краснодарский край, <адрес>;
земельный участок с кадастровым номером 23:07:0201074:4, расположенный по адресу: Краснодарский край, <адрес>.
Согласно п.1.3 Договора залога стороны оценили заложенное имущество в общей сумме 1 748 000,00 рублей, из которых земельный участок оценивается в размере 805 600,00 рублей, жилой дом оценивается в размере 942 400,00 рублей, в том числе элементы его внутреннего и внешнего оснащения в размере 175 440,00 рублей.
В связи с неисполнением ответчиками требования о возврате кредита, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 359 123,71 рублей, из них: сумма основного долга - 1016,93 рублей; сумма процентов - 58,69 рублей; сумма неустоек - 1358048,09 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Таким образом, заложенное имущество, обладает особым статусом, при котором кредитор вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Банком в адрес ответчиков были направлены претензии отДД.ММ.ГГГГ для досудебного урегулирования спора, однако требования истца ответчиками по настоящее время не исполнены, погашение задолженности не произвели.
В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.
Вместе с тем, статья 322 ГК РФ гласит о том, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
Статьей 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 12 кредитного договора ставка штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности в день.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО5 А.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному расчету составляет 1 359 123,71 рублей, из них:
сумма основного долга - 1016,93 рублей;
сумма процентов - 58,69 рублей;
сумма неустоек – 1 358 048,09 рублей.
Данный расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит арифметически верным.
При этом в судебном заседании представителем ответчика представлены подлинники квитанций, подтверждающих полное погашение ответчиками задолженности по основному долгу и процентам. Копии квитанций после сличения с подлинниками приобщены к материалам дела.
Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, в материалах дела не представлено.
Кроме того ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков.
Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ).
Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.
С учетом обстоятельств дела, принимая во внимание поведение ответчиков, погасивших задолженность по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения ответчиками своих обязательств и полагает необходимым уменьшить заявленную неустойку до 150 000,00 рублей.
Требование о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 15 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, штрафа за факт выхода на просрочку в размере 0,1 % процентов от суммы просроченного кредита в день, начисляемый на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно отклоняются судом ввиду погашения задолженности ответчиками.
Требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению на основании статьи 348 ГК РФ, оснований для отказа в этом суд не усматривает.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Удовлетворяя исковые требования, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает также подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 18993,00 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества Банк «Первомайский» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (паспорт <данные изъяты>), ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) (<данные изъяты>) неустойку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере18 993 (восемнадцать тысяч девятьсот девяносто три) рубля.
Обратить взыскание на предмет залога по смешанному договору залога недвижимости (ипотеки) с элементами поручительства № отДД.ММ.ГГГГ, а именно на:
жилой дом, одноэтажный, общей площадью 61,1 кв. м, с кадастровым номером 23:07:0201074:45, находящийся по адресу: Краснодарский край, <адрес>;
земельный участок с кадастровым номером 23:07:0201074:4, расположенный по адресу: Краснодарский край, <адрес>.
Установить начальную продажную стоимость в размере 1 748 000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный судг. Краснодара.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: А.Ю. Рысин