Решение в окончательной форме принято 26 августа 2022 г.

Дело № 2-564/2022

УИД 59RS0030-01-2022-000765-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2022 г. Пермский край г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Захаровой Н.И.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора <***> от 28.04.2014, о взыскании солидарно задолженности по указанному кредитному договору в размере 812 573,72 рублей, в том числе просроченного основного долга – 698 902,05 рублей, просроченных процентов – 88 170,18 рублей, неустойки за просроченный основной долг – 5 830,95 рублей, неустойки за просроченные проценты – 19 670,54 рублей; обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу , определив способ продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 732 000 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины 17 325,74 рублей, расходы по оценке стоимости предмета залога 1 200 рублей (л.д. 144 – 145).

В обоснование заявленных требований истец указал, что по указанному договору ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1 190 000 рублей под 11,9 % годовых сроком на 246 месяцев, для приобретения квартиры, находящейся по адресу <...>. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики представили кредитору в залог указанную квартиру. У заемщиков по состоянию на 06.05.2022 возникла задолженность по договору в сумме 812 573,72 рублей. Согласно отчету об оценке № 50003821932/1-220413-315 от 13.04.2022 стоимость предмета залога определена в размере 915 000 рублей, следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена 732 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д. 144 – 145).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании заявили, что сумму долга не оспаривают. Не производили платежи из-за финансовых трудностей, наличия других кредитных обязательств, по которым производится удержание из дохода ФИО1 Не согласны с предложенной истцом оценкой объекта недвижимости.

Ответчик ФИО3 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления по его адресу регистрации по месту жительства судебного извещения, которое возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения», как не востребованное адресатом (л.д. 161).

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, а при неисполнении их наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии с частью 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования и иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, приведенным в пунктах 63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителя (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена в связи с отсутствием адресата по указанному адресу.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей в адрес регистрации по месту жительства корреспонденции, о ненадлежащем извещении стороны по делу не свидетельствует. Риск неполучения поступившей корреспонденции по месту своей регистрации несет адресат.

С учетом изложенного ФИО3 считается надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, заслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 пункт 2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Положениями статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 2).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с общим правилом, установленным пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Абзац 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в подпункте 3 пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно пункту 2 статьи 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на нее может быть обращено взыскание.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор <***> от 28.04.2014, по которому кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 190 000 рублей под 12,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости – 2-комнатной квартиры по адресу , на срок 240 месяцев с даты его фактического предоставления. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1).

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, залог объекта недвижимости: 2-комнатная квартира по адресу , залогодатель – ФИО1 и ФИО2 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечслении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 11 – 12, 20 – 24, 27 – 36). Между сторонами согласован график платежей (л.д. 13 – 15, 16 – 19).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, тогда как ответчики от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняются, что подтверждается расчетом цены иска по договору от 28.04.2014 <***>, содержащем подробные сведения о движении денежных средств по счету. Представленные в материалы дела доказательства, копия лицевого счета и расчет истца подтверждают наличие основного долга в сумме 698 902,05 рублей по вышеуказанному договору ипотечного кредитования, задолженности по уплате процентов в сумме 88 170,18 рублей, неустойки в размере 25 501,49 рублей (начислена за период с 16.06.2021 по 06.05.2022) по состоянию на 06.05.2022, а также период просрочки погашения задолженности, нарушение сроков, установленных для возврата кредита и процентов за пользование им. Последний платеж по основному долгу произведен 14.05.2021 в сумме 1 966,44 рублей, по процентам – 14.10.2021 в сумме 2,51 рублей. При этом полностью отсутствовали платежи с апреля по сентябрь 2020 г. (л.д. 99-оборот – 103, 114 – 115). Подробный расчет задолженности приведен на л.д. 99 – 103.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца до подачи иска в суд.

За счет кредитных средств ответчиками ФИО1, ФИО2 приобретена квартира по адресу по договору купли-продажи квартиры от 28.04.2014 (л.д. 7 – 8).

Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора направлена ответчикам 04.04.2022, сведений об оплате не имеется (л.д. 105 – 107).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания всей суммы задолженности по основному долгу по кредитному договору, так как ответчики в нарушение условий договора ненадлежащим образом производили погашение кредита.

Решая вопрос о взыскании процентов за пользование кредитом, суд руководствуется в том числе положениями пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Принимая во внимание условия договора, период просрочки, размер установленных процентов и неустойки, суд не усматривает оснований для применения положений части 5 статьи 809, статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по снижению размера процентов и неустойки.

Обеспечением исполнения обязательства является залог квартиры, расположенной по адресу .

С учетом установленного в судебном заседании факта ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, требований гражданского законодательства, ПАО Сбербанк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

При этом суд учитывает, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, то есть условия, установленные при обращении взыскания на заложенное имущество, соблюдены.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном названным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Согласно отчету № 50003821932/1-220413-315 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, представленного истцом ПАО Сбербанк, составленного ООО «Мобильный Оценщик» по состоянию на 13.04.2022, рыночная стоимость объекта оценки составляет 915 000 рублей (л.д. 58 – 69).

Согласно отчету № 03-309/22 об оценке 2-комнатной квартиры, расположенной по адресу , представленного ответчиками ФИО1, ФИО2, составленного ООО «Компромисс», по состоянию на 18.08.2022 рыночная стоимость квартиры составляет 1 400 000 рублей.

Размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, о чем подробно указано выше, исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости суд принимает во внимание отчет № 03-309/22 от 18.08.2022, составленный ООО «Компромисс». Исследование по определению рыночной стоимости предмета залога проведено в соответствии с требованиями законодательства об оценке, при осмотре объекта оценки, результаты являются актуальными на момент принятия судом решения.

Начальная продажная стоимость составит 1 120 000 руб. (= 1 400 000 х 80 %).

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку ответчиками нарушены сроки, установленные для возврата кредита и процентов за пользование им, существенные условия кредитного договора, ежемесячные платежи по кредиту не производились полностью с июня 2021 г., истцом требования части 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдены, исковые требования о расторжении кредитного договора также являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиками на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 26).

При подготовке искового заявления ПАО Сбербанк понесены расходы на оценку стоимости предмета залога 1 200 рублей (л.д. 73). Данные расходы являются необходимыми и подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт: №, выдан ГУ МВД России по Пермскому краю 04.05.2022), ФИО2 (паспорт: №, выдан ГУ МВД России по Пермскому краю 25.05.2021), ФИО3 (паспорт: №, выдан Отделом внутренних дел Осинского района Пермской области 11.04.2002) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28.04.2014, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 28.04.2014 в сумме 812 573 руб. 72 коп., в том числе просроченный основной долг – 698 902 руб. 05 коп., просроченные проценты – 88 170 руб. 18 коп., неустойку за просроченный основной долг – 5 830 руб. 95 коп., неустойку за просроченные проценты – 19 670 руб. 54 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу , кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 120 000 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 17 325 руб. 74 коп., расходы по оценке стоимости предмета залога 1 200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -