Решение по делу № 2-289/2022 от 20.10.2022 - о взыскании долга в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа.

УИД 22RS0042-01-2022-000348-61

Дело №2-289/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Родино 20 октября 2022 г.

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бауэр И.В.,

при секретаре Погосовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КПК «Резерв» к ФИО1 о взыскании долга в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Резерв» обратился в суд с иском к ФИО1, а впоследствии с уточненным иском о взыскании долга в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа, в котором указал следующее. 09.07.2021 между КПК «Резерв» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №208 (далее - договор займа).

Выполняя условия договора займа, истец передал ответчику ФИО1 денежные средства в сумме 112 000 рублей 00 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером от 09.07.2021 №РД000000238.

Согласно п. 2. Индивидуальных условий договора займа заем предоставлен на срок 60 месяцев. Договор займа считается заключенным с момента передачи Займодавцем денежных средств заемщику и действует до полного возврата суммы займа и уплаты процентов. Срок возврата последней части займа и уплаты процентов устанавливается не позднее 09.07.2026.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора займа процентная ставка за пользование займом составляет 18,5 % годовых. В случае прекращения участия заемщика в программе, утвержденной Правлением, до даты возврата займа в полном объеме процентная ставка считается установленной в размере 23% годовых со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, по день полного исполнения обязательств по возврату суммы займа.

Согласно п. 6. Индивидуальных условий договора займа количество платежей по договору займа составляет 60; размер ежемесячного платежа включает часть суммы займа (1/60 часть займа) и проценты за пользование займом, начисленные на остаток суммы займа за фактический срок пользования займом. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по займу и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата займа включительно; периодичность платежей - ежемесячно, в соответствии с графиком платежей (Приложение к договору займа).

За период с 09 июля 2021 по настоящее время ответчик уплатил:

- 09.07.2021 сумму займа в размере 454 рубля;

- 17.08.2021 сумму займа в размере 1866 рублей; проценты за пользование займом в размере 2206 рублей; пеня в размере 2 рубля;

- 15.09.2021 сумму займа в размере 1412 рублей; проценты за пользование займом в размере 1612 рублей; пеня в размере 1 рубль;

- 13.10.2021 проценты за пользование займом в размере 820 рублей;

- 29.11.2021 проценты за пользование займом в размере 870 рублей;

- 28.12.2021 проценты за пользование займом в размере 1 270 рублей;

В дальнейшем ответчик не произвел возврата частей займа в сроки, предусмотренные графиком. Таким образом, ответчик не исполнил свои обязанности, предусмотренные ст. 810 ГК РФ, п. 6 Индивидуальных условий договора займа, графиком платежей (Приложение к договору займа).

Согласно п. 12. Индивидуальных условий договора займа предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по договору займа: в случае несвоевременного внесения платежа в соответствии с графиком платежей на невозвращенную в срок часть займа начисляется пеня в размере 0,05% за каждый день просрочки. При этом начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательства.

10.11.2020 между КПК "Резерв" и ФИО1 заключен Договор членства № 92.

Согласно п. 4.4. Устава КПК «Резерв», членский взнос предназначен для покрытия расходов кредитного кооператива при ведении уставной деятельности, формирования фондов кредитного кооператива и иные цели в соответствии со сметой доходов и расходов. Членские взносы являются собственностью кредитного кооператива и не возвращаются члену кредитного кооператива при его выходе или исключении из членов кредитного кооператива. Условия о размере, составе и порядке внесения членских взносов определяют Положением о взносах членов кредитного кооператива.

Согласно п. 4.10. Устава КПК «Резерв» членские, вступительные, дополнительные и иные взносы (за исключением паевых взносов) вносятся пайщиками безвозмездно и возврату не подлежат.

В соответствии с п. 3.6. и 3.7. Договора членства Член кооператива имеет право внести членский взнос единовременно в момент получения средств фонда финансовой взаимопомощи либо в рассрочку (частями). Если членский взнос не внесен в полном объеме в день получения средств фонда финансовой взаимопомощи (ФФВ), считается, что членский взнос вносится в рассрочку. При сроке использования средств ФФВ до 36 месяцев включительно и в случае внесения членского взноса в рассрочку Член кооператива обязуется вносить членский взнос ежемесячно не позднее дня, установленного для возврата средств ФФВ и (или) процентов, равными частями, с даты начала потребления средств ФФВ по дату их возврата.

Согласно п. 3.8 Договора членства при внесении членского взноса в рассрочку кооператив вправе требовать от Члена кооператива внесения членского взноса в полном объеме в случае невнесения части членского взноса более двух месяцев подряд.

В соответствии с п. 3.9. Размер членского взноса, не является неизменным. Член кооператива вносит членский взнос до полного возврата средств ФФВ за каждый месяц потребления средств ФФВ. При окончании срока использования средств ФФВ и наличии невозвращенной части средств ФФВ членский взнос устанавливается в том же размере и на тот же срок, в соответствии с п.п. 3.5.1 - 3.5.4.

В соответствии с программой займов «Юбилейный, 18,5%» по которой был выдан заем, членский взнос вносится исходя из категории финансового продукта «Акционная» - за каждую предоставленную 1000 рублей из фонда финансовой взаимопомощи при сроке использования 36 месяцев членский взнос составляет 540 рублей 00 копеек. Исходя из этого, при сумме займа 112 000 рублей сумма членских взносов будет составлять 1680 рублей за 1 месяц ((540 рублей * 112) / 36 месяцев = 1680 рублей).

Согласно пункту 3.10 договора членства для категорий финансового продукта «Акционная» и «Льготная» при сроке использования ФФВ свыше 36 месяцев, с 37 месяца устанавливается размер членского взноса в той же сумме, указанной п.п. 3.5.2-3.5.3 на остаточный срок использования ФФВ.

За период с 09.07.2021 по настоящее время ответчик оплатил:

- 17.08.2021 членские взносы в размере 1680 рублей;

- 15.09.2021 членские взносы в размере 1680 рублей;

- 13.10.2021 членские взносы в размере 1680 рублей;

- 29.11.2021 членские взносы в размере 1680 рублей;

- 28.12.2021 членские взносы в размере 1680 рублей.

В дальнейшем ответчик не исполнил свои обязанности, предусмотренные ст. 810 ГК РФ, договором членства.

Указанием Банка России от 14.07.2014 №3322-У "О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам" установлена обязанность формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам.

Согласно п. 3.12 Договора членства при внесении членских взносов в рассрочку в случае несвоевременного внесения членских взносов Член кооператива обязан внести помимо установленного п. 3.5. Договора членства членского взноса членский взнос в размере 50 рублей. Обязанность по внесению указанного взноса возникает на четвертый день просрочки внесения членского взноса за каждый случай несвоевременного внесения членского взноса.

За период с 09.07.2021 по настоящее время ответчик частично произвел оплату членских взносов за несвоевременное внесение членского взноса, а именно:

17.08.2021 - 50 рублей 00 копеек;

29.11.2021 - 50 рублей 00 копеек;

28.12.2021 - 50 рублей 00 копеек.

В дальнейшем ответчик не исполнил свои обязанности по внесению членского взноса, предусмотренные договором членства.

В связи с изложенным, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу КПК "Резерв" сумму займа в размере 108 268 рублей 00 копеек, проценты за пользование займом в размере 22 187 рублей 00 копеек за период с 15.10.2021 по 05.09.2022; определить ко взысканию с ФИО1 в пользу КПК "Резерв" проценты за пользование займом исходя из 23% годовых, подлежащих начислению на остаток суммы займа по договору займа за период с 06.09.2022 по день исполнения обязательства по возврату суммы займа; взыскать с ФИО1 в пользу КПК "Резерв" пеню за просрочку в размере 1 782 рубля 00 копеек за период с 15.10.2021 по 05.09.2022, сумму членских взносов в размере 52 080 рублей 00 копеек, сумму членских взносов за несвоевременное внесение членского взноса в размере 500 рублей 00 копеек, а также госпошлину в сумме 4 896 рублей 00 копеек и судебные издержки, связанные с отправлением почтовой корреспонденции в сумме 227 рублей 51 копейка; вернуть излишне уплаченную государственную пошлину в размере 543 рубля.

В судебное заседание представитель истца КПК «Резерв» не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, возражала против взыскания членских взносов, суду пояснила, что договор заключала, в связи с тяжелым материальным положением и состоянием ее здоровья задолженность погасить не может.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В силу ст.1 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации», кредитным потребительским кооперативом граждан является кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица.

При этом под кредитным потребительским кооперативом понимается основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, за исключением случая, установленного частью 3 статьи 33 настоящего Федерального закона, в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Членом кредитного кооператива (пайщиком) является физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

Под членским взносом понимаются денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Частью 1 ст.4 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» установлено, что кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании: 1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами; 2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.4 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.13 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» член кредитного кооператива (пайщик) обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 7 ст.807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст.811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что между КПК «Резерв» и ФИО1 заключен договор членства №92 от 10.11.2020, в соответствии с условиями которого член кооператива обязался соблюдать Устав кредитного потребительского кооператива «Резерв», Положения и выполнять решения органов кооператива.

Согласно п. 4.4. Устава КПК «Резерв», членский взнос предназначен для покрытия расходов кредитного кооператива при ведении уставной деятельности, формирования фондов кредитного кооператива и иные цели в соответствии со сметой доходов и расходов. Членские взносы являются собственностью кредитного кооператива и не возвращаются члену кредитного кооператива при его выходе или исключении из членов кредитного кооператива. Условия о размере, составе и порядке внесения членских взносов определяют Положением о взносах членов кредитного кооператива.

Согласно п. 4.10. Устава КПК «Резерв» членские, вступительные, дополнительные и иные взносы (за исключением паевых взносов) вносятся пайщиками безвозмездно и возврату не подлежат.

В соответствии с п.1.2 договора членства №92 от 10.11.2020, на основании устава и Положения о взносах членов кредитного потребительского кооператива «Резерв» член кооператива обязуется вносить вступительный взнос, паевые взносы, членские взносы на покрытие расходов кооператива при ведении уставной деятельности, формировании фондов кооператива и иные цели.

В соответствии с п. 3.6. и 3.7. Договора членства Член кооператива имеет право внести членский взнос единовременно в момент получения средств фонда финансовой взаимопомощи либо в рассрочку (частями). Если членский взнос не внесен в полном объеме в день получения средств фонда финансовой взаимопомощи (ФФВ), считается, что членский взнос вносится в рассрочку. При сроке использования средств ФФВ до 36 месяцев включительно и в случае внесения членского взноса в рассрочку Член кооператива обязуется вносить членский взнос ежемесячно не позднее дня, установленного для возврата средств ФФВ и (или) процентов, равными частями, с даты начала потребления средств ФФВ по дату их возврата.

Согласно п. 3.8 Договора членства при внесении членского взноса в рассрочку кооператив вправе требовать от Члена кооператива внесения членского взноса в полном объеме в случае невнесения части членского взноса более двух месяцев подряд.

В соответствии с п. 3.9 Договора членства размер членского взноса не является неизменным. Член кооператива вносит членский взнос до полного возврата средств ФФВ за каждый месяц потребления средств ФФВ. При окончании срока использования средств ФФВ и наличии невозвращенной части средств ФФВ членский взнос устанавливается в том же размере и на тот же срок, в соответствии с п.п. 3.5.1 - 3.5.4.

По смыслу п.п.3.5, 3.10, 3.12 договора членства №92 от 10.11.2020, п.п.2.5.2.4- 2.5.2.7 Положения о взносах членов кредитного потребительского кооператива «Резерв» 2020 года, ФИО1 приняла на себя обязательство внесения членского взноса в размере 540 рублей за каждую предоставленную 1 000 рублей из ФФВ за первые 36 месяцев, с 37 месяца устанавливается размер членского взноса в той же сумме, указанной в п.п.3.5.2-3.5.3 на остаточный срок использования ФФВ. В случае внесения членского взноса в рассрочку Член кооператива обязуется вносить членский взнос ежемесячно, не позднее истечения каждого очередного месяца пользования средствами ФФВ, равными частями, с даты начала потребления средств ФФВ по дату их возврата.

При внесении членских взносов в рассрочку в случае несвоевременного внесения членских взносов Член кооператива обязан внести помимо установленного п.3.5 настоящего договора членского взноса членский взнос в размере 50 рублей. Обязанность по внесению указанного взноса возникает на четвертый день просрочки внесения членского взноса за каждый случай несвоевременного внесения членского взноса.

Порядок уплаты членских взносов отражен в Графике платежей членских взносов от 09.07.2021, являющемся приложением к договору членства №92.

09.07.2021 между КПК «Резерв» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа №208, в соответствии с условиями которого на основании Устава и Порядка предоставления займом членам кредитного потребительского кооператива «Резерв» займодавец передал заемщику денежные средства фонда финансовой взаимопомощи (сумму займа) в размере 112 000 рублей на срок 60 месяцев со сроком возврата займа – 09.07.2026, а заемщик обязался возвратить займодавцу сумму займа и уплатить причитающиеся проценты за пользование займом в размере, в срок и в порядке, установленные настоящим договором.

Пунктом 4 договора потребительского займа от 09.07.2021 №208 установлено, что процентная ставка составляет 18,5% годовых, начисляемых со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, по день полного исполнения обязательств по возврату суммы займа включительно, а в случае прекращения участия заемщика в программе, утвержденной Правлением, до даты возврата займа в полном объеме процентная ставка считается установленной в размере 23% годовых со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, по день полного исполнения обязательств по возврату суммы займа.

Из содержания программы «Юбилейная» следует, что если пайщиком допущена грубая просрочка по займу (свыше 30 дней), пайщик исключается из участия в данной программе, а проценты за пользование займом пересчитываются с даты фактического получения займа по ставке 23% годовых и устанавливаются в этом размере до даты полного погашения суммы займа (л.д.20).

По смыслу п.6 договора потребительского займа от 09.07.2021 №208 погашение займа осуществляется ежемесячными платежами в размере 1/60 части суммы займа и проценты, начисленные за фактический срок пользования займом, последний платеж - остаток основного долга по займу и проценты, начисленные по дату фактического возврата займа, в соответствии с графиком платежей (приложение к настоящему договору).

В соответствии с п.12 договора потребительского займа от 09.07.2021 №208, в случае несвоевременного внесения платежа в соответствии с графиком платежей на невозвращенную в срок часть займа начисляется пеня в размере 0,05% за каждый день просрочки, при этом начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательства.

Согласно п.14 договора потребительского займа от 09.07.2021 №208, заемщик согласен с общими условиями договора потребительского займа.

С вышеуказанными условиями предоставления, использования и возврата займа, уплаты членских взносов ФИО1 ознакомлена и обязалась их соблюдать, что подтверждено ее личной подписью в договоре потребительского займа №208 от 09.07.2021 и графике платежей, являющемся приложением к указанному договору займа, договоре членства №92 от 10.11.2020 и графике платежей членских взносов, являющемуся приложением к договору членства №92.

Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства по договору потребительского займа №208 от 09.07.2021 истец исполнил надлежащим образом, что подтверждается копией расходного кассового ордера от 09.07.2021 №РД000000238 и ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, свои обязательства по погашению займа и уплате начисленных процентов в установленный договором займа срок ответчик ФИО1 не исполнила. Как следует из содержания искового заявления и приложенного расчета, последний платеж в погашение основного долга произведен 15.09.2021, в погашение процентов и членского взноса – 28.12.2021.

В счет оплаты членских взносов внесено 5 платежей по 1 680 рублей, последний платеж внесен 28.12.2021.

При этом ответчиком в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение исполнения своих обязательств по договору потребительского займа и договору членства в большем объеме.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу ст.330 ГК РФ неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности и должна начисляться за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Пунктом 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» в п.33 разъяснено, что если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по договору потребительского займа №208 от 09.07.2021 составляет 132 237 рублей, в том числе основной долг – 108 268 рублей, проценты за период с 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 22 187 рублей, пени за период с 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 1 782 рубля.

Кроме того, имеется задолженность по уплате членских взносов в размере 92 400 рублей и членских взносов за несвоевременное внесение членского взноса в размере 450 рублей. При этом истцом заявлена ко взысканию задолженность по уплате членских взносов в размере 52 080 рублей.

Проверив расчет задолженности по договору потребительского займа, суд находит его арифметически неверным.

Произведя собственный расчет, суд приходит к следующему.

Размер процентов по договору потребительского займа №208 от 09.07.2021 за период с 10.07.2021 по 05.09.2022 составляет 28 964,97 руб., в том числе за период с 10.07.2021 по 17.08.2021 (39 дней) – 2 741,28 руб. (111 546,00*23%/365 дней * 39 дней), с 18.08.2021 по 15.09.2021 (29 дней) – 2004,29 руб. (109 680,00 *23%/365 дней * 29 дней), с 16.09.2021 по 05.09.2022 (355 дней) – 24 219,40 руб. (108268,00 * 232%/365 дней * 355 дней). Из них ответчиком оплачено 6 778 руб. Итого задолженность по процентам составляет 22 186,97 руб.

Размер неустойки, начисленной за период с 15.08.2021 по 05.09.2022 на сумму просроченной задолженности по уплате основного долга исходя из ставки 0,05% за каждый календарный день просрочки, составляет 1 788,59 руб. Ответчиком оплачено 3 руб. Итого задолженность по неустойке составила 1785,59 руб.

На основании изложенного, с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, принимая решение в пределах заявленных требований, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Резерв» задолженность по договору потребительского займа №208 от 09.07.2021 в размере 132 236,97 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 108 268,00 руб., проценты за пользование займом за период с 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 22 186,97 руб., неустойка (пеня) за период 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 1 782,00 руб.

При этом суд не находит оснований для снижения размера неустойки в силу следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванной неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении договора потребительского займа.

Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 21 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Согласно п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» размер судебной неустойки определяется судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). В результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение.

В соответствии с п.п. 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом, в абзаце третьем пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Следовательно, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд должен исходить из того, что ставка рефинансирования (ключевая ставка), являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Поскольку истцом предъявлены требования о взыскании неустойки за нарушение установленного договором обязательства, следовательно, размер неустойки за указанный период определяется в соответствии с условиями договора, а при его снижении по правилам ст. 333 ГК РФ, не может быть уменьшен ниже размера, устанавливаемого с учетом положений пункта 1 статьи 395 ГК РФ, исходя из ключевой ставки Банка России.

Пунктом 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства закон предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования (ключевой ставки).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию, суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, возможных финансовых последствий для каждой из сторон, пришел к выводу о том, что установленный в договоре потребительского займа №208 от 09.07.2021 размер неустойки 0,05% годовых за каждый день просрочки, что составляет 18,5% годовых, ниже установленного п.21 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» максимального размера неустойки, а также в период с 28.02.2022 по 10.04.2022 ниже действующей в указанный период ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в размере 20% годовых, в связи с чем сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления ее размера в договоре не завышена и соразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для уменьшения неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга.

Также суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом, подлежащих начислению на остаток суммы займа за период с 06.09.2022 по день исполнения обязательств по возврату суммы займа (основного долга), при этом исходит из того, что взыскание процентов за пользование займом до дня фактического его возврата предусмотрено ч.2 ст.809 ГК РФ, ч.2 ст.811 ГК РФ, поэтому в данной части взыскание процентов на будущее время не противоречит закону.

Кроме того, суд считает обоснованными требования истца о взыскании суммы членских взносов, обязанность по оплате которых возникла у ответчика в соответствии с договором членства №92 от 10.10.2020, при этом учитывает, что представленный истцом расчет задолженности по членским взносам в размере 92 400,00 руб. (1 680,00 руб. ежемесячно) соответствует условиям заключенного сторонами договора членства (применительно к условиям договора потребительского займа) и Положения о взносах членов КПК «Резерв», кроме того и самостоятельно снижен истцом до 52 080,00 руб.

Также суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования КПК «Резерв» о взыскании с ответчика членских взносов за несвоевременное внесение членского взноса. Вместе с тем, суд не соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по уплате членских взносов за несвоевременную уплату членского взноса в размере 500 рублей исходя из следующего.

Как следует из представленных истцом документов, обязанность по уплате членского взноса за несвоевременную уплату членского взноса возникает на четвертый день просрочки внесения членского взноса за каждый случай несвоевременного внесения членского взноса. При этом, как следует из графика оплаты членских взносов, ответчик взяла на себя обязательство по оплате членского взноса 14-го числа каждого месяца. С указанным графиком ответчик ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

Вместе с тем, как следует из представленного расчета, ответчик допустила просрочку в уплате членских взносов (более 3-х дней) 10 раз (14.11.2022, 14.12.2022, 14.01.2022, 14.02.2022, 14.03.2022, 14.04.2022, 14.05.2022, 14.06.2022, 14.07.2022, 14.08.2022), итого сумма членского взноса за несвоевременную оплату членского взноса должна составлять 500 руб. При этом ответчиком оплачено 150 руб., что следует из представленного расчета. Таким образом, сумма членских взносов за несвоевременную уплату членского взноса, подлежащая взысканию, составляет 350 руб.

С учетом изложенного, поскольку факт выдачи займа подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа и уплате начисленных процентов, суд принимает решение о частичном удовлетворении исковых требований КПК «Резерв» и полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору потребительского займа в сумме 132 236,97 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 108 268,00 руб., проценты за пользование займом за период с 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 22 186,97 руб., неустойка (пеня) за период 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 1 782,00 руб., а также задолженность по членским взносам в размере 52 080,00 руб., по членским взносам за несвоевременное внесение членских взносов в размере 350,00 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 896,00 руб. и судебных издержек, связанных с отправлением почтовой корреспонденции в размере 227,51 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

При этом согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в п.21 Постановления от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 439,00 руб. (4 645,00 руб.+794 руб.).

Исходя из размера исковых требований размер государственной пошлины, подлежащей уплате, составляет 4 896,00 руб.

Также истцом понесены почтовые расходы по направлению искового заявления с приложенными документами ответчику в размере 227,51 руб. (л.д.25).

Поскольку исковые требования КПК «Резерв» к ФИО1 о взыскании долга в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа удовлетворены в части (184 666,97 руб. из 184 817,00 руб., или 99,92%), понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины и оплате почтовых расходов подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Излишне уплаченная государственная пошлина подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск КПК «Резерв» к ФИО1 о взыскании долга в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Резерв» задолженность по договору потребительского займа от 09.07.2021 №208 в сумме 132 236 рублей 97 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 108 268 рублей 00 копеек, проценты за пользование займом за период с 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 22 186 рублей 97 копеек, неустойка (пеня) за период с 15.10.2021 по 05.09.2022 в размере 1 782 рубля 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Резерв» задолженность по членским взносам в размере 52 080 рублей 00 копеек, задолженность по членским взносам за несвоевременное внесение членских взносов в размере 350 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Резерв» проценты за пользование займом по договору потребительского займа от 09.07.2021 №208 исходя из ставки 23% годовых, подлежащих начислению на остаток суммы займа в размере 108 268 рублей 00 копеек, с учетом ее последующего уменьшения, начиная с 06.09.2022 по день исполнения обязательств по возврату суммы займа.

В остальной части исковых требований КПК «Резерв» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Резерв» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 892 рубля 08 копеек и почтовые расходы в размере 227 рублей 33 копейки.

Возвратить КПК «Резерв» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 543 рубля 00 копеек (платежное поручение№620 от 20.07.2022).

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Родинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Бауэр

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2022.