Дело № 2-518/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 г. г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Ласкиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей с возможностью увеличения лимита, под 35,9 годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, выплачено 190 618 рублей 05 копеек. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ. Общая задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 234 519 рублей 56 коп., в числе которой: комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 25 778 рублей 93 коп., просроченные проценты 123 244 рубля 35 коп., просроченная ссудная задолженность 493 750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 154 рубля 91 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 44 коп., неустойка на просроченную ссуду 130 рублей 36 коп., неустойка на просроченные проценты 8 рублей 63 коп., неразрешенный овердрафт 41 500 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 607 рублей 14 коп., причитающиеся проценты 549 096 рублей 80 коп. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, задолженность не погасил. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 234 519 рублей 56 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 345 рублей 20 копеек.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его законный представитель (опекун) ФИО в судебное заседание не явились, о дате времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьей 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ),

Из материалов дела следует, что на основании подписанных ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 электронной подписью заявлений о заключении договора потребительского кредита, открытии банковского счета и выдачи банковской карты, предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (в виде акцепта поданных заемщиком заявлений), в соответствии с которым банк предоставил заемщику лимит кредитования 500 000 рублей, кредит предоставлен траншами, на 60 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз под 19,9 % годовых в случае использования 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка и перевода на банковский счет заемщика, открытый в банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша; в случае невыполнения одного и/или двух условий с даты перечисления транша процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых. За возникшую несанкционированную задолженность предусмотрена комиссия согласно тарифам Банка. Договор подписан ФИО1 простой электронной подписью посредством смс-кода. Сумма кредита предоставлена ФИО1 путем зачисления на его депозитный счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

В заявлениях о предоставлении кредита и транша ФИО1 просил о подключении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (мобильный телефон +№), выразил согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета № в дату оплаты МОП по договору, а также согласился с оплатой комиссии за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно тарифам банка. ФИО1 ознакомился и согласился с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Согласно индивидуальным условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется траншами, условия которого определяются в заявлении (пункт 1); погашение кредита осуществляется путем внесения минимальных обязательных платежей (далее МОП) от 1 350 до 23 362,99 рублей, состав МОП установлен общими условиями и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом; дата оплаты МОП – ежемесячно по 10 числа каждого месяца включительно; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП; заемщику предоставляется льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных общими условиями договора (пункт 6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ФИО1 в заявлении – оферте просил Банк открыть банковский счет с оформлением банковской карты без физического носителя, доступной для использования в мобильном приложении Банка, срок действия карты №, банковский счет в филиале Центральный ПАО «Совкомбанк» №. В пунктах 3-4 заявления заемщиком дано согласие Банку на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифам банка и иных обязательств перед банком, в том числе на исполнение требования страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных по банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета

Заемщиком дано согласие банку на подключение к его банковскому счету № тарифного плана «эксклюзивный» в рамках которого заемщику будет оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено применение в электронном документообороте между банком и заемщиком электронной подписи при заключении договора потребительского кредита, а также документа о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита, которая соответствует простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом от 01.07.2011 № 63 «Об электронной подписи». В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита простая электронная подпись - это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП банком производится в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном системой ДБО. Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту карта «Халва» либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (пункт 3.1). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора и открытия лимита кредитования заемщику (пункт 3.2). Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения действий, перечисленных в пунктах 3.3.1-3.3.5, в том числе выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (пункт 3.3). Выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (пункт 3.3.5). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом (пункт 3.4). Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором (пункт 4.1). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (пункт 5.2). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия и тарифы банка в совокупности представляют кредитный договор, заключенный путем акцепта банком предложения клиента, которое согласно статье 435 ГК РФ является офертой. Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 ГК РФ путем открытия счета, выдачи расчетной карты с установленным лимитом кредитования, выдачи денежных средств.

В заявлении на открытие банковского счета и выдачи банковской карты ФИО1 просил банк, в случае если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит, он обязуется уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно тарифам банка, также заемщик согласился и обязался выполнять правила банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрен ряд взимаемых комиссий, в том числе комиссия на услугу «Режим возврат в график» - 590 рублей (производится с момента перехода в режим «возврат в график») (пункт 1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в рамках потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк»).

В пунктах 11.3-2-11.3.4 Общих условий заемщик проинформирован о том, что для при первом входе в интернет – банк необходимо пройти процедуру саморегистрации, для чего вводится номер мобильного телефона и данные карты, в интернет-банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету, пароль сообщается смс-сообщением/PUSH-уведомлением (способ распространения информации когда данные поступают от поставщика к пользователю на основании установленных параметров).

Подписание договора потребительского кредита (индивидуальных условий), заявлений на открытие банковского счета, о предоставлении транша, заключении договора потребительского кредита ФИО1 стороной ответчика, извещенной о рассмотрении дела, не оспаривалось.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Электронная подпись равнозначна подписи на бумажном носителе (пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).

Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ПАО «Совкомбанк и ФИО1 посредством подписания простой электронной подписью с использованием номера телефона +№. Этот же номер телефона указан в заявлении, подписанном простой электронной подписью при заключении договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик просил заключить договор банковского обслуживания, заявление о предоставлении транша подписано аналогичным способом – простой электронной подписью. Подписывая индивидуальные условия кредитования, заявления посредством одноразового пароля, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора потребительского кредита, действующими Общими условиями потребительского кредита, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка (www.sovcombank.ru) и в местах обслуживания клиентов, обязуется соблюдать общие условия договора (пункт 14 индивидуальных условий кредитования).

Подписание ФИО1 договора, заявлений, ознакомление с общими условиями через информационные сервисы путём ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон ответчика, подтверждается данными таблицы о направленных смс-сообщениях (кодов) и полученных на них ответными смс-сообщениями (согласием), информацией ПАО «МТС» о принадлежности обозначенного им в заявлениях для связи номера телефона +№ (ПАО «МТС») с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, детализацией соединений по данному абонентскому номеру содержащей смс-сообщения Совкомбанка от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.

Зачисление Банком денежных средств в размере 500 000 рублей на депозитный счет ФИО1 (40№) последующее перечисление денежной суммы на обозначенный в заявлении о предоставлении транша счет ответчика, открытый в ПАО «Совкомбанк» (40№, карта рассрочки «Халва» 2.0), пользование полученной денежной суммой (перевод на погашение кредита и кредитной задолженности, выдача наличных <адрес>) подтверждается выписками по счетам заемщика и свидетельствует о заключении кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 суммы кредита ПАО «Совкомбанк» исполнило надлежащим образом, зачислив 500 000 рублей на депозитный счет ФИО1 в рамках потребительского кредитования, и ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выписками по его счетам, расчетом задолженности.

Вместе с тем, ФИО1, исходя из расчета задолженности, выписок по его счетам, свои обязательства по погашению кредита, внесению в полном объеме ежемесячного платежа исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты платежа (по основному долгу, процентам, комиссиям), с последующим отсутствием с ДД.ММ.ГГГГ поступления платежей в счет погашения кредита, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, в том числе по неразрешенному овердрафту, поскольку заемщику предоставлялся кредит на недостающую на счете сумму со дня осуществления платежа (перечисление денежных средств на гашение кредитов, комиссий за пользование кредитом).

Согласно расчёту истца задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 234 519 рублей 56 коп., в числе которой: комиссия за ведение счета 447 рублей; иные комиссии (комиссии за карту (тарифный план), за услугу «Возврат в график») 25 578 рублей 93 коп.; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 244 рубля 35 коп.; просроченная ссудная задолженность 493 750 рублей; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченную ссуду 154 рубля 91 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 44 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); неустойка на просроченную ссуду (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 130 рублей 36 коп.; неустойка на просроченные проценты 8 рублей 63 коп. (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ); неразрешенный овердрафт 41 500 рублей и проценты по нему за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 607 рублей 14 коп.; причитающиеся проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 549 096 рублей 80 коп.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу приведенных норм процессуального закона именно на ответчике лежит обязанность по доказыванию надлежащего исполнения им обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, наличия иного размера задолженности или ее отсутствие.

Между тем, доказательств погашения вышеуказанной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии, неустойке либо наличия задолженности по кредитному договору в меньшем размере ответчиком не представлено, факт образования задолженности, расчет задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям, неустойке ответчиком не оспорен.

Проверив расчет суммы задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом, суд соглашается с ним за исключением предъявленной к взысканию суммы причитающих процентов в сумме 549 096 рублей 80 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из нижеследующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Таким образом, заявленные истцом в числе прочих требования о взыскании неполученных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 549 096 рублей 80 коп., рассчитанных исходя из ежемесячного обязательного платежа 23 362 рубля 51 коп., на общую сумму основного долга 502 237 рублей 27 коп., которые были бы получены кредитором при соблюдении ответчиком условий договора, фактически для истца являются убытками.

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 названной статьи).

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

При рассмотрении дел о возмещении убытков следует иметь в виду, что положение пункта 4 статьи 393 ГК РФ, согласно которому при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые стороной для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления, не означает, что в состав подлежащих возмещению убытков могут входить только расходы на осуществление таких мер и приготовлений.

Как разъяснено в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу вышеприведенных норм и разъяснений размер упущенной выгоды должен быть доказан стороной спора, требующей ее возмещения.

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, а также с учетом того, что сумма остатка задолженности, может снижаться в ходе погашения до полного исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа.

Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита должна была быть возвращена, не может быть обоснован убытками банка в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ ).

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено безусловное право гражданина-заемщика возвратить сумму займа досрочно, и в этой связи, неполучение процентов за пользование займом до срока действия договора не может расцениваться и учитываться как упущенная выгода кредитора (причинение убытков кредитору), поскольку права последнего не считаются нарушенными. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Однако, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом не по дату фактического исполнения обязательств по возврату долга, а в определенной сумме и за период который не наступил – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в данном случае в отсутствие доказательств причинения истцу убытков в виде упущенной выгоды за период на будущее время (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) с учетом статьи 56 и части 3 статьи 196 ГПК РФ (рассмотрение требований в пределах заявленных) основания для удовлетворения требования Банка о взыскании неоплаченных с ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ процентов в сумме 549 096 рублей 80 коп. у суда не имеется.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, подтверждающие заключение ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора № с соблюдением вышеприведенных требований законодательства и получение суммы кредита, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по исполнению договора, образование задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и отсутствие доказательств её уплаты на дату судебного заседания, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 685 422 рубля 76 коп. в числе которой: комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии (комиссии за карту (оплата тарифного плана), за услугу «Возврат в график») 25 578 рублей 93 коп., просроченные проценты в размере 123 244 рубля 35 коп., просроченная ссудная задолженность 493 750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 154 рубля 91 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 44 коп., неустойка на просроченную ссуду 130 рублей 36 коп., неустойка на просроченные проценты 8 рублей 63 коп., неразрешенный овердрафт 41 500 рублей и проценты по нему в размере 607 рублей 14 коп.

При этом суд отмечает, что решением Облученского районного суда ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 признан недееспособным, его интересы представляет законный представитель - опекун ФИО (пункт 2 статьи 31 ГК РФ).

Согласно статье 32 ГК РФ опека устанавливается над малолетними, а также над гражданами, признанными судом недееспособными вследствие психического расстройства (пункт 1). Опекуны являются представителями подопечных в силу закона и совершают все необходимые сделки (пункт 2).

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 24.04.2008 № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» (далее - Закон об опеке) права и обязанности опекунов и попечителей определяются гражданским законодательством.

Статьей 17 Закона об опеке предусмотрено, что подопечные не имеют права собственности на имущество опекунов или попечителей, а опекуны или попечители не имеют права собственности на имущество подопечных, в том числе на суммы алиментов, пенсий, пособий и иных предоставляемых на содержание подопечных социальных выплат.

Опекуны несут ответственность по сделкам, совершенным от имени подопечных, в порядке, установленном гражданским законодательством (часть 1 статьи 26 Закона об опеке).

Согласно пункту 2 статьи 29, пункту 2 статьи 32 ГК РФ от имени гражданина, признанного недееспособным, сделки совершает его опекун, учитывая мнение такого гражданина, а при невозможности установления его мнения - с учетом информации о его предпочтениях, полученной от родителей такого гражданина, его прежних опекунов, иных лиц, оказывавших такому гражданину услуги и добросовестно исполнявших свои обязанности; опекуны являются представителями подопечных в силу закона и совершают от их имени и в их интересах все необходимые сделки.

В силу положений пункта 1 статьи 37 ГК РФ опекун недееспособного лица вправе распоряжаться доходами подопечного, в том числе доходами, причитающимися подопечному от управления его имуществом.

Поскольку кредитный договор № заключен ответчиком, а не опекуном в его интересах, кредитные денежные средства получены ответчиком, обязанность по оплате задолженности по кредитному договору возложена на ФИО1, при этом оснований для признания ничтожным кредитного договора, заключенного ФИО1 до утраты дееспособности, по материалам дела суд не усматривает, законным представителем ответчика таких доказательств суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и судебных издержек. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Истцом платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 27 345 рублей 20 коп.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично (55,52 % от заявленных требований), с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 15 182 рубля 05 коп. (27 345,20х55,52 %).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 685 422 рубля 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 182 рубля 05 копеек.

В остальной части требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 15.01.2026