Решение по делу № 2-216/2023 от 17.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД- 36RS0020-01-2023-000027-13

Гражданское дело №2-216/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<...> 17 марта 2023 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего – судьи Спицыной М.Г.,

при секретаре Барышевой В.Н.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также истец, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также ответчик, заемщик), ссылаясь на то, что 15.10.2013 сторонами по настоящему делу был заключен кредитный договор №2183247457, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 59900,00 рублей на 36 календарных месяцев под 69,90 % годовых. В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, чем нарушил условия договора, ему было направлено требование о полном досрочном погашении долга, не исполненное должником, после чего ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с настоящим иском, котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по состоянию на 08.01.2023 в размере 99112,28 рубля, из которых: сумма основного долга – 48029,96 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 13425,83 рубля; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 23546,73 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14109,76 рубля. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы истца по уплате госпошлины при подаче настоящего иска в сумме 3173,37 рубля.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещены, о причинах неявки суд не уведомили, истец в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Доказательств уважительности неявки не представлено, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявлено, возражений и доказательств по существу спора ответчиком не представлено. На основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 15.10.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого банком на имя ответчика была выпущена карта, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 59900,00 рублей, из которых 50000,00 рублей – сумма к выдаче, 9900,00 – оплата страхового взноса за личное страхование под 69,90 % годовых, количество процентных периодов 36, ежемесячный платеж 4052,24 рубля.

Для погашения задолженности по кредиту заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере ежемесячного платежа в течение установленных платежных периодов. Срок поступления платежа согласован сторонами как 20-й день с 25 числа включительно, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен 30 календарным дням. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 04.11.2013, каждый следующий расчетный период начинается с 25 числа месяца, следующего за месяцем расчетного периода. При наличии задолженности дата поступления минимального платежа подлежащего размещению на текущем счете согласована сторонами с 25 числа + 20 дней.

Сроком возврата кредита по договору является период от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Фактическая выдача кредита банком произведена путем перечисления денежных средств в размере 50000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 50000,00 рубля (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк перечислил на оплату дополнительных услуг по желанию заёмщика за счет кредита 9900,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Из заявления заемщика, а также из индивидуальных условий выдачи кредита следует, что ответчик ознакомлен и согласен с условиями договора, условия которого обязался выполнять.

Надлежащее исполнение обязательств истцом по предоставлению кредита в порядке, установленном п.1.1. условий подтверждается сведениями о движении денежных средств, указанных в выписке по счету ФИО1 и ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств заёмщику.

В соответствии с разделом II Условиями Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В нарушение условий заключенного договора ответчиком не надлежаще исполнялись обязательства, допускались неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, отражающей движение денежных средств по счету заемщика, сведения в котором соответствуют представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 08.01.2023, согласно которому ответчиком не были внесены: сумма основного долга – 48029,96 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 13425,83 рубля; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 23546,73 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14109,76 рубля. Из выписки по счету ответчика следует, что в погашение долга и процентов ФИО1 периодически и с просрочкой вносились платежи, последний 15.01.2015 в размере 4100,00 рубля.

Расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями договора и руководящими инструкциями Центрального банка РФ, судом проверен и признан правильным. Он не был оспорен ответчиком в ходе судебного разбирательства, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, определенные им к взысканию суммы подтверждаются материалами дела и не противоречат требованиям закона.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является штрафы и пени.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком установлен штраф/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.11 раздела «О правах банка» Условий Договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

С учетом периода и объема неисполнения заемщиком - ответчиком по настоящему делу своих обязательств по кредитному договору определенный в расчете размер неустойки не является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.9 раздела «О правах банка» Условий банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличии просроченной задолженности более 30 календарных дней и при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

06.06.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования – до 06.07.2015. Однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнила свои обязательства и не погасила свою задолженность перед банком.

28.12.2015 мировым судьей судебного участка №3 в Лискинскому судебном районе Воронежской области ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказано в вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2183247457 от 15.10.2013, в связи с наличием между сторонами спора о праве.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком не представлено суду доказательств исполнения им кредитного договора с истцом, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиком исполнялись своевременно и надлежащим образом.

В связи с этим имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком.

В силу ч.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Доказательств исполнения заемщиком своих обязательств и погашения задолженности не представлено. При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком.

Между тем, в процессе рассмотрения настоящего дела от ответчика ФИО1 поступило заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности при обращении истца с заявленным требованием.

В соответствии с условиями кредитного договора сторон денежные средства подлежали возврату путем уплаты ежемесячно минимального платежа в соответствии с тарифным планом, состоящего из суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по заключенному между сторонами кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с условиями кредитного договора сторон исполнение обязательств заемщика перед банком предусматривалось в виде периодических платежей: оплата кредита по частям, ежемесячно не позднее установленной даты и в фиксированной сумме. Окончательный срок погашения кредитной задолженности согласован сторонами по 13.01.2017 (с учетом согласованного сторонами условия о поступлении минимального платежа не позднее 20 дня с 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (включительно)). Таким образом, по всем платежам, предусмотренным соглашением сторон, срок исковой давности исчисляется не позднее, чем с 14.01.2017.

В силу вышеизложенного в соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации к рассматриваемым требованиям применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем материалы настоящего дела свидетельствуют о том, что в вынесении судебного приказа по заявлению банка о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 определением мирового судьи от 28.12.2015 (в день поступления заявления, то есть период, на протяжении которого осуществлялась судебная защита составил 1 день) было отказано. 08.01.2023 истец обратился в суд с настоящим иском.

Доказательств, свидетельствующих об иных обращениях для защиты права по иску лица, право которого нарушено, в том числе с заявлением к мировому судье, а также перерыве, приостановлении срока исковой давности, в дело не представлено. Изложенное свидетельствует о том, что с настоящим исковым заявлением истец обратился за пределами срока исковой давности по всем периодическим платежам заемщика, поскольку он начал исчисляться с 14.01.2017 и истек 15.01.2020 (с учетом обращения к мировому судье, период осуществления судебной защиты по которому составлял один день).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Фактически выставление заключительного счета является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

06.06.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования – до 06.07.2015 (как указано банком в исковом заявлении), о чем в дело представлено требование о досрочном погашении долга. При этом истцом не представлено доказательств фактического направления им ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по договору.

Судом же установлено, что по условиям договора ответчик принял на себя обязательство каждый месяц погашать образовавшуюся задолженность в сумме не менее минимального платежа. Таким образом, погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами и срок исковой давности судом исчисляется по каждому платежу, а не с даты направления истцом требования о возврате суммы задолженности по кредитному договору.

Между тем и при наличии основании считать, что требование досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, учитывая, что в исковом заявлении банком указано срок его исполнения до 06.07.2015, настоящее исковое заявление направлено истцом в суд также с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Поскольку установлено истечение срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга, в соответствии со ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов.

В связи с заявлением ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности судом разъяснялась обязанность истца представить доказательства наличия фактов прерывания (приостановления) срока исковой давности, которых в дело дополнительно представлено не было.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

В связи с отказом удовлетворением исковых требований в силу положений статьи 98 ГПК РФ и разъяснений п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области.

Судья

Мотивированное решение в окончательной форме принято 24.03.2023.