Решение по делу № 2-14/2023 от 13.01.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости.

УИД 18RS0014-01-2022-001400-41

№ 2- 14 /2023

(2-753/25022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2023 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Семиной Н.Г.,

с участием адвоката Богомоловой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, указывая при этом, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора <***> «Сбербанк России» выдало ФИО1 кредит в сумме 640000 руб. на срок 258 мес. под 16,75% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а, именно, комнаты, общей площадью 11,7 кв.м. по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый условный №. В соответствии с кредитным договором кредитор обуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении - анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 672 192,32 руб., в том числе: просроченный основной долг – 582784 руб. 09 коп., просроченные проценты – 89408 руб. 23 коп. В соответствии с п. 10 Кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: - комната, общая площадь: 11.7 кв. м., место нахождения: Удмуртская Республика, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый (условный) №. Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона. Согласно ст.77 указанного закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру. В силу ч. 2 ст. 11 ФЗ № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором. Согласно ст. 50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 356000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 284800 руб. Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, в связи с чем, расходы истца составили 1 200 руб. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. В исковом заявлении истец просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1; взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 672192 руб. 32 коп., в том числе, просроченные проценты - 672192 руб. 32 коп., в том числе, просроченный основной долг -582784 руб. 09 коп., просроченные проценты 89408 руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 15921 руб. 92 коп., расходы по оценке стоимости предмета залога – 1200 руб.; обратить взыскание на предмет залога - комнату, общей площадью: 11,7 кв. м., по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога – 284800 руб.

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, место пребывания ее неизвестно В соответствии со ст.119 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Определением суда в соответствии со ст.50 ГПК РФ представителем ответчика назначена адвокат Богомолова Р.Б.

Представитель ответчика – адвокат Богомолова Р.Б. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований истца, предоставить возможность ответчику самой выплачивать кредит. Кроме того пояснила, что считает заниженной начальную продажную стоимость предмета залога. Данная стоимость должна быть определена в процессе исполнительного производства.

Выслушав представителя ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Из Кредитного договора № (Индивидуальные условия кредитования), Графика платежей видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на приобретение объекта недвижимости (п.11 Кредитного договора). По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить, а заемщик обязалась возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 640000 руб. по истечении 240 мес. с даты фактического предоставления. Процентная ставка составляет 16,75% годовых. Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. ФИО1 обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора, ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 6 Индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. ФИО1 обязалась заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования, договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставила (обеспечила предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости (в том числе, указанный в п.11 кредитного договора): жилое помещение, состоящее из 1 комнаты в пятикомнатной квартире, жилой площадью 11,7 кв.м. на 4 этаже по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый (условный) №, залогодатель – ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.20 договора ( в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования) в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно). Выдача Кредита производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у них денежных средств в размере 170000 руб. (эквивалента указанной суммы в другой валюте по курсу Банка России на дату выдачи кредита) путем: предоставления выписки об остатке денежных средств на счете (вкладе), открытом в филиале кредитора; предоставления кредитору платежных или иных документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости объекта недвижимости. Пунктом 19 Кредитного договора предусмотрено, что права Кредитора по Договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога Объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством. Заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 11 Договора, и предоставить Кредитору: до выдачи кредита, документы, подтверждающие право собственности на приобретенный объект недвижимости: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, договор ипотеки; страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный в п. 2.1.2. Договора, Трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; до выдачи кредита составить при участии кредитора надлежащим образом оформленную закладную, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона и закладной в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п.20 Кредитного договора). Подписывая Кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна (п.14 Кредитного договора).

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов ПАО Сбербанк установлено, что датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных ниже способов (способ выдачи Кредита зависит от условий предоставляемого кредитного продукта и определяется Договором), в том числе, единовременно по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документ - основание предусматривает единовременную оплату стоимости Объекта недвижимости или оплату паевого взноса, а также на приобретение Объекта недвижимости). Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п.3.2. Общих условий кредитования) определяется, в том числе по формуле (за исключением случая, указанного в п. 3.1.2. Общих условий кредитования), отраженной в п. 3.1.1. Общих условий. Расчет ежемесячного Аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором заемщику/любому созаемщику ( п. 3.1.1. Общих условий). При установлении в Договоре Платежной даты, отличной от дня фактического предоставления Кредита/первой части Кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую Платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение Процентов за пользование Кредитом за период с даты фактического предоставления Кредита или последнего фактически внесенного Аннуитетного платежа по ближайшую Платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, устанавливаются, начиная со второй Платежной даты после установления или изменения Платежной даты (п.3.2. Общих условий). При этом Кредитор любым из способов, предусмотренных Договором (за исключением телефонного и SMS-сообщений), предоставляет (направляет) Заемщику/любому из Созаемщиков новый График платежей, содержащий указание на измененную Платежную дату. Уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий). Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно) (п. 3.3.1. Общих условий). Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой фактического предоставления Кредита (первой части Кредита) / Платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3.2. Общих условий). При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Кредитору Неустойку в размере, указанном в Договоре (п.3.4. Общих условий). При исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.5. Общих условий). Суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредита в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: при наличии в составе обеспечения залога объекта недвижимости: на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту; на погашение Просроченной задолженности по Кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту; на погашение Срочной задолженности по Кредиту; на уплату Неустойки. При этом возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору производится в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации (п.3.14. Общих условий). Заемщик обязан при оформлении ипотеки объекта недвижимости в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору: не отчуждать объект недвижимости и не осуществлять его последующую ипотеку без предварительного письменного согласия Кредитора; не сдавать объект недвижимости в наем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его правами третьих лиц без предварительного письменного согласия Кредитора, если имущество передается в пользование третьим лицам для целей, не соответствующих назначению имущества, и/или на срок, превышающий срок обеспеченного ипотекой обязательства; принимать меры, необходимые для сохранения объекта недвижимости, включая текущий и капитальный ремонты; уведомить Кредитора о возникновении угрозы его утраты или повреждения; не производить перепланировку или какие-либо иные изменения объекта недвижимости без предварительного письменного согласия Кредитора (ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий). Разделом 5 Общих условий предусмотрено, что в случае, указанном в п. 4.3.6. Общих условий кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ с даты направления Кредитором соответствующего извещения Заемщику/Созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) Договор считается: расторгнутым (при выдаче Кредита единовременно); расторгнутым или измененным (при выдаче Кредита частями). Договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 2.5. Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой окончания срока, указанного в п. 2.4. Общих условий кредитования.

Таким образом, суд считает, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт предоставления Банком кредита в сумме 640000 руб. заемщику подтверждается копией лицевого счета №.

Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 приобрела в собственность жилое помещение из 1 комнаты в квартире, состоящей из 5 комнат (общей площадью 80,2 кв.м., в том числе жилой площадью 59,8 кв.м.), назначение жилое, площадью 11,7 кв.м., этаж – 4, по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>Б, <адрес>. Указанная квартира по соглашению сторон договора продается за 810000 руб., уплачиваемых покупателем в следующем порядке: 170000 руб. за счет собственных средств в день подписания настоящего договора в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике, о чем продавец выдает покупателю расписку; 640000 руб. в течение трех рабочих дней со дня выдачи свидетельства о государственной регистрации настоящего договора в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике, за счет кредитных средств ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с покупателем в <адрес>. Залогодателем по данному кредитному договору является ОАО «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения №. Указанная комната находится в залоге у ОАО «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения №, с момента государственной регистрации перехода права собственности от продавца к покупателю. Право залогодержателя удостоверяется закладной. Договор зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике ДД.ММ.ГГГГ, запись регистрации №.

Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости установлено, что за ФИО1 зарегистрировано право собственности (запись регистрации 18-18/001-18/001/031/2015-807/2 от ДД.ММ.ГГГГ) на комнату в квартире, состоящей из 5 комнат (общей площадью 80,2 кв.м., в том числе жилой площадью 59,8 кв.м., этаж - 4), по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> Б, <адрес>. Кадастровая стоимость комнаты – 469508 руб. 01 коп., кадастровый №. Существенные ограничения – ипотека в силу закона (запись регистрации 18-18/001-18/001/031/2015-809/1 от ДД.ММ.ГГГГ) сроком с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами гражданского дела установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку внесения ежемесячных платежей. Более того, на протяжении нескольких последних месяцев каких-либо платежей в возврат кредита и процентов по нему от ответчика, вообще, не поступало.

Требование (претензия), направленное Банком ответчику, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал заемщика о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возврата всей невыплаченной суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также неустойкой.

Согласно расчету суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ФИО1 перед Банком составляет 701210 руб. 89 коп., в том числе, просроченный основной долг – 582784 руб. 09 коп., просроченные проценты - 89408 руб. 23 коп., неустойка за просроченный основной долг – 637 руб. 05 коп., неустойка за просроченные проценты – 3109 руб. 53 коп., неустойка за неисполнение условий договора -25271 руб. 99 коп.

Однако, в своем исковом заявлении ПАО Сбербанк просило взыскать со ФИО1 задолженность по Кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 672192 руб. 32 коп., в том числе, просроченный основной долг – 582784 руб. 09 коп., просроченные проценты - 89408 руб. 23 коп.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд полностью согласен с расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет соотносится с Выпиской по счету по Кредитному договору, расчетом задолженности, в котором указаны суммы погашений ответчиком кредита. Каких-либо возражений от ответчика, а также его представителя в судебном заседании, не поступило.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования Банка к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 672192 руб. 32 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме. Суд, исходя из обстоятельств дела, длительного нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Банк направлял в адрес заемщика требование, в котором извещал ответчика, что в случае неисполнения требования о возврате кредита и процентов в установленный срок, Банк обратится в суд с требованиями о взыскании задолженности по Кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. На момент обращения с настоящим иском в суд, указанные требования не исполнены.

Суд считает, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, существенны для Банка и являются основанием для расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает, что требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со ФИО1, также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как установлено исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела, кредит предоставляется для целевого использования, а, именно, для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, состоящего из 1 комнаты в пятикомнатной квартире, жилой площадью 11,7 кв.м. на 4 этаже по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый (условный) №.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» следует, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Статьей 50 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Условий, содержащихся в п.2 ст.348 ГК РФ и дающих суду право отказать в обращении взыскания на заложенное имущество, в данном случае не имеется.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обеспеченного залогом обязательства, соразмерность объема неисполненного денежного обязательства стоимости заложенного имущества, суд полагает необходимым удовлетворить требование истца и обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее ФИО1 на праве собственности недвижимое имущество – жилое помещение, состоящее из 1 комнаты в пятикомнатной квартире, жилой площадью 11,7 кв.м. на 4 этаже по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> Б, <адрес>, кадастровый (условный) №.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.1 ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Залоговая стоимость жилого помещения по согласованию сторон составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 Кредитного договора).

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости комнаты, выполненного ООО «Мобильный оценщик» по инициативе заказчика ПАО «Сбербанк», рыночная стоимость объекта оценки составляет (округленно) 356000 руб.

На основании изложенного, истец, в соответствии с п. 4 ст. ст.54 ФЗ «Об ипотеке», просил определить начальную продажную цену в размере 284800 руб. (356000 х 80%).

Однако, в судебном заседании представитель ответчика возражала против установления начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 284800 руб., поскольку стоимость комнаты, по ее мнению, занижена.

Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены жилого помещения, состоящего из 1 комнаты в пятикомнатной квартире, жилой площадью 11,7 кв.м. на 4 этаже по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> Б, <адрес>, кадастровый (условный) №, в процессе исполнительного производства.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

В связи с чем, суд считает, что требования Банка о взыскании расходов на оплату услуг по составлению отчета об оценке в размере 1200 руб. не могут быть удовлетворены.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу ПАО Сбербанк в возврат госпошлины подлежит 15921 руб. 92 коп., уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, паспорт <...>, выдан Игринским РОВД Удмуртской Республики ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 672192 руб. 32 коп., в том числе, просроченный основной долг – 582784 руб. 09 коп., просроченные проценты - 89408 руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 15921 руб. 92 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: комнату, общей площадью 11,7 кв.м., расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> Б, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в процессе исполнительного производства.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании расходов за составление Отчета «Об оценке рыночной стоимости» в сумме 1200 руб., установлении начальной продажной стоимости в сумме 284800 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова