УИД 24RS0048-01-2021-017109-28
Дело №2-4045/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2022 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего - судьи Морозовой Л.С.,
при секретаре Дарашкевич А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установил:
АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, ссылаясь на то, что ФИО5 предложил АО «Райффайзенбанк» заключить договор № № о предоставлении кредита в размере 127 000 рублей, сроком на 60 мес., под 15.9 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению 18.11.2016 суммы кредита на текущий счет клиента. Условия договора выполнялись ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался. По состоянию на 25.10.2021 задолженность по кредитному договору составила 40 506.74 рублей, из которых задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 3 407.42 рублей, задолженность по уплате основного долга -30 773.98 рублей, остаток основного долга по кредиту-6 281.56 рублей, плановые проценты за пользование кредитом- 43.78 рублей. Кроме того, ФИО3 предложил АО «Райффайзенбанк» заключить договор № PIL17041800692645 о предоставлении кредита в размере 103 000 рублей, сроком на 60 мес., под 14.9 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению 19.04.2017 суммы кредита на текущий счет клиента. Условия договора выполнялись ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался. По состоянию на 25.10.2021 задолженность по кредитному договору составила 43 741.2 рублей, из которых задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 4014.7 рублей, задолженность по уплате основного долга -23026.6 рублей, остаток основного долга по кредиту-16557.96 рублей, плановые проценты за пользование кредитом- 141.94 рублей. 30.12.2020 в банк поступила информация о том, что заемщик умер 14.11.2020. В связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 18.11.2016 в размере 40 506.74 рублей, задолженность по кредитному договору № № от 19.04.2017 в размере 43 741.2 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 727.44 рублей.
Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в суд не явился, извещение, направленное по месту его жительства/регистрации возвращено в адрес суда по истечении срока хранения. СМС-извещение ФИО2 доставлено.
В судебное заседание не явились третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора, нотариус ФИО4, ООО «СК «Райффайзен Лайф», о слушании дела извещены надлежаще.
Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абзац 1 пункта 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
П. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.
Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу положений п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом установлено, что 18.11.2016 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому последнему представлен кредит в размере 127 000 рублей сроком на 60 мес., под 15.9 процентов годовых.
Банк исполнил свои обязательства, перечислил на счет заемщика денежную сумму в размере 127 000 рублей, что видно из выписки по счету.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.10.2021 составила 40 506.74 рублей, из которых задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 3 407.42 рублей, задолженность по уплате основного долга -30 773.98 рублей, остаток основного долга по кредиту-6 281.56 рублей, плановые проценты за пользование кредитом- 43.78 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.
Из наследственного дела видно, что после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заведено наследственное дело №, наследником по закону является сын ФИО2, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
Наследственное имущество состоит из: 170/455 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1 851 507.03 рублей. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 170/455 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>.
Поскольку обязанность ФИО3 по указанному выше кредитному договору носит имущественный характер, со смертью наследодателя не прекратилась, то с учетом положений ст.ст.1112, 1175 Гражданского кодекса РФ к ФИО1, принявшему наследство в порядке универсального правопреемства, перешла и обязанность по возврату кредитных денежных средств, полученных наследодателем, в пределах стоимости наследственного имущества.
В связи с чем, с ФИО3 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 506.74 рублей, которая не превышает стоимость наследственного имущества.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № PIL17041800692645, согласно которому последнему представлен кредит в размере 103 000 рублей сроком на 60 мес., под 14.9 процентов годовых при участии заемщика в программе финансовой защиты.
Банк исполнил свои обязательства, перечислил на счет заемщика денежную сумму в размере 103 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был застрахован на срок 61 мес. в ООО «СК «Райффайзен Лайф» на основании заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случае и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» (страхователь) и АО «Райффайзенбанк» (страховщик). Страховая премия в размере 3022.12 руб. уплачена им в полном объеме, согласно выписке из Списка застрахованных лиц.
В указанном заявлении ФИО3 указал, что согласен назначить выгодоприобретателем - АО «Райффайзенбанк» по страховым рискам «Смерть по любой причине» до полного исполнения обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Согласно записи акта о смерти ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 явились: респираторный дистресс-синдром, двусторонняя пневмония, коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19.
Из искового заявления следует, что в банк информация о смерти ФИО3 поступила ДД.ММ.ГГГГ.Согласно представленному истцом расчету задолженности, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 43 741.2 рублей, из которых задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 4014.7 рублей, задолженность по уплате основного долга -23026.6 рублей, остаток основного долга по кредиту-16557.96 рублей, плановые проценты за пользование кредитом- 141.94 рублей
На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьёй 939 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключён договор (п.1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель (п.2).
В силу п.1 ст.961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).
В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 указанной статьи).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Исходя из приведённых норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
В соответствии с п. 2.1 Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от 31.07.2015, и разделом 4 и 5 Полисных условий страхования Программы страхования жизнии и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (утверждены приказом № 06-08/15 от 14.05.2015 (Приложение № 5.1 к Договору), страховыми случаями признаются события, произошедшие в период действия договора страхования и обладающие признаками Страхового случая: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 5 Полисных условий.
В соответствии с п. 5.2.10, п. 5.2.11 Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от 31.07.2015, п. 12.1.1 Полисных условий страхователь обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в течение 30 календарных дней с даты, как ему стало об этом известно, направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Для получения страховой выплаты предоставить страховщику или обеспечить предоставление документов, перечисленных в п.п. 4.6-4.9 и, если применимо, п. 4.10 настоящего договора страхования.
Из письменного отзыва ООО «СК «Райффайзен Лайф» следует, что в адрес страховщика через систему ЭДО Контур Диадок ДД.ММ.ГГГГ поступило уведомление АО «Райффайзенбанк» о наступлении страхового события в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 Какие-либо иные документы по страховому событию ни от АО «Райффайзенбанк», ни от иных лиц, в том числе от наследников в адрес страховщика не поступали, в связи с чем, у страховщика отсутствует возможность принять решение по страховому событию. Решение о признании/непризнании события страховым случаем и (или) об осуществлении/отказе в осуществлении страховой выплаты не принималось, страховая выплата не осуществлялась.
Таким образом, судом установлено, что банк, надлежащим образом, уведомленный ДД.ММ.ГГГГ о смерти заемщика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, направил ООО «СК «Райффайзен Лайф» уведомление о наступлении страхового случая только ДД.ММ.ГГГГ, при этом, не приложил документы, перечисленные в п.п. 4.6-4.9 и, если применимо, п. 4.10 Договора страхования, в связи с чем, страховщик лишен возможности принять решение. До настоящего времени банком не приняты меры по предоставлению полного пакета документов страховщику с целью рассмотрения вопроса по выплате страхового возмещения. Доказательств обратного в материалы дела банком не представлено.
При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела установлено наличие страхового случая согласно условиям договоров страхования, то задолженность ФИО3 по кредитному договору № № от 19.04.2017 в связи с наступлением страхового случая подлежала погашению за счёт страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заёмщика. Однако банк, направив страховщику уведомление о страховом случае, не принимает мер к предоставлению полного необходимого пакета документов с целью реализации своего права, как выгодоприобретателя, на получение страхового возмещения, в свази с чем, его действия не могут быть признаны добросовестными.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.
Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1309.17 рублей (48% от подлежащей оплате госпошлины 2727.44 рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233,235 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» с ФИО2 (паспорт №, выданный ГУ МВД России по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ) в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества задолженность по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 506.74 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1309.17 рублей.
В остальной части удовлетворения требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Л.С. Морозова
Решение в окончательной форме изготовлено: 01.08.2022