Дело № 2-775/2023
36RS0003-01-2022-005245-85
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05.06.2023г. г. Воронеж
Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего - судьи Зелениной В.В., при ведении протокола помощником судьи Пустоваловой Ю.В., при секретаре Флигинских Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Первоначально Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО "Совкомбанк") обратилось в Левобережный районный суд г. Воронежа с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 29.10.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №19/7716/00000/101260 (5044102306). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 188 449 руб. под 22.70%/22.70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, следовательно договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022г., а также решением № 2 о присоединении. Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.05.2020г., на 21.10.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 852 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.01.2020г., на 21.10.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 863 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26 200,78 руб. По состоянию на 21.10.2022г. общая задолженность составляет 217 196,35 руб., из которых: просроченные проценты - 29 882,97 руб., просроченная ссудная задолженность - 187 313,38 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 217 196,35 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 371,96 руб.
Затем настоящее гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Советский районный суд г. Воронежа по месту регистрации ответчика ФИО1
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, суду пояснила, что спорный кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс Банк» ею не заключался, а был заключен иной договор - <***> от 26.03.2019г. на сумму 150 000 руб., денежные средства в размере 188 449 руб. она не получала. При этом в судебном заседании, имевшем место 31.05.2023г., ответчик заявила ходатайство об объявлении по делу перерыва для подготовки ею встречного искового заявления о признании договора незаключенным.
После перерыва ответчик ФИО1, ее представитель по ордеру адвокат Манжурина Г.Т. в судебное заседание не явились.
При этом представитель ответчика по ордеру адвокат Манжурина Г.Т. посредством телефонного разговора пояснила, что ответчик и его представитель в судебное заседание не явятся, ответчик факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривает, со встречным иском о признании кредитного договора незаключенным обращаться не намерена.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное правило применяется и к отношениям по кредитному договору (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 29.10.2019г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 188 449 руб.00 коп. на срок 84 месяца под 22,70 % годовых, путем зачисления денежных средств на открытый заемщику текущий банковский счет 40817810377160004634 (л.д. 6-10, 91-94).
Исходя из п.п. 8.1, 8.1.1, 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», одноразовые пароли, предоставляемые клиенту и используемые для подтверждения распоряжений/запросов/заявлений/договоров клиента и совершения акцепта оферт банка, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Одноразовый пароль генерируется банком по факту начала операции и отправляется клиенту посредством SMS-сообщения на номер сотовой связи клиента, подключенный к сервису. При использовании сервиса «Информационная служба» в целях заключения либо изменения договора кредитования аналогом собственноручной подписи клиента является выраженное в устной форме и подтвержденное аудиозаписью разговора согласие клиента о заключении кредитования, либо согласие об изменении договора кредитования. Аудиозапись разговора осуществляется и хранится банком (л.д. 95-98).
Согласно п. 4.4.5 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», договор кредитования / соглашение об изменении условий договора кредитования могут быть заключены на условиях, подтвержденных клиентом сотруднику в сервисе «Информационная служба». В случае оформления заявки через сервис «Информационная служба» клиент подтверждает желание заключить договор кредитования банку путем устного сообщения своего согласия на заключение договора кредитования / соглашения об изменении условий договора кредитования сотруднику информационной службы, а также введением одноразового пароля, направленного банком СМС-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента. Введение одноразового пароля и устное сообщение клиентом своего согласия на заключение договора сотруднику является АСП (аналогом собственноручной подписи) клиента (л.д. 99-106).
Вышеуказанный кредитный договор был заключен через сервис «Информационная служба» ПАО КБ «Восточный» на основании заявки ответчика №147743498 и подписан со стороны заемщика в электронном виде аналогом собственноручной подписи путем ввода одноразового пароля, а также полученного устного согласия клиента, что подтверждается протоколом электронной подписи (л.д. 11, 93-оборот).
В соответствии с условиями указанного кредитного договора, заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей (л.д. 9-10, 92 оборот-93).
Исходя из п. 19 Индивидуальных условий договора, заемщик дал банку распоряжение: осуществить перевод денежных средств в размере 17 811,39 руб., находящихся на ТБС 40817810377160004634 для полного досрочного погашения кредита по договору № 19/7716/00000/100296 от 26.03.2019г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на текущий банковский счет № 40817810477160003616 в Дальневосточном филиале ПАО КБ «Восточный»; осуществить перевод денежных средств в размере 170 636,83 руб., находящихся на ТБС 40817810377160004634 для полного досрочного погашения кредита по договору <***> от 26.03.2019г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору на текущий банковский счет № 40817810177160003615 в Дальневосточном филиале ПАО КБ «Восточный».
Денежные средства по данному договору в размере 188 449,00 руб. были перечислены на текущий счет заемщика № 40817810377160004634, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5).
Также из материалов дела усматривается, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 были заключены кредитные договоры <***> от 26.03.2019г. с текущим счетом № 40817810177160003615 и № 19/7716/00000100296 от 26.03.2019г. с текущим счетом № 40817810477160003616, что подтверждается копией договора, а также выписками из лицевого счета (л.д. 60-63, 64-65, 78-80, 81-83).
Вышеуказанными выписками по счету подтверждается, что денежные средства в размере 17 811,39 руб. были переведены со счета № 40817810377160004634 на счет № 40817810477160003616, а денежные средства в размере 170 636,83 руб. были перечислены со счета № 40817810377160004634 на счет № 40817810177160003615.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что заёмщик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком по спорному договору.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик свои обязанности в соответствии с кредитным договором исполнял ненадлежащим образом, допуская нарушение графика погашения задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 5).
05.07.2022 г. банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита (л.д. 11-13). Требование ответчиком не исполнено.
08.10.2021г. и.о. мирового судьи судебного участка №8 в Левобережном судебном районе Воронежской области - мировым судьей судебного участка № 3 в Левобережном судебном районе Воронежской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета <***> от 29.10.2019г. за период с 29.06.2020г. по 06.09.2021г. в размере 217 196,35 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 685,98 руб., а всего 219 882,33 руб. Затем определением мирового судьи судебного участка № 8 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 28.04.2022г. вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком возражений (л.д. 12-13).
Согласно п.п. 1,2 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
В силу ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
14.02.2022г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (л.д. 19-20), в связи с чем к последнему перешли все права, в том числе по спорному кредитному договору, в порядке универсального правопреемства.
Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 21.10.2022г. сумма задолженности по кредитному договору №19/7716/00000/101260 от 29.10.2019г. составляет 217 196,35 руб., из них просроченные проценты - 29 882,97 руб., просроченная ссудная задолженность – 187 313,38 руб. (л.д. 3-4).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возращений.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, ответчиком не оспорен.
Доводы ФИО1 о том, что спорный кредитный договор ею не заключался, а истцом не представлен его оригинал с собственноручной подписью ответчика, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поскольку материалами дела достоверно подтверждается, что вышеуказанный договор был подписан ею в соответствии с нормами действующего законодательства аналогом собственноручной подписи. Также денежные средства, выданные по нему, были перечислены в счет погашения задолженности по иным кредитным договорам ответчика, факт заключения которых ею не оспаривался. Со встречным иском о признании спорного договора незаключенным ответчик в суд не обратилась, хотя такое право ей судом разъяснялось.
Кроме того, от представителя ответчика в суд поступило заявление, согласно которого ФИО1 не оспаривает факт заключения ею вышеуказанного кредитного договора и получения денежных средств по нему.
Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору в материалах дела также не имеется.
Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №19/7716/00000/101260 от 29.10.2019г. в размере 217 196,35 руб.
В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Из материалов дела усматривается, что истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в размере 5 371,96 руб., что подтверждается платежным поручением №1971 от 24.10.2022г. (л.д. 23).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 371,96 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №19/7716/00000/101260 от 29.10.2019г. в размере 217 196 руб. 35 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 371 руб. 96 коп., а всего 222 568 (двести двадцать две тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей 31 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.В. Зеленина
Решение принято в окончательной форме 09.06.2023 года