Решение по делу № 2-3213/2025 от 15.12.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

№2-3213/2025

64RS0044-01-2025-004126-35

Заочное решение

Именем Российской Федерации

01 декабря 2025 года г. Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Заикиной Ю.Е.,

при секретаре Фоминой Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк, ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просило:

- расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата>;

- взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Нехороших Е.В. И ФИО2 задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> за период с <Дата> по <Дата> в размере 5127263,27 руб.,

- обратить взыскание на предмет залога – земельный участок, расположенный по адресу: г. Саратов, <адрес>, кадастровый <№>, площадью 600+/-9 кв.м., установив начальную продажную центу в размере 612000 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчики Нехороших Е.В. и ФИО2 не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

В силу ст.ст. 167,233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Принимая во внимание положения ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. 29 Федерального закона <Дата> <№> «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В п. 1 ст. ГК РФ дано определение договору, под которым понимается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что <Дата> между ПАО Сбербанк и Нехороших В.А. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого Нехороших В.А. был предоставлен кредит в размере 4700 000 руб. на срок 360 мес. Под 18,5% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, на приобретение в собственность заемщика земельного участка, расположенного по адресу: г. Саратов, <адрес>, кадастровый <№>, площадью 600+/-9 кв.м.

Для обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог приобретенного объекта недвижимости, кроме того для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Банком и ФИО2 заключен договор поручения от <Дата>, в соответствии с которым ФИО2 обязалась солидарно с заемщиком Нехороших В.А. нести ответственность за неисполнения кредитных обязательств по договору.

Согласно индивидуальных условий договора Нехороших В.А. взял на себя обязательство по договору возвратить кредит и уплатить проценты ежемесячными аннуитетными платежами.

В нарушение условий договора ответчиком допускались просрочки платежей, что в силу Основных правил предоставления и погашения ипотечного кредита наделяет кредитора правом потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и рассчитанной неустойки.

Учитывая допущенные нарушения условий кредитного договора банк <Дата> направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и погашении возникшей задолженности не позднее <Дата>.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

П. 13 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 20 % годовых.

Поскольку Нехороших В.А. допустил просрочку в погашение очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредитам и процентам за пользование кредитами, ему была начислена неустойка.

За период с <Дата> по <Дата> задолженность ответчика Нехороших В.А. по кредитному договору <№> составила сумму в размере 5127263,27 руб. из которых: просроченный проценты – 451188,47 руб., просроченный основной долг – 4660678,19 руб., неустойка за просроченный основной долг – 629,93 руб., неустойка за просроченные проценты – 14766,68 руб.

Учитывая, что между истцом и ответчиком Нехороших В.А. был заключен кредитный договор, при этом, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, приняв во внимание расчет задолженности, представленный истцом и признав его арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Согласно п.11 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются залог приобретаемого земельного участка и солидарное поручительство ФИО2

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банком и ФИО2 заключен договор поручительства от <Дата> сроком по <Дата>.

Согласно п.п. 2.1, в.2 Индивидуальных условий договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед банком на условиях и в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, включая обязательства по осуществлению ежемесячных платежей, досрочному полному возврату кредита.

Поскольку условия кредитного договора не исполняются надлежащим образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию как с заемщика Нехороших В.А. так и с поручителя ФИО2 в солидарном порядке.

Согласно п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от <Дата> жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В связи с регистрацией ответчиками права общей совместной собственности на квартиру, о чем <Дата> в ЕГРН внесена запись, в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <Дата> указанная квартира находится в залоге банка в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <Дата> ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <Дата> залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3,4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, ст.ст. 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <Дата> обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с отчетом об оценке земельного участка, выполненного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу:г. Саратов, <адрес>, кадастровый <№>, площадью 600+/-9 кв.м. по состоянию на <Дата> составляет 765 000 руб., ликвидационная стоимость – 595000 руб.

Поскольку ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору с <Дата> по <Дата>, что составляет более трех месяцев просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, задолженность ответчика перед банком превышает 5 % стоимости квартиры, являющейся предметом залога, следовательно, требования об обращении взыскания на квартиру, как предмет залога, подлежат удовлетворению.

В силу ст. 56 закона Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <Дата> имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <Дата> принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере 612000 руб. (765000 х 80%).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.ст. 88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

С учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с Нехороших В.А. и ФИО2 солидарно в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 79890,84 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата> заключенный публичным акционерным обществом «Сбербанк», ИНН <№> и ФИО3, паспорт <№>.

Взыскать с ФИО3, паспорт <№>, ФИО2, паспорт <№>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк», ИНН <№> в солидарном порядке задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> за период с <Дата> по <Дата> в размере 5127263,27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 79890,84 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок, расположенный по адресу: г. Саратов, <адрес>, кадастровый <№>, площадью 600+/-9 кв.м., определив способ реализации права (требования) в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную центу в размере 612000 руб.

Ответчики вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Мотивированное заочное решение изготовлено и подписано <Дата>.

Судья Ю.Е. Заикина