Дело № 2-831/2022

27RS0020-01-2022-002474-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Николаевск-на-Амуре 14 ноября 2022 год

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе

председательствующего судьи Новосёлова А.С.,

при секретаре Ковцур И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключили Договор <***> от 14.08.2012 года, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Заключение договора об использовании кредитной карты в дистанционном порядке производится следующим образом: 1. Банк заказным письмом направляет Заемщику информационные материалы о возможности обращения в Банк для Активации Карты по одному из имеющихся в Тарифах Банка Тарифных планов, а также прикрепленную к сопроводительному письму неактивированную Карту. Порядок использования Карты, в том числе ее Активация, формирование или получение ПИН-кода, замена, блокировка и разблокировка Карты, порядок изменения Лимита овердрафта и другие условия указываются в информационных материалах Банка, специально направляемых Заемщику вместе с Картой или отдельно. К информационным материалам, направляемым вместе с Картой, также прилагается Тарифный план, на условиях которого Банк предлагает Заемщику активировать эту Карту. Заемщик обязан хранить все вышеуказанные информационные материалы и предъявлять их по требованию Банка при возникновении спорных ситуаций. Ответы на вопросы, связанные с использованием Карты, можно также получить по телефону Банка, в офисах Банка или на Рабочих местах Уполномоченных Банком лиц (Далее – УБЛ). Тарифы по Текущему счету всегда предоставляются Заемщику в комплекте с неактивированной Картой (направляются на почтовый адрес, указанный в Заявке, либо вручаются на Рабочем месте УБЛ). 2. Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу либо по телефону Банка при наличии у Банка технической возможности, о которой Заемщику сообщается при его обращении. Перед Активацией Карты Заемщик обязан проверить правильность написания своих имени и фамилии на Карте (в случае активации именной Карты). При активации карты по телефону кредитный договор на бумажном носителе не оформляется. Согласием на заключение договора в таком случае выступают активные действия самого заемщика, направленные на обращение в Банк и активацию банковской карты. Кредитный договор <***> от 14.08.2012 г. был активирован Ответчиком посредством телефонного обращения в Банк, в связи с чем копию кредитного договора Банк суду предоставить возможности не имеет. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): 50000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» Активация Тел» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9 % годовых. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору Платежный период – период времени, указанный в Тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода (п. 18 разд. I Условий Договора). Расчетный период – составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента Активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода (п. 21 разд. I Условий Договора). В соответствии с Условиями договора начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. Правила применения Льготного периода – «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков. Задолженность по Договору – сумма денежных средств, которую Клиент должен уплатить Банку по Договору, включающая суммы Кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта, Возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссий (вознаграждений), неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков (п. 6 разд. I Условий Договора). При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифному плану. Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом (п. 12 разд. I Условий Договора). Согласно Тарифному плану Карта «Стандарт» (далее по тексту – «Тарифный план») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей (п. 7 Тарифного плана). Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита в форме овердрафта, Кредит в форме овердрафта (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV Условий Договора). Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 раздела IV Условий Договора). Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды (п. 8 раздела IV Условий Договора). Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 9 раздела IV Условий Договора). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка». В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от «02» декабря 1990 г. № 395-1 «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами». Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности ко кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 05.03.2015 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 19.09.2022 г. задолженность по Договору <***> от 14.08.2012 г. составляет 119448.26 рублей, из которых: • сумма основного долга – 99983.65 рублей; • сумма комиссий – 1196.00 рублей; • сумма штрафов – 4500.00 рублей; • сумма процентов – 13768.61 рублей. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Общая сумма уплаченной Банком государственной пошлины составляет 3588.97 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика. На основании изложенного просит суд, взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 119448.26 рублей. Зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности. Взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3588.97 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик в судебное заседание не прибыла, предоставила ходатайства о применении срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключили Договор <***> от 14.08.2012 года, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Кредитный договор <***> от 14.08.2012 г. был активирован Ответчиком посредством телефонного обращения в Банк, в связи с чем копию кредитного договора Банк суду истец предоставить возможности не имеет.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): 50000.00 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» Активация Тел» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 05.03.2015 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 19.09.2022 г. задолженность по Договору <***> от 14.08.2012 г. составляет 119448.26 рублей, из которых: • сумма основного долга – 99983.65 рублей; • сумма комиссий – 1196.00 рублей; • сумма штрафов – 4500.00 рублей; • сумма процентов – 13768.61 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплине, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

На основании п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 приведенного выше Постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Условия кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривали исполнение обязательства по частям, путем пополнения предоставленного лимита.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 05.03.2015 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента направления настоящего требования.

Применительно к условиям заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности на момент обращения в суд с настоящим иском (10.10.2022), поскольку срок уплаты по выставленному Заемщику требованию о полном досрочном погашении задолженности по кредиту наступал, через 30 дней с момента направления требования 05.03.2015 г., то есть 06.04.2015 года, соответственно, о нарушении своих прав банк узнал 06.04.2015 года, в связи, с чем требование о взыскании задолженности по договору кредитования могло быть предъявлено взыскателем в приказном производстве не позже 06.04.2018 года, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 06.11.2019 года, то есть за сроками исковой давности, в суд с иском 10.10.2022 года.

Таким образом, настоящий иск предъявлен истцом за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГПК РФ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда по делу изготовлено 18 ноября 2022 года.

Судья А.С. Новосёлов