Решение по делу № 2-323/2025 от 16.09.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

копия

Дело № 2- 323/2025

УИД 60RS0003-01-2025-000474-72

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** 2025 года город Остров Псковской области

Островский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Сорокиной Ю.А.,

при секретаре Ефимовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что *** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 499640,63 руб. под 28,4 % годовых сроком на 84 месяца. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 передала в залог Банку квартиру КН №, площадью 48,7 кв. м., расположенную по адресу: ..., ... .... Согласно договору залога кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), возникшего на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора по возврату денежных средств и уплате начисленных процентов, в результате чего образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. В связи с чем, истец просит в судебном порядке расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 509127,39 рублей за период с *** по ***, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с *** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 35182,55 рублей и обратить взыскание на предмет залога - квартиру КН №, площадью 48,7 кв. м., расположенную по адресу: ..., ..., ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 1400 000 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Почтовая корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности, установленные федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

С учетом мнения представителя истца и положений ст. 165.1 ГК РФ, ст. 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Из смысла статей 809 - 811 Гражданского кодекса РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что предметом спора является задолженность по кредитному договору N №, заключенному *** между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме 499 640 руб. под 28,40 % годовых сроком на 84 месяцев. Срок возврата кредита – ***. ( л.д. 83 - 88)

В настоящем кредитном договоре определено, что процентная ставка по кредиту может быть изменена в порядке, определенном п. 4 Индивидуальных условий (п. 6.3.1 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования; заемщик не подключился к личному страхованию; неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению заемщика (п. 4.4).

Доказательств, подтверждающих пролонгацию договоров страхования в спорные периоды, ответчиком не представлено.

Действия банка по увеличению процентной ставки согласуются с положениями п. 4.3, 4.4. Индивидуальных условий, предусматривающими увеличение процентной ставки по кредиту на 2,75% годовых, с которыми ответчик был ознакомлен и, подписав кредитный договор, согласился, о незаконности данных условий не заявлял, условия договора не оспаривал.

В соответствии с пунктом 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. (л.д. 27-45)

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора предусмотрено обязательство заемщика заключить договор банковского кредита, договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, договор имущественного страхования. (л.д.85)

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика являются залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель, и личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет кредитор. (л.д. 85)

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира КН №, площадью 48,7 кв. м., расположенная по адресу: ..., ..., ..., принадлежащая на праве собственности ФИО1

*** между Банком и ФИО1 был заключен договора залога N № сроком на 84 месяца, согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости - вышеуказанную квартиру (пункты 1.1, 1.3,1.5.2,1.5.3).

Пунктом 2.3.2 договора залога предусмотрено право залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору, получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества. (л.д.92)

Факт принадлежности квартиры по адресу: ..., ..., ... ФИО1 подтверждается выпиской из ЕГРН, ипотекой в пользу ПАО"Совкомбанк", номер регистрации N №. (л.д. 102- 106, 152)

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив предусмотренную договором сумму кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-20).

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств ненадлежащим образом исполняла условия по возврату кредитных денежных средств и начисленных процентов, в связи с чем у неё образовалась задолженность, размер которой по состоянию на *** составил 509127,39 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность в сумме 471170, 69 руб., просроченные проценты - 21525,73 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду - 4207,41 рубль, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6,12 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2293,11 рублей, неустойка на просроченные проценты - 564,33 рубля, комиссии – 9360 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла с ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней.

Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспаривался, доказательств возврата этой суммы не представлено.

*** Банк потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности в срок не позднее 30 дней с момента отправления в адрес заемщика досудебной претензии.

В добровольном порядке ответчик досрочно сумму кредита с причитающимися процентами не возвратил.

Поскольку заемщиком не соблюдались условия договора по сроку возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд считает, требование истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности, обоснованным.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий и раздела 6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств судом установлен, начисленные Банком комиссии и штрафы подлежит взысканию с ответчика.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса РФ залог имущества обеспечивает требование залогодержателя по договорам займа, в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также расходов по взысканию и реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 76, 83 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.

Как разъяснено в пункте 53 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 400 000 рублей.

С учетом длительности неисполнения обязательств по кредитному договору, размера просроченной задолженности, установленных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не усматривается.

Абзацем вторым части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрен запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, изложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 35 182,55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору N №, заключенному *** между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 в размере 509 127, 39 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность в сумме 471170, 69 руб., просроченные проценты в сумме 21525,73 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 4207,41 рубль, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 6,12 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 2293,11 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 564,33 рубля, комиссии – 9360 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 35182, 55 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с *** по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №, площадью 48,7 кв. м., расположенную по адресу: ..., ..., ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость данного недвижимого имущества – 1 400000 рублей.

Кредитный договор N №, заключенный *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, расторгнуть.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Ю.А. Сорокина

.

.