Решение по делу № 2-359/2023 от 20.03.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УИД 68RS0003-01-2023-000037-84 № 2-359/2023 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тамбов 20 марта 2023 года

Советский районный суд г. Тамбова в составе судьи Андреевой О.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Чернышовой Л.М., секретарем Чепурновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Тамбовское отделение № 8594 к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Тамбовское отделение № обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование исковых требований указав, что года между ПАО «Сбербанк России» (Банк, Истец) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор в соответствии с условиями которого Банк выдан заемщику кредит в размере 139 200 рублей на срок 24 мес. под 19,9% годовых.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитов=м, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с по (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме руб., в том числе: просроченный основной долг - руб., просроченные проценты - руб.

Ответчик неоднократно нарушал условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако требование до настоящего времени не выполнено.

заемщик ФИО3 умер.

Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком было прекращено.

Согласно информации из реестра наследственных дел в производстве нотариуса ФИО4, находится наследственное дело к имуществу умершего ФИО3 ( ), однако информация о наследниках Банку недоступна. По информации Банка потенциальным наследником к имуществу умершего является его супруга ФИО2

На основании изложенного, истец, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 809-811, 819, 1112 Гражданского кодекса РФ, указывает, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

С учетом изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № года, взыскать в свою пользу с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору за период с по (включительно) в размере руб., в том числе: просроченный основной долг - руб., просроченные проценты - руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере .

Определением суда от к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ранее в судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, также пояснил, что Банк не обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заемщика ФИО3, поскольку уже имеется мотивированный отказ от в страховой выплате от страховой организации, рассмотренный по обращению наследника заемщика - супруги ФИО2 При рассмотрении заявления ФИО2 о произведении страховой выплаты в связи со смертью заемщика ФИО3 страховая организация не признала заявленное событие (смерть заемщика) страховым случаем, поэтому отказала в страховой выплате.

Ответчик ФИО2 и её представитель по устному ходатайству ФИО6 в ходе рассмотрения дела исковые требования не признали, предоставили возражения на исковые требования (т. 2 л.д. 23-26).

Ответчик в ходе судебного разбирательства пояснила, что между её мужем ФИО3 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор от . ФИО3 скончался , она в установленный срок обратилась к нотариусу за получением наследства, другой наследник - её дочь ФИО7 от наследства отказалась. Она получила в наследство 1/2 доли на квартиру № , 1/2 доли в праве общей долевой собственности на часть жилого дома по адресу: г. , также право на 123/500 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок под указанным жилым домом. После этого свою долю в праве собственности на квартиру она подарила своей несовершеннолетней внучке. После смерти супруга она обратилась в отделение ПАО «Сбербанк», проинформировала Банк о смерти супруга и попросила предоставить ей выписку об операциях по счетам умершего супруга, однако выписку ей Банк не предоставил, только устно озвучили сумму долга. Ответчик полагает, что в исковом заявлении и в справке о состоянии задолженности на дату смерти супруга указаны разные суммы задолженности, в связи с чем считает, что сумма задолженности истцом не установлена и не доказана. Также ответчик пояснила, что обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с которым её мужем при оформлении кредита был заключен договор страхования жизни и здоровья, с заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью заемщика. На данное обращение она получила устный отказ, его не оспаривала, поскольку письменное уведомление об отказе в страховой выплате по её обращению она увидела в материалах гражданского дела в ходе судебного разбирательства. Ответчик полагает, что поскольку истец не обращался самостоятельно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как выгодоприобретатель по договору страхования за получением страховой выплаты в связи со смертью заемщика, соответственно истец не вправе требовать погашения кредитной задолженности за счет наследников. На основании данных обстоятельств ответчик и её представитель просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Протокольным определением от судом было отказано в удовлетворении ходатайства стороны ответчика о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.к. истец никаких требований к данной организации не предъявляет.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, общество надлежащим образом извещено о времени и месте судебного разбирательства.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причиняющими процентами.

Пунктом 1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ч.ч. 1,3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ч. 1 ст. 9 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО3, года рождения (Заемщик), был заключен кредитный договор № года, согласно которому Банком были выданы Заемщику заемные денежные средства в сумме руб., на срок 24 месяца под 19,9 % годовых (том 1 л.д. 13).

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита от , Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит (том 1 л.д. 13, 15-17).

Согласно п.17 Индивидуальных условия договора потребительского кредита определено перечисление суммы кредита на счет заемщика.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в Графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

года ФИО3 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита

Данные индивидуальные условия договора потребительского кредита, в совокупности с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, являются заключенным между клиентом и Банком договором потребительского кредита.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик ФИО3 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в индивидуальных условиях.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа определено, что договор действует до полного выполнения заемщиком и кредитором обязательство по договору. Срок возврата кредита- по истечении 24 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 14 индивидуальных условий заемщик ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора.

При заключении кредитного договора года ФИО3 была включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в рамках договора страхования между ПАО «Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», на сумму 139 200 руб. по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пп. 1.1.-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию), срок действия страхования с по . Сумма платы за участие в программе страхования установлена в размере 6681,6 руб. и оплачена в полном объеме (т. 1 л.д. 40-47, 67, 88).

При этом заемщик ФИО3, которому на момент заключения договоров кредита и страхования исполнилось 67 (шестьдесят семь) полных лет, относился к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия (п.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования).

Согласно п. 1.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования (т. 1 л.д. 41-45), Базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 данного заявления, страховой случай наступит в результате смерти от несчастного случая (п. 1.2.1).

Согласно п. 2.1 Заявления к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия относятся лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет.

В соответствии с п. 7 Заявления на участие в программе добровольного страхования, выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО3, и заемщику на расчетный счет года зачислены денежные средства в размере рублей (том 1 л.д. 8).

заемщик ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т. 1 л.д. 18, 75).

Согласно справке о смерти, выданной Управлением ЗАГС администрации (т. 1 л.д. 74 оборот, 213) причиной смерти ФИО3, года рождения, умершего года явились: сердечная недостаточность (150.9), атеросклеротическая болезнь сердца (125.1).

Согласно материалам наследственного дела № , находящегося в производстве нотариуса ФИО4,, открытого к имуществу ФИО3, года рождения, умершего года, наследниками по закону являются: супруга ФИО2 и дочь ФИО7. Сведений о других наследниках в наследственном деле нет.

Супруга наследодателя - ФИО2 обратилась года с заявлением о принятии наследства по всем основаниям, ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Другой наследник - ФИО7 письменно отказалась от наследства в пользу ФИО2

При этом в состав наследственного имущества входят:

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Тамбовская , КН , кадастровая стоимость на день смерти 1/2 доли на квартиру составляет руб.;

- 123/500 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 811 кв.м с , расположенный относительно ориентира в границах земельного участка. Ориентир - жилой дом. Почтовый адрес ориентира: Тамбовская , кадастровая стоимость на день смерти 1/2 доли в праве на земельный участок составляет - руб.;

- 1/2 доли в праве общей собственности на помещение, находящееся по адресу: , часть жилого дома, , кадастровая стоимость на момент смерти 1/2 доли в праве на помещение составляет - руб.;

- денежные средства, находящиеся на хранении в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями, на день смерти в размере - 0,00 руб.;

- права на компенсационные выплаты по закрытым денежным вкладам по счетам в ПАО «Сбербанк России»;

- денежные средства, находящиеся на хранении в ПАО «СОВКОМБАНК», с причитающимися процентами, на день смерти - 37 руб.32 коп. (т. 1 л.д. 63, 65, 194-200).

Как следует из ответа УМВД России по от , по данным информационной системы Госавтоинспекции за ФИО3, года рождения, совершения регистрационных действий с автомототранспортными средствами не значится (т. 1 л.д. 204).

В силу ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Пунктом 61 указанного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик ФИО2 является наследником по закону после смерти заемщика ФИО3, то она несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность, по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Истцом в материалы дела представлены доказательства рыночной стоимости наследственного имущества:

- согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» № года рыночная стоимость на дату объекта недвижимости, расположенного по адресу: г. , составляет 2 121 000 руб. (т. 1 л.д. 10-12),

- согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» № года рыночная стоимость на дату объектов недвижимости, расположенных по адресу: г. , а именно: земельный участок площадью 811 кв.м. с КН , доля в праве 123/500 и часть жилого дома (1/2) площадью 82,3 кв.м. с , составляет - 737 000 рублей, в том числе: 516 000 руб. - жилой дом, 221 000 руб. - земельный участок (т. 2).

Иных сведений о рыночной стоимости наследственного имущества сторонами не представлено, несмотря на разъяснение суда, соответствующих ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлено, в ходе рассмотрения дела судом ответчик и её представитель не оспаривали того, обстоятельства, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

ФИО2 через ПАО «Сбербанк» обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, заключенному с застрахованным лицом ФИО3 по кредитному договору года (том 1 л.д. 72-73, 209-216).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от за исх. , заявленное ФИО2 событие не признано страховым случаем, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Отказ в страховой выплате мотивирован тем, что на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу ФИО3 было полных 67 лет. По условиям страхования категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболеваний, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает, указанный в заявлении на страхование, или являющиеся инвалидами 1,2 или 3 группы либо имеющие действующие направления на медико-социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «смерть» не входит в Базовое страховое покрытие.

Данный отказ был направлен выгодоприобретателям по договору страхования (т. 1 л.д. 67, 78, 89).

Согласно п.п. 3.2.2, 3.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемым в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с (т. 1 л.д. 80-87), Базовое страховое покрытие применяется к клиентам, относящимся к категориям, указанным в п. 3.3.1 настоящих условий (лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пять) полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть от несчастного случая».

На основании изложенного, проанализировав условия заключенных ФИО3 договоров кредитования и страхования, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО3 согласно заключенному им договора страхования страховым случаем не является, поскольку договор страхования в отношении заемщика ФИО3 заключен на условиях Базового страхового покрытия, т.е. только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, тогда как согласно справке о смерти причиной смерти ФИО3 явилось заболевание. Таким образом, указанные обстоятельства не порождают у страховой компании обязанности выплатить выгодоприобретателю по данному договору страховое возмещение в размере соответствующем сумме задолженности ФИО3 по кредитному договору на день открытия наследства.

Из материалов дела установлено, что заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом в суд расчета задолженности (т. 1 л.д. 20) по кредитному договору № года следует, что по состоянию на общая сумма долга составляет копеек, из которых: просроченный основной долг - 81 469,35 руб., просроченные проценты - 12 554,59 руб., неустойка - 575 руб. 34 коп.

ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО2 направлено требование (претензия) о досрочном возврате в срок не позднее суммы кредита, процентов за пользование кредитом в общей сумме 93 000 рублей 25 копеек (т. 1 л.д. 19). Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Как следует из представленной истцом в материалы дела справки по состоянию на дату смерти заемщика ФИО3 ( ), размер задолженности по кредитному договору составлял - 91 357,38 руб. (т. 1 л.д. 228).

Таким образом, факт несоблюдения обязательств по указанному кредитному договору нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что влечет право Банка требовать от наследника, принявшего наследство возврата основного долга, начисленных процентов по выданному кредиту.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Принимая во внимание, что смерть должника ФИО3 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства (то есть со дня смерти должника), учитывая, что Банком ко взысканию наряду с суммой основного долга предъявлены не штрафные проценты, а проценты за пользование кредитом, размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В данном случае размер задолженности по усмотрению истца рассчитан на более раннюю дату ( ) и составляет согласно исковому заявлению 94 023 руб. 94 коп., в том числе: просроченный основной долг - 81 469,35 руб., просроченные проценты - 12 554,59 руб., которая и подлежит взысканию с ответчика, при этом данный размер задолженности находится в пределах стоимости принятого наследником наследства.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является арифметически правильным, ответчиком ФИО2 данный расчет не оспорен.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых обязательств по кредитному договору, равно как доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. В то время как представленные истцом ПАО «Сбербанк России» в подтверждение исковых требований доказательства достаточны, достоверны, расчет взыскиваемой суммы обоснован, не противоречит условиям заключенного договора.

Учитывая, что смерть ФИО3 страховым случаем не является, задолженность наследодателя по кредитному договору не может быть погашена за счет страхового возмещения и ответственность по долгам наследодателя ФИО3 перед ПАО «Сбербанк России» несет наследник ФИО3, принявший наследство - ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Доводы ответчика о том, что истец не вправе требовать погашения кредитной задолженности за счет наследников без самостоятельного его обращения к страховой организации с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заемщика, суд находит несостоятельными, т.к. обращение Банка (выгодоприобретателя по договору страхования) в суд с настоящим исковым заявлением последовало после получения мотивированного отказа страховой организации в страховой выплате в связи с непризнанием смерти заемщика страховым случаем.

Таким образом, учитывая рыночную стоимость наследственного имущества, с заявлением о принятии которого обратилась к нотариусу ответчик ФИО2, с последней в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору года в размере 94 023 руб. 94 коп.

Кроме того, поскольку обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, в связи с этим такое обязательство автоматически со смертью должника не прекращается, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № , заключенного с ФИО3, также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 3020 руб. 72 коп., что подтверждается платежным поручением № года (т. 1 л.д. 4), которые, с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Тамбовское отделение удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, рождения.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН ; ОГРН дата регистрации: г.) с ответчика ФИО2, года рождения (наследника умершего ФИО3, года рождения) задолженность по кредитному договору № года, образовавшуюся за период с по (включительно), в размере 94 023,94 руб., в том числе: просроченный основной долг - 81 469,35 руб., просроченные проценты - 12 554,59 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3020,72 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.С. Андреева