Дело № 2-2967/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 17 октября 2022 г.

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Земсковой Т.В.,

при секретаре Свиридовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, Финансовая организация) обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению ФИО1.

В обоснование заявленных требований указало, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежных средств в размере 8 409 рублей 22 копейки, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к программе «Финансовая защита», а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 11 дня после получения заявления на возврат денежных средств.

Решением финансового уполномоченного № У-22-18237/5010-004 от 14 марта 2022 г. с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 7138 рублей 89 копеек.

Истец полагает решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов незаконным, противоречащим обстоятельствам дела и действующему законодательству.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит признать незаконным Решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - ФИО2 №У-22-18237/5010-004 от 14.03.2022 г, и отменить его.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном), вступившим в силу с 3 сентября 2018 г. (часть 1 статьи 32), в Российской Федерации учрежден новый институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в пункте 1 части 1 названной статьи 25.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 28 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" кредитные организации, являясь финансовой организацией, обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом пунктом 3 статьи 32 указанного закона установлено, что пункты 3 - 6 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона вступают в силу с 1 января 2021 года.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон о финансовом уполномоченном) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 23 Закона о финансовом уполномоченном).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29.07.2020 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с использованием простой электронной подписи (sms-код: 0165) заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 110 681 рубль 00 копеек. Срок действия Кредитного договора – бессрочно. Срок возврата кредита - 18 месяцев. Стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 38,50 % годовых. Льготная процентная ставка по Кредитному договору составляет 7,00 % годовых.

Для предоставления кредита используется банковский счет ФИО1 №********№ (далее - Счет).

29.07.2020 при заключении Кредитного договора ФИО1 выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита» (далее – Услуга). Оплата Услуги осуществляется единовременно в сумме 24 144 рубля 00 копеек за срок кредита.

01.08.2020 Финансовой организацией в пользу ФИО1 переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 110 681 рубль 00 копеек.

01.08.2020 Банком произведено списание со Счета денежных средств в размере 24 144 рубля 00 копеек в счет платы за Услугу.

По заявлению ФИО1 14.10.2020 Банк произвел в его пользу возврат денежных средств в размере 15 734 рубля 78 копеек с указанием назначения платежа: «Возврат комиссии за подключение к Программе ФЗ по КД N341587612 от 29.07.2020», что подтверждается Выпиской по Счету.

26.10.2020 Финансовая организация произвела в пользу ФИО1 возврат денежных средств в размере 1 270 рублей 33 копейки с указанием назначения платежа: «Возмещение денежных средств клиенту согласно Распоряжению № 5366 от 21.10.2020», что подтверждается Выпиской по Счету.

08.07.2021 задолженность по Кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме досрочно.

19.08.2021 ФИО1 обратился в банк с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 8 409 рублей 22 копейки, оплаченных Заявителем за Услугу.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются участвующими в деле лицами.

Решением финансового уполномоченного № У-22-18237/5010-004 от 14 марта 2022 г. с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 7138 рублей 89 копеек.

Требования ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 11 дня после получения заявления на возврат денежных средств, оставлены без рассмотрения.

При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что данная дополнительная услуга по подключению к программе «Финансовая защита» на сумму 7138 рублей 89 копеек навязана банком ФИО1, подключение к программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Программу «Финансовая защита» (по пропуску платежа, уменьшению размера платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Финансовая организация не включила уплаченную за подключение к Программе «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита. Считает эти действия Банка злоупотреблением правом.

С данными выводами суд не может согласиться в силу следующего.

В силу ст. 819 ГК РФ отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанном Заявителем с использованием простой электронной подписи (sms-код: 0165) 29.07.2020, содержится согласие Заявителя на оказание ему Услуги стоимостью 24 144 рублей 00 копеек, которое выражено с использованием простой электронной подписи (sms-код: 7435).

В Описании программы «Финансовая защита»/ «Финансовая защита лайт»/ «Финансовая защита экспресс»/ «Финансовая защита партнерская»/ «Финансовая защита партнерская лайт» (далее – Описание программы), предоставленном Финансовой организацией в ответ на Запрос, установлен порядок подключения, использования и оплаты Программы «Финансовая защита».

Согласно пункту 1.2 Описания программы, Программа «Финансовая защита» предоставляет Клиенту следующие опции:

- «Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока

Кредита;

- Кредитные каникулы;

- Пропуск платежа;

- Отказ от взыскания задолженности по Кредиту».

Согласно пункту 2.2 Описания программы в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» Программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.

Пунктом 3.2 Описания программы установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» Программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, Заявитель может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 - 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.В пункте 4.1 Описания программы указано, что если в период действия Кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности по любой причине, то Финансовая организация предоставит заемщику опцию «Пропуск платежа», по которой Заявитель может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В соответствии с пунктом 5.1 Описания программы при возникновении после подключения кредитного договора к Программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть Клиента», «Постоянная утрата работоспособности Клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата Клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение)» и «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» Заявитель, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Финансовую организацию с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору, подключенному к Программе «Финансовая защита».

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Вместе с тем финансовым уполномоченным не было учтено, что Программа Банка «Финансовая защита» (далее - Программа) предоставляет Заемщику дополнительную возможность по исполнению обязательств по его Договору в полном объеме и в срок, даже в случае наступления неблагоприятных событий, что несет для Заемщика дополнительное благо я полезный эффект, Заемщик сам решает, подключать Договор к программе или нет.

Из условий Программы следует, что её содержание заключается в изменении по соглашению сторон первоначальных условий Договора, в частности: наделение Заемщика правом, а Банк обязанностью при наступлении предусмотренных Программой событий на одностороннее изменение сроков и порядка возврата кредита, уплаты процентов за пользование им, а также включение в Договор дополнительного условия о прекращении обязательств Заемщика. Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений ст. 407 и ч. 1 ст. 450 ГК РФ,

Таким образом, действие Программы направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках кредитного договора при наступлении событий, не позволяющих исполнять Заемщику обязательства по Договору надлежащим образом. Подключение к Программе и использование опций Программы позволяет Заемщику при невозможности исполнять обязательства по Договору надлежащим образом, избежать начисление штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, выставления Требования о полном досрочном погашении задолженности и сохранить положительную кредитную историю.

Подключение Заемщика к Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой Программе, в частности, возможность по своему требованию при наступлении неблагоприятной для себя ситуации, осложняющей исполнение обязательств по Договору, установить более льготный режим их исполнения либо вовсе не исполнять, а для Банка возникает обязанность, а не право, как предусмотрено нормами действующего законодательства, предоставить льготные условия исполнения обязательств по Договору.

Следовательно, установление платы за подключение к Программе не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер,

При этом Заемщику предоставляется право выбрать способ оплаты дополнительной услуги за счет кредита, либо за счет собственных средств.

При оплате стоимости дополнительной услуги за счет кредита, данная сумма включается в расчет Полной стоимости кредита.

При этом суд учитывает разъяснения Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащиеся в пункте 4 Информационного письма№ 147 от 13.09.2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российский Федерации о кредитном договоре», в которых указано, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Позиция Банка полностью соответствует практике правоприменения, изложенной в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда от 22.05.2013 г., где четко указано, дополнительные платежи имеют место быть при условии, что они являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, и данная услуга не зависит от заключения и исполнения кредитного договора. Так же в п. 3.3. Обзора указано, «судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор».

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что Программа «Финансовая защита» является дополнительной самостоятельной услугой, при которой комиссия взимается за действия (предоставление опций Программы при финансовых трудностях, возникающих у Заемщика) без совершения, которых Банк может заключить и исполнить Кредитный Договор.

В связи с тем, что законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического липа пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у Банка отсутствует обязанность оказывать услуги обслуживания клиентов бесплатно, то оказание дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» за вознаграждение не нарушает прав потребителя и является правомерным.

Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия Кредита с подключением к Программе «Финансовая защита».

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так:

1) информация о параметрах кредита (сумма кредита, срок действия Договора, валюта, в которой предоставляется кредит, размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о способах исполнения обязательства, о цели использования кредита, о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения, о способах обмена информацией указана в п. 1-16 Индивидуальных условий Договора;

2) информация о дополнительной банковской услуге «Финансовая защита», которая, оказывается, по желанию Заемщика указана в Заявлении о предоставлении кредита, Распоряжении Заемщика и Графике погашения по кредиту.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении кредита (Приложение №3), Заемщик подтвердил, что:

действует самостоятельно, без принуждения, в своём интересе:

ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения Договора к Программе «Финансовая защита», от получения которого он отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к программе «Финансовая защита»;

3) проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора (не влияет на его условия), и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств;

ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг.

ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора:

получил график погашения по Кредиту.

Таким образом, на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору и дополнительных услугах Банка (в т.ч. размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, общая сумма подлежащая оплате, сроки уплаты, размер полной стоимости кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, информация о дополнительных платных услугах Банка, о возможности оплатить дополнительные финансовые услуги Банка за счет кредита, либо за счет собственных средств), что свидетельствует о том, что все Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. Х«353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с ФИО1, и были им подписаны.

Денежные средства для оплаты программы «Финансовая защита» были предоставлены Заемщику в кредит, и на основании Распоряжения Заемщика перечислены Банку, указанное подтверждается выпиской по Счету.

При таких данных суд приходит к выводу о том, что данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика ФИО1 и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отказ от Программ «Финансовая защита»/«Финансовая зашита Лайт»/«Финансовая защита Партнерская»/«Финансовая защита Партнерская Лайт», подключенных с 25.04.2019 по 01.11.2020 года, на условиях возврата части стоимости подключения, определенных согласно п.6.7.1.1 настоящего документа, допускается в любой момент времени до окончания срока действия Программы. При этом при отказе от Программы по истечении 14 календарных дней с даты подключения Программы возврат денежных средств осуществляется пропорционально времени с даты оформления Заявления по дату окончания срока Кредита, умноженному на коэффициент 0.75. (п.6.7.2 Программы).

Как указал в обжалуемом решении финансовый уполномоченный, 12.08.2020 ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Услуги и о возврате платы за Услугу, а 10.09.2020 с претензией, содержащей требование о возврате платы за Услугу в размере 24 144 рубля 00 копеек.

Выражая несогласие с решением суда в данной части, представитель банка в иске указал, что Заявление об отказе от программы «Финансовая защита» было оформлено Клиентом только 10.09.2020 г.; письма, направленные заемщиком на электронные адреса Банка без подписи не могут быть признаны письменным заявлением в связи с тем, что электронный адрес не является Информационным сервисом Банка.

Суд соглашается с данными доводами, поскольку для отключения от программы «Финансовая защита» Заемщику необходимо оформить письменное заявление об отказе от программы.

Согласно п.п. 6.6 Программы Заемщику необходимо обратиться в Банк либо посредством Информационного сервиса Банка (личный кабинет, мобильное приложение) либо лично с паспортом гражданина РФ в БО/АП Банка.

В соответствии с п. 6.7.4. Программы Заявление на отключение от Программы рассматривается и исполняется Банком в течение 10 рабочих дней с даты поступления заявления в Банк/с планируемой даты полного досрочного погашения Задолженности по Договору (если эта дата указана в заявлении). При этом в случае отказа в возврате части суммы платы за подключение к Программе Банк проинформирует Вас посредством CMC-уведомления или с помощью звонка специалиста Банка на указанный в заявлении контактный номер телефона.

Заявление об отказе от программы «Финансовая зашита» и возврате денежных средств (претензия), поступило в Банк 10.09.2020 г. Учитывая то, что с даты подключения к Программе прошло более 14 дней, при этом полного досрочного погашения задолженности по договору Заемщик в данный срок не производил, оснований для возврата комиссии за подключение к Программе Заемщику в полном объеме суд не усматривает.

14.10.2020 г. осуществил возврат части суммы комиссии за Программу в размере 15 734,78 руб.

Из искового заявления следует и не опровергнуто участвующим в деле лицами, что при поступлении обращения аналогичного характера от 20.10.2020 г. и при более детальном рассмотрении обращения 26.10.2020 г. Банк произвел доплату части суммы комиссии за Программу з размере 1 270,33 руб., из которых. 1 105,33 руб. - уплаченные денежные средства за программу "Финансовая Защита» и 165,00 руб. - для возмещения Клиенту подлежащего уплате НДФЛ.

При этом согласно представленному банком расчету возврата части суммы за Программу «Финансовая защита» сумма комиссии по Программе в день составляет 43,27 руб. (24 144,00 руб./558 дней ). Клиент пользовался кредитом 41 день в период с 01.08.2020 г. по 10.09.2020 г. Неиспользованные дни Программы 517 дней (558 день - 41 день). Сумма комиссии к возврату составляет 517 дней * 43,27 руб.*0,75 = 16 777,94 руб.

Данный расчет является арифметически верным, соответствует условиям договора и обстоятельствам дела. Контррасчет суду не представлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что финансовым уполномоченным не учтены вышеуказанные требования действующего законодательства, и принято решение в части взыскания с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 7138 рублей 89 копеек, не основанное на Законе, а поэтому оно подлежит в этой части отмене.

В то же время суд не усматривает оснований для отмены решения финансового уполномоченного в части оставления без рассмотрения требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 11 дня после получения заявления на возврат денежных средств, поскольку таких требований ФИО1 до обращения к финансовому уполномоченному к Финансовой организации не предъявлял.

Доводы, в опровержение выводов финансового уполномоченного в этой части, в исковом заявлении и в судебном заседании истцом не приведены.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению ФИО1 - удовлетворить частично.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-18237/5010-004 от 14 марта 2022 г. по обращению ФИО1 в части взыскания с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 7138 рублей 89 копеек, отказав в удовлетворении остальной части требований.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья Т.В. Земскова

Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2022 года.

Судья Т.В. Земскова