Дело № 2-652/2022

УИД 42RS0007-01-2022-000277-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Жилина С.И.

при ведении протокола секретарем Самойловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

01 июня 2022 г.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к КВВ, КЕВ, КСВ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности с наследников,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО «Сбербанк» обратился в суд с исковым заявлением к КСВ, КЕВ, КВВ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности с наследников.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**,** между ПАО «Сбербанк» и заёмщиком КГП заключен кредитный договор № ** (ссудный счет № **), по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок ... месяца. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством системы Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В нарушение условий договора принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась кредитная задолженность по состоянию на **.**,** в сумме ... рублей.

Заемщик КГП умерла **.**,**.

Между тем обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Ответчики КСВ, КЕВ, КВВ являются наследниками, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам заёмщика КГП Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно ст.1175 ГК РФ является основанием для взыскания досрочно с наследников задолженности по кредитному договору.

Истец просит суд взыскать с ответчиков КСВ, КЕВ, КВВ в размере принятого наследства задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** по состоянию на **.**,** в сумме ... рублей, расторгнуть кредитный договор, а также взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик КВВ иск не признал, мотивируя тем, что банковской картой, оформленной на имя заёмщика КГП, не пользовался.

В судебное заседание ответчики КСВ, КЕВ, третье лицо КЕВ не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще и своевременно.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как – то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороной такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была в праве рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1152 ГК РФ, для принятия наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как следует из п.2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя.

В соответствии с ч.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч.1 ст.1175 ГК РФ).

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что **.**,** между ПАО «Сбербанк» и заёмщиком КГП заключен кредитный договор № ** (ссудный счет № **), по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок ... месяца.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством системы Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

**.**,** КГП обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro социальная № счета карты № **. С использованием карты КГП получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявление на получение банковской карты должник подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифам ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

**.**,** КГП на сайте ПАО Сбербанк осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № **, подключенному к услуге «Мобильный банк».

**.**,** КГП через систему «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение кредита.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента КГП и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» **.**,** ПАО Сбербанк выполнено зачисление кредита в сумме ... рублей на счет № **.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела (том 1 л.д. 12-36, 38-43, 72-75, 87-88, 91-99, том 2 л.д. 6-40).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоре

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанной сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, из изложенного выше следует, что кредитный договор № ** от **.**,** является заключенным. Факт выдачи кредитных средств заемщику КГП в сумме ... рублей подтвержден предоставленными стороной истца доказательствами.

Согласно условиям кредитного договора заемщик КГП приняла на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между кредитором и заемщиком договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Условия кредитного договора о начислении процентов на сумму кредита не противоречат закону (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с графиком платежей, подписанным и согласованным сторонами, погашение суммы основного долга по указанному кредитному договору осуществляется равными ежемесячными платежами (том 1, л.д.88).

Как уже было указано выше зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету КГП, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (том 1, л.д.38-43, 91, том 2 л.д. 6-40).

Таким образом, судом установлено, что по кредитному договору истцом ПАО «Сбербанк» исполнены обязательства перед заёмщиком КГП надлежащим образом.

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, процентов за пользование кредитов, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, а также возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Согласно расчёту, сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору № ** от **.**,** по состоянию на **.**,** составляет ... рублей (том 1 л.д.7-11).

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом и признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора, тарифам банка и закону. На момент рассмотрения дела представленный истцом расчет задолженности не оспорен, данных о погашении кредитной задолженности в полном объёме не представлено.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Заемщик КГП умерла **.**,**, что подтверждается свидетельством о смерти от **.**,** (том 1 л.д.141).

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Ответчики КСВ, КЕВ, КВВ является наследниками и, соответственно, в связи с принятием наследства, отвечает по долгам КГП Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно 5.2.8. Общих условий кредитования, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, ст. 1175 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора № ** от **.**,**, взыскания досрочно с наследника задолженности.

Требования взыскателя, направленные в адрес ответчиков о досрочном погашении задолженности по кредиту оставлены без ответа и удовлетворения (том 1 л.д. 71, 77, 78).

Между тем, согласно ответу нотариуса ФИО9, к имуществу умершей **.**,** КГП заведено наследственное дело № **. Наследниками, принявшими наследство по закону, являются: ... Наследственное имущество состоит из: .... Выдано: свидетельство о праве на наследство по закону ... (том 1 л.д.137-173).

Согласно части 1 статьи 1154 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Между тем, смерть наследодателя не является основанием для приостановления платежей по кредитным обязательствам. В соответствии с частью 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Таким образом, судом установлено, что ответчики КСВ, КЕВ, КВВ вступили в наследство после смерти наследодателя КГП

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, следовательно, в силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с наследников заемщика – КСВ, КЕВ, КВВ являются правомерными, у суда имеются основания для расторжения кредитного договора № ** от **.**,**., возложения на ответчиков КСВ, КЕВ, КВВ обязанности по погашению оставшейся задолженности в части суммы неоплаченных основного долга и процентов по кредитному договору № ** от **.**,**., по состоянию на **.**,**. в сумме ... рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, тем самым взыскивая с ответчиков в пользу истца указанную сумму кредитной задолженности.

При этом возражения ответчика КЕВ, изложенные в отзыве на исковое заявление, не являются основанием для отказа в удовлетворении требований банка, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

По смыслу положений действующего законодательства, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства. В связи с чем, требования банка о взыскании процентов за пользование заемными средствами, начисленными после смерти заемщика, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы о злоупотреблении банком своим правом на материалах дела не основан. Само по себе обращение в суд в **.**,**, при отсутствии доказательств тому, что банк после получения информации о смерти заемщика длительное время не предъявлял требования к его наследникам, а последним не было известно о наличии кредитных обязательств наследодателя, не свидетельствует о наличии в действиях истца признаков злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование суммой кредита, начисленных после смерти КГП

Доводы ответчика КВВ о том, что банковской карты заёмщика КГП он не пользовался, не являются основанием для отказа истцу в удовлетворении иска.

Учитывая, что иск заявлен в пределах срока исковой давности, досрочное взыскание связано с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, преследуемый банком интерес не является противоправным, действия кредитора по взысканию задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующему законодательству.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 2 статьи 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 91, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма 4715,13 рублей, уплаченной им государственной пошлины за рассмотрение дела судом общей юрисдикции, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (том 1 л.д.5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к КВВ, КЕВ, КСВ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности с наследников - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ** от **.**,**, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и КГП.

Взыскать солидарно с КВС, **.**,** года рождения, КЕВ, **.**,** года рождения, КСВ, **.**,** года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк», ИНН <***> в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** по состоянию на **.**,** в сумме ... рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения **.**,**.

Председательствующий: