дело №2-867/13-2025г.
46RS0031-01-2024-006179-43
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 мая 2025 года Промышленный районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Шуровой И.Н.,
при секретаре Голубятниковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ТБанк» о расторжении договора, закрытии счета, признании поступивших денежных средств незаконным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о расторжении договора, закрытии счета, признании поступивших денежных средств незаконным, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ему представителем Банка была передана анкета-заявление для прочтения и подписания с целью перечисления его заработной платы. В данной анкете был проставлен номер договора и номер лицевого счета. Он предлагал Банку заключить с ним договор с перечислением всех существующих в мире услуг. На оборотной стороне заявления-анкеты он вроде бы написал заявку, в которой просил заключить с ним договор вклада и договор расчетной карты/договор счета (при условии получения Банком всех необходимых документов) и выпустить расчетную карту на следующих условиях, продукт-расчетная карта ТПС 3.0 руб., валюта – руб., ставка См Т.П., номер договора № номер лицевого счета № Все эти данные должны были быть указаны в договоре, а не в заявлении. Но договор до настоящего времени с ним не заключен. 14.06.2019г. он заключил с ООО «<данные изъяты>» (новое место работы) договор, обслуживание этого предприятия занимался <данные изъяты> в день подписания договора ему выдали банковскую карту для перевода заработной платы. 25.10.2024г. истец направил в адрес Банка заявление о расторжении договора на оказание услуг с Банком. Банк прислал ответ, что по состоянию на 01.11.2024г. к счету подключен овердрафт, и имеется задолженность. Клиент может расторгнуть договор расчетной карты, заявив об этом за 30 до предполагаемой даты расторжения. В связи с чем, просит расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и АО «ТБанк» на оказание банковских услуг, закрыть лицевой счет № открытый к договору № на оказание банковских услуг, признать поступившие денежные средства через лицевой счет незаконными.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, воспользовался правом ведения дела через своего представителя.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении и выше основаниям, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен Универсальный договор путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-анкеты, собственноручно заполненного и подписанного истцом. Подписывая Заявление-анкету, истец подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-анкете, а также подтвердил факт ознакомления и согласия с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, и Тарифами, а также указал, что условия данных документов ему понятны и в случае заключения договора обязался их соблюдать. Универсальный договор - это заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей непосредственно сами УКБО, Тарифы и Заявление-Анкету. УКБО являются неотъемлемой частью Универсального договора. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Клиентом, был заключен договор расчетной карты № в рамках которого на имя Клиента была выпущена персонифицированная расчетная карта № и открыт лицевой счет № 11.11.2021г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление овердрафта путем подписание Индивидуальных условий (далее - овердрафт). В рамках подключенного овердрафта истцом были совершены платежи и переводы. Данные обстоятельства установлены в решении <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - решение №) вступившим в законную силу и не подлежат доказыванию в соответствии со ст. 61 ГПК РФ. Также заявили о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истцу еще в конце ноября 2021г. стало известно о наличии спорных платежей, и о наличии спорного кредитного договора. Долг по состоянию на 25.04.2025г. по договору составляет <данные изъяты> руб. Наличие задолженности по договору и ее правомерность установлена вступившим в законную силу решением <данные изъяты> по делу № Также считают, что истцом заявлены исковые требования, которые ранее были рассмотрены <данные изъяты> что является основанием для прекращения производства по делу (ст. 220 ГПК РФ). Просил в удовлетворения исковых требований истца отказать в полном объеме.
Суд считает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, с участием представителя истца, в силу ст. 167 ГПК РФ.
Проверив и исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Федеральным законом от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что порядок открытия, ведения и закрытия кредитной организацией счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, порядок открытия, ведения и закрытия иностранным банком, осуществляющим деятельность на территории Российской Федерации через свой филиал, счетов клиентов в рублях и иностранной валюте Банком России в соответствии с федеральными законами (ст.30 Закона).
АО «ТБанк» заключает кредитные договоры и предоставляет кредиты клиентам - физическим лицам в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Согласно ст. 5 данного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что: «договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.».
Пунктом 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена возможность подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет", а именно подписание документов необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу положений статей 1 и 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе, согласно ст. 421 ГК РФ они свободы в заключении договора, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий и отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.ст. 309, 310 данного Кодекса).
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк») с заявлением – офертой о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях банковского комплексного обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих условий:
- для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций,
- для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на картсчет,
- для договора расчетной карты/договор счета-открытие картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету,
- для договора вклада/договора накопительного счета-открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на его суммы вклада.
Указанное заявление-анкета также содержало заявку ФИО1, в которой он просил заключить с ним договор вклада и договор расчетной карты/договор счета (при условии получения Банком всех необходимых документов) и выпустить ему расчетную карту на следующих условиях: расчетная карта ТПС 3.0 руб., валюта – руб., ставка – ТП, номер договора № номер лицевого счета №
Составными частями кредитного договора являются Заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, Общие условия выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк», что не противоречит положениям п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ открыт расчетный счет № и совершены операции по карте.
Таким образом, между АО «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк») и истцом заключен договор № об использовании банковской расчетной карты в соответствии с которым, Банк выпустил на имя ФИО1 дебетовую карту с тарифом ТПС 6.2 и открыл счет №
Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ.
Условиями договора предусмотрена возможность кредитования счета при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете должника в пределах лимита овердрафта.
Указанное заявление-оферта подписано ФИО1 собственноручно (л.д.14), что стороной истца не отрицалось в суде.
Истцом произведены фактические действия по предложению в анкете заявлении, которая была направлена Банку, что свидетельствует о волеизъявлении о выпуске кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, с которыми истец был ознакомлен.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление овердрафта путем подписание Индивидуальных условий (далее - овердрафт). В рамках подключенного овердрафта истцом были совершены платежи и переводы.
25.10.2024г. ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с письменным заявлением, о расторжении договора № закрытии счета № (л.д.18).
Из ответа АО «ТБанк» от 01.11.2024г. за исх. № на обращение истца следует, что по состоянию на 01.11.2024г. к договору подключен овердрафт, задолженность составляет <данные изъяты> Договор состоит из Заявления-Анкеты, Тарифа и условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее УКБО) клиент может расторгнуть договор расчетной карты, заявив об этом за 30 дней до предполагаемой даты расторжения. При этом клиент должен полностью погасить задолженность (овердрафт) или вывести собственные деньги со счета (л.д.19).
Истец ФИО1 после подписания заявления на открытие банковского счета и предоставление банковской расчетной карты должен был руководствоваться Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее УКБО).
Как следует из п. 8.1 УКБО Клиент имеет право в любой момент отказаться от присоединения к настоящим общим условиям. В этом случае клиент обязан передать в Банк соответствующее заявление в письменной форме, через дистанционное обслуживание или через каналы дистанционного обслуживания ООО «<данные изъяты>» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «<данные изъяты>», а также возвратить Банку все расчетные карты, выпущенные на его имя и на имя представителя клиента для осуществления операций по этому картсчету, в день подачи указанного заявления и уплатить Банку все причитающиеся по договору расчетной карты (договору счета) суммы. Клиент вправе отозвать поданное заявление до окончания срока урегулирования финансовых обязательств между Банком и клиентом письменно или через дистанционное обслуживание, в том числе через каналы дистанционного обслуживания ООО «<данные изъяты>» (в зависимости от формы подачи изначального заявления). В случае получения Банком отзыва заявления в указанный срок договор расчетной карты (договор счета) продолжает свое действие; По факту приема заявления Банк прекращает действие всех расчетных карт/токенов (блокирует расчетные карты), выпущенных клиенту для осуществления операций по картсчету.
Согласно п. 8.2 УБКО договор расчетной карты (договор счета) считается расторгнутым не позднее даты выписки в расчетном периоде, в котором были урегулированы финансовые обязательства между Банком и клиентом, в сроки, указанные в п.8.3 Общих условий.
Из п. 3.3.4. указанных выше УКБО следует, что держатель обязуется знакомиться с условиями действующих тарифов Банка, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: размещения информации в офисах Банка и/или на сайте Банка;
Согласно п. 5.1 УКБО, при совершении клиентом операций по картсчету сверх остатка денежных средств на картсчете Банк считается предоставившим клиенту кредит на сумму разрешенного овердрафта.
Согласно п. 5.5 УКБО, днем предоставления разрешенного/технического овердрафта является день зачисления Банком на картсчете суммы операции при условии отсутствия или недостаточности собственных средств клиента на картсчете для списания Банком указанной суммы.
Согласно п. 5.9 УКБО, клиент вправе отказаться от лимита овердрафта, направив в Банк соответствующее заявление и погасив имеющуюся задолженность по договору расчетной карты.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление овердрафта путем подписания индивидуальных условий, с максимальным лимитом <данные изъяты> руб., сроком действия бессрочно.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ФИО1 было направлено заключительное требование, в котором была указана сумма задолженности и срок ее оплаты, однако данное требование истцом оставлено без ответа. По состоянию на 25.04.2025г. задолженность по договору составляет <данные изъяты>
Доводы представителя истца о том, что фактически банковская карта им не использовалась с даты ее получения, поскольку на следующий день, после заключения данного договора, он устроился на другую работу, где ему выдали карту другого банка, что о наличии задолженности Банком ему не сообщалось, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.
В соответствии с вышеизложенными нормами законодательства, а также положениями УКБО, после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, расторжение договора по инициативе клиента возможно только при условии отсутствия задолженности.
В связи с чем, АО «ТБанк» не удовлетворил заявление истца о закрытии карточного счета истца, ввиду наличия задолженности.
Таким образом, оснований для расторжения договора об использовании банковской расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ закрытии счета, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении требований иска следует отказать.
Также не подлежит удовлетворению заявленное требование иска о признании поступивших денежных средств незаконным, как не основанное на законе.
Кроме того, вышеизложенные обстоятельства были установлены и во вступившем 28.07.2023г. в законную силу решении <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к АО «<данные изъяты>» о признании недействительным договора № от ДД.ММ.ГГГГ и снятии задолженности с лицевого счета, по которому в удовлетворении иска было отказано.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.09.2015г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Срок исковой давности по заявленному иску о расторжении договора, закрытии счета, суд считает не пропущенным, поскольку спорный договор является смешанным и не прекратил свое действие, срок договора определен его сторонами. Согласно п.2, п.6 Индивидуальных условий, договор действует бессрочно, срок возврата кредита определяется п.6 Индивидуальных условий. Заемщик обязан погасить задолженность в сроки и порядке, предусмотренном УБКО. В связи с чем, с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по данному иску, суд согласиться не может и в удовлетворении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному иску, полагает отказать.
Довод ответчика о прекращении производства по настоящему делу на основании ст. 220 ГПК РФ, поскольку имеется вступившее в законную силу решение суда по гражданскому делу № суд также не может принять во внимание, поскольку основан на неправильном применении процессуального закона.
В соответствии со ст. 220 абз. 3 ГПК РФ суд прекращается производство по делу, в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждения мирового соглашения сторон.
Однако по указанному гражданскому делу № имеется вступившее в законную силу решение <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к АО «<данные изъяты>» о признании недействительным договора. То есть, имеется решение, принятое по спору между другими сторонами (другой ответчик) и по другим основаниям.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске ФИО1 к АО «ТБанк» о расторжении договора, закрытии счета, признании поступивших денежных средств незаконным, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 16.06.2025г.
Председательствующий судья (подпись)
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>