Решение по делу № 2-463/2022 от 24.11.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Коробейниковой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 ноября 2022 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 123500 рублей на срок 19 мес. под 19.5% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён на основании ст. 129 ГПК РФ. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и уплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время за ответчиком образовалась просроченная задолженность. Ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 55993 рубля 61 копейки, в том числе: просроченные проценты – 55993 рубля 61 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7879 рублей 81 копейки, всего 63873 рубля 42 копейки.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечено УФССП России по Курганской области в лице Юргамышского РОСП.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России не явился, о дате и времени судебного заседания извещались своевременно и надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, на исковых требованиях настаивали.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась частично, согласна с требованием о расторжении кредитного договора, не согласна с требованиями о взыскании денежных средств, так как с неё была взыскана задолженность, и её удерживал с пенсии и заработной платы более 5 лет.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора УФССП России по Курганской области в лице Юргамышского РОСП в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще, письменных возражений не представили.

С учетом мнения ответчика суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей истца и третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, основанными на законе, подтвержденными доказательствами и подлежащими удовлетворению частично, на основании следующих правовых и фактических обстоятельств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 5, п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В судебном заседании установлено следующее: ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, условия которого содержатся в индивидуальных условиях кредитования и «Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно индивидуальных условий кредитования, сумма кредита 123500 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, проценты 19,5% годовых, платежи аннуитетные, ежемесячные в размере 3237 рублей 73 копейки, за исключением последнего платежа, который должен быть произведен в сумме 3276 рублей 07 копеек – 01 числа каждого месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов устанавливается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа, за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3, 3.3.1, 4.2.3 «Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Кредитор имеет право: потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком кредит был предоставлен в указанной в договоре сумме и использован ответчиком на свои нужды.

ФИО2 производила гашение задолженности по кредитному договору до августа 2015 года.

В связи с неисполнением обязанностей по погашению кредита, ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье судебного участка № 43 судебного района г. Кургана о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 Судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в пользу истца взыскана задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 122147 рублей 41 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ Юргамышским РО СП УФССП России по Курганской области возбужденно исполнительное производство № о взыскании задолженности с ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство окончено в связи с фактическим исполнением.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; анкетой клиента; индивидуальными условиями кредитования; общими условиями; выпиской по счету; графиком платежей; расчетом задолженности; судебным приказом; постановлениями о возбуждении и окончании исполнительного производства; информацией об арестах и взысканиях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 вступила в брак, и её фамилия изменилась на «Половинкину».

ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55993 рубля 61 копейки, который выдан ДД.ММ.ГГГГ. В связи с возражениями ФИО1 судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику выставлено требование досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование проигнорировано ответчиком.

Указанные обстоятельства подтверждаются: паспортом ответчика; заявлением о выдаче судебного приказа; конвертом; судебным приказом; заявлением ответчика; определением мирового судьи; требованием.

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, между кредитной организацией и ответчиком заключен кредитный договор. Договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с индивидуальными, и общими условиями предоставления и погашения кредита, согласна с ними. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства.

ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196, ст.ст. 200, 204, п. 1 ст. 207 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как указано в п.п. 23-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022), предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Как установлено в судебном заседании, ПАО «Сбербанк России» обралось в апреле 2016 года за досрочным взысканием с ответчика всей суммы по кредиту к мировому судье судебного участка № 43 судебного района г. Кургана, чем изменило срок исполнения обязательства заемщиком. В судебном заседании не добыто сведений, что проценты за пользование займом уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита).

Отсутствие возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа, принудительное взыскание с него задолженности не свидетельствует о признании им долга.

Кроме того, признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований в виде процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов по кредитному договору следует исчислять с мая 2016 года. Исходя из изложенного, трехлетний срок исковой давности истек в мае 2019 года, а банк с указанным заявлением обратился в суд в январе 2022, то есть после истечения срока исковой давности.

Судом не установлено иных обстоятельств прерывания и/или приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита.

Таким образом, ходатайство ФИО4 о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом обоснованно, в удовлетворении исковых требований следует отказать полностью.

Задолженность по кредитному договору погашена ФИО4 в мае 2020 года, то есть кредитный договор продолжал исполняться. Как указано в определение ВС РФ от 10.09.2019 по делу N 305-ЭС19-11815 срок исковой давности не течет в течение процедуры принудительного исполнения, поэтому по требованиям о расторжении договора срок исковой давности не истек.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Кредитный договор между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 819 - 821 ГК РФ. В договоре определена сумма кредита, размер процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, порядок расчета ежемесячного платежа и его сумма, срок до которого должен производится ежемесячный платеж, и их количество. Истцом перечислены деньги в сумме, указанной в договоре.

ФИО1 условия заключенного кредитного договора, не исполнялись, периодические ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора не выплачивались. Ей направлялось письменное требование о досрочном возврате суммы займа и расторжении договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчик не вносил платежи в погашение кредита, в соответствии с условиями договора, что, по мнению суда, является его существенным нарушением, лишающим ПАО «Сбербанк России» получения денежных средств, на которые оно было вправе рассчитывать при заключении договора, ей не представлено доказательств уважительности не исполнения условий договора, требования истца о расторжении кредитного договора с ФИО1 обоснованно и подлежит удовлетворению.

Таким образом, требования кредитной организации обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ПАО "Сбербанк России" оплачена государственная пошлина в сумме 7879 рублей 81 копейка, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку удовлетворяются только требования о расторжении кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6000 рублей, во взыскании государственной пошлины за требования имущественного характера следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55993 рубля 61 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1879 рублей 81 копейки – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков