24RS0054-01-2023-000600-90 № 2-828/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 октября 2023 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,
при секретаре Васиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 24.08.2020 выдало кредит ФИО1 в сумме 100000 рублей на срок 60 месяцев, под 18,85 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. 20.10.2016 заемщик обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. 24.06.2019 заемщик обратилась в Банк с заявлением на получение карты в рамках договора банковского обслуживания. На основании указанного заявления заемщику выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк - MasterCardStandart (зарплатная, рублевая), открыт счет карты № 40817810731002817076. 24.06.2019 заемщик обратилась в банк с заявлением на услугу «Мобильный банк». На основании указанного заявления заемщику подключен полный пакет «Мобильного банка» к карте 5469хххххххх0560 по номеру мобильного телефона <***>. 27.03.2020 заемщиком выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android. В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменениями ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Заемщик с момента заключения ДБО не выразил своего не согласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО. 24.08.2020 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.08.2020 в 16:56 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи. 24.08.2020 в 18:16 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, карта зачисления, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом. В п. 17 кредитного договора указан счет № 40817810731002817076, для зачисления кредита. 24.08.2020 в 18:17 на карту заемщика ЕСМС0560 банком выполнено зачисление кредита в сумме 100000,00 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному обязательству в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2585,81 руб. в платежную дату -24 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.08.2021 по 26.05.2023 (включительно) образовалась задолженность в размере 117485 рублей 33 копейки, в том числе просроченный основной долг - 87871,60 рублей, просроченные проценты - 29613,73 рубля. Банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки. 21.02.2022 кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено. 29.04.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от 24.04.2023. Ссылаясь на ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 24.08.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 24.08.2020 по состоянию на 26.05.2023 в размере 117485 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 87871 рубль 60 копеек; просроченные проценты - 29613 рублей 73 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9549 рублей 71 копейка.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно. В исковом заявлении представитель истца Л.В.В. ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту ее регистрации, однако почтовое отправление с судебным извещением возвращено с отметкой об истечении срока хранения.
В действиях ответчика суд усматривает злоупотребление процессуальным правом, что недопустимо в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ. Ответчик имела возможность своевременно получить судебные извещения и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, суду не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает.
Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей
На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса.
Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что 24.08.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 посредством Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО Сбербанк в сети Интернет, а также мобильного приложения банка, заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 100000 рублей, под 18,85 % годовых, на срок 60 месяцев, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № 40817810731002817076. Платежная дата - 24 число месяца, согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 2585 рублей 81 копейка, размер последнего платежа 24.08.2025 - 2566 рублей 22 копейки.
Договор действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения части кредита (п. 2 Индивидуальных условий).
В соответствии с пп. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 1.2. Условий ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе, подписанного клиентом собственноручно, либо с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента.
В соответствии с пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках договора клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров.
Документальным подтверждением факта оказания ответчику услуги, совершения ответчиком операции (действия) являются: Общие условия предоставления, обслуживания и погашение кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк, заявление - анкета на получение Потребительского кредита; Индивидуальные условия потребительского кредита от 24.08.2020; детальная информация по заявке; выписка из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», протокол проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн.
Из пункта 3.9. приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания - Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемых для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки подтверждаю.
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Таким образом, ввод ответчиком в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном банком, свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи.
В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца), при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3. Общих условий).
ФИО1 24.08.2020 был предоставлен кредит в размере 100000 рублей, путем зачисления денежных средств на банковский счет, ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы. Факт заключения кредитного договора на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
На основании п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.
Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в счет погашения кредитной задолженности платежи, установленные графиком платежей начиная с 24 сентября 2021 года не вносила.
Доказательств оплаты задолженности, как и обращения ФИО1 в ПАО Сбербанк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено.
Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени.
Задолженность ФИО1 по состоянию на 26.05.2023 составила 118818 рублей 55 копеек. Вместе с тем истцом ко взысканию с ответчика не заявлены требования о взыскании суммы начисленной неустойки, в связи с чем размер задолженности заявленный к взысканию с ФИО1 составляет 117485 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 87871 рубль 60 копеек; просроченные проценты - 29613 рублей 73 копейки. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных данным кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая размер задолженности и период ее образования, суд приходит к выводу о существенном нарушений условий кредитного договора, допущенных ответчиком.
21 февраля 2022 года в адрес заемщика ФИО1 истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее 23.03.2022, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения.
На основании заявления ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края 29 апреля 2022 года вынесен судебный приказ №2-1473/128/2022 в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 24.08.2020 за период с 25.08.2021 по 05.04.2022 в размере 100662 рубля 62 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1606 рублей 63 копейки, а всего 102269 рублей 25 копеек. Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 24 апреля 2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств добросовестного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору <***> от 24.08.2020, в связи с чем суд полагает, что допущенное ответчиком нарушение условий договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 данного кодекса.
Расходы истца по оплате государственной пошлины составили 9549 рублей 71 копейка, что подтверждается платежными поручениями № 532149 от 15.04.2022, № 116064 от 01.06.2023. Учитывая, что заявленные ПАО Сбербанк требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, требования о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в указанной сумме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 24.08.2020, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт серии № № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 240-034) задолженность по кредитному договору <***> от 24.08.2020 по состоянию на 26.05.2023 в размере 117485 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 87871 рубль 60 копеек, просроченные проценты в размере 29613 рублей 73 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9549 рублей 71 копейка, а всего 127035 (сто двадцать семь тысяч тридцать пять) рублей 04 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В. Жулидова
Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 10 октября 2023 года.