БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0007-01-2023-000135-18 33-2985/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород 22 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Переверзевой Ю.А.,

судей Фурмановой Л.Г., Никулиной Я.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Бурцевой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Белгородского отделения № 8592 к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1, ФИО2

на решение Губкинского городского суда Белгородской области от 02.03.2023.

Заслушав доклад судьи Переверзевой Ю.А., судебная коллегия

установила:

10.02.2021 между публичным акционерным обществом Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 149 215 рублей 25 копеек на срок 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых.

03.03.2022 ФИО4 умерла. Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО4, являются ее дети ФИО1 и ФИО2

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, в котором просило расторгнуть кредитный договор № от 10.02.2021, взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору за период с 10.03.2022 по 20.12.2022 (включительно) в размере 126 339 рублей 24 копейки, из которых: просроченный основной долг – 108 855 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 17 483 рубля 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 726 рублей 78 копеек.

Решением суда (с учетом определения от 03.04.2023 об исправлении описки) с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана солидарно задолженность по кредитному договору за период с 10.03.2022 по 20.12.2022 (включительно) в размере 126 339 рублей 24 копейки, из которых: просроченный основной долг – 108 855 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 17 483 рубля 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 726 рублей 78 копеек.

Дополнительным решением суда от 13.04.2023 расторгнут кредитный договор № от 10.02.2021.

В апелляционной жалобе ФИО1 и ФИО2 просят решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывают, что одновременно с заключением кредитного договора по заявлению ФИО4 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обстоятельства заключения заемщиком договора страхования, его условия, права и обязанности сторон, а также действия банка и сторон договора по его исполнению судом первой инстанции не устанавливались и не проверялись.

Определением от 27.06.2023 судебная коллегия перешла к рассмотрению дела судом апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных для апелляционного производства, по основаниям, предусмотренным пунктом 4 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле); к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Допущенное судом нарушение норм процессуального права в силу пункта 4 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является безусловным основанием к отмене постановленного судом решения.

В силу разъяснений, данных в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции должен проверить решение суда в полном объеме, если обжалуемая часть решения неразрывно связана с другими частями решения. Например, при изменении решения суда по существу спора суд апелляционной инстанции должен изменить распределение судебных расходов, даже если решение суда в этой части или отдельное судебное постановление о распределении судебных расходов не обжаловались.

Поскольку дополнительное решение является составной частью решения суда и не может существовать отдельно от него, отменяя решение суда, суд апелляционной инстанции вправе также отменить и дополнительное решение вне зависимости от того, было оно обжаловано или нет.

В связи с чем определение суда от 03.04.2023 об исправлении описки и дополнительное решение суда от 13.04.2023 также подлежат отмене.

В судебное заседание стороны не явились, извещены своевременно и надлежащим образом (представитель истца – путем извещения в судебном заседании 15.08.2023, ответчики ФИО1, ФИО2 – телефонограммами, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), о причинах неявки не известили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, в связи с чем в силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Разрешая исковые требования по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав представленные доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 10.02.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 149 215 рублей 25 копеек на срок 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых.

Из выписки по счету, расчета следует, что задолженность по указанному кредитному договору за период с 10.03.2022 по 20.12.2022 (включительно) составила 126 339 рублей 24 копейки, из которых: просроченный основной долг – 108 855 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 17 483 рубля 96 копеек.

03.03.2022 ФИО4 умерла.

Согласно статье 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состава наследственного имущества, его стоимость, факт принятия наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследниками после смерти ФИО4, принявшими наследство, являются ее дети ФИО1 и ФИО2, которым нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по 1/2 доле каждой на 1/3 долю квартиры с кадастровым № и на земельный участок с кадастровым №

Кадастровая стоимость земельного участка составляет 350 950 рублей, квартиры – 1 967 989 рублей 60 копеек (соответственно, стоимость 1/3 доли – 772 979 рублей 87 копеек).

Следовательно, в пределах стоимости перешедшего к ответчикам (наследникам) наследственного имущества они должны отвечать по долгам наследодателя.

При определении надлежащего ответчика по делу судебная коллегия исходит из следующего.

При заключении кредитного договора ФИО4 подала в банк заявление, в котором выразила согласие на заключение в отношении нее договора страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Согласно условиям договора страхования (заявления на участие в программе страхования) страховые риски устанавливаются в виде расширенного, базового и специального страхового покрытия: пункт 1.1 - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине; пункт 1.2 договора - базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится смерть от несчастного случая; пункт 1.3 – специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 заявления.

Базовое страховое покрытие (пункт 2.1) применяется для лиц, возраст которых составляет на дату подписания заявления менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лиц, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специальное страховое покрытие применяется для лиц, на дату подписания заявления признанных инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящихся к категории, указанной в пункте 2.1 заявления.

В пункте 7 заявления на страхование указано, что по всем страховым рискам, за исключением «временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Срок окончания страхования – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

ФИО4 умерла в период действия срока страхования.

На основании пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из медицинского свидетельства о смерти ФИО4 следует, что смерть произошла от заболевания, причина смерти – <данные изъяты>

Из предоставленной ОГБУЗ «Губкинская ЦРБ» электронной медицинской карты ФИО4 следует, что 09.09.2015 ей был установлен диагноз: <данные изъяты>, 01.02.2016 установлен диагноз: <данные изъяты>.

Поскольку ФИО4 имела на момент заключения договора страхования и до смерти указанные заболевания, то она была застрахована по страховому риску «базовое страховое покрытие», при котором к страховым рискам относятся только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что смерть ФИО4, наступившая в период действия договора страхования, не является страховым случаем.

Таким образом, надлежащими ответчиками по данному делу являются наследники ФИО4, принявшие наследство, – ФИО1 и ФИО2

Принимая во внимание, что размер долга наследодателя перед истцом не превышает размер стоимости имущества, перешедшего к наследникам, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

На основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации также подлежат удовлетворению и требования банка о расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 и ФИО2 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Губкинского городского суда Белгородской области от 02.03.2023 по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Белгородского отделения № 8592 (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору отменить.

Определение суда от 03.04.2023 об исправлении описки в решении суда отменить.

Дополнительное решение суда от 13.04.2023 отменить.

Принять новое решение.

Расторгнуть кредитный договор № от 10.02.2021, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО4.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 10.02.2021 за период с 10.03.2022 по 20.12.2022 (включительно) в размере 126 339 рублей 24 копейки, из которых: просроченный основной долг – 108 855 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 17 483 рубля 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 726 рублей 78 копеек.

В удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Губкинский городской суд Белгородской области.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 23.08.2023.

Председательствующий

Судьи