Решение по делу № 2-3656/2023 от 26.09.2023

К О П И Я

86RS0002-01-2019-000105-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Беляевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3656/2023 по исковому заявлению акционерного общества Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» обратилось в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя его тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей, под 31,90% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем банк потребовал досрочно погасить сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные кредитным договором. Ответчик не исполнил выставленное требование о досрочном погашении кредита. Решением Центрального районного суда города Тюмени от <дата> с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору в размере 114 155,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 483,10 рублей. <дата> на основании указанного решения суда в отношении ответчика возбуждено исполнительное производство. В настоящее время решение суда исполнено не в полном объеме, задолженность по решению суда не погашена. Кредитный договор не расторгнут, в связи с чем в пользу банка подлежит взысканию сумма процентов и неустоек, подлежащих уплате в период трехлетнего срока до момента обращения в суд с иском. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № <дата> по состоянию на 02 февраля 2023 года в размере 549 307,44 рублей, в том числе: проценты за просроченный основной долг - 67 260,19 рублей, неустойка на просроченный основной долг - 385 213,65 рублей, неустойка на просроченные проценты - 96 833,60 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 693,07 рублей.

Определением Нижневартовского городского суда от 14 августа 2023 года к участию деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом по известному суду адресу: <адрес> судебные извещения возвращены в адрес суда по истечению срока хранения.

Поскольку фактическое место жительства ответчика судом установлено не было, в соответствии со ст.50 ГПК РФ ее представителем была назначена адвокат Смирнова А.И., которая в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> между АО Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей, под 31,9% годовых, сроком по <дата> включительно.

Решением Центрального районного суда города Тюмени от <дата> с должника ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 114 155,14 рублей, в том числе остаток основного дола – 91 858,12 рублей, проценты на основной долг – 9 768,27 рублей, проценты на просроченный основной долг – 1 314,01, неустойка на просроченный основной долг – 7 514,77 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 483,10 рублей. Решение суда вступило в законную силу <дата>; доказательства исполнения ответчиком решения суда в материалы дела не представлены.

Рассматривая исковые требования АО Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от <дата> (за период с <дата> по <дата>), суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п.2, 4 ст.809 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа, при досрочном возврате суммы займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как предусмотрено п.4.15 кредитного договора № от <дата>, досрочное истребование банком кредита не может расцениваться как требование банка об одностороннем расторжении настоящего договора.

Обязательства заемщика считаются полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещением расходов, связанных с взысканием задолженности (п.5.2 кредитного договора). Договор вступает в силу с момента подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору (п. 6.1 кредитного договора).

В силу пунктов 2.4, 2.10, 6.1 кредитного договора, за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты со дня, следующего за датой предоставления кредита по день фактического возврата кредита - из расчета 31,9% процентов годовых; проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, являющийся датой фактического возврата кредита, на остаток задолженности; при начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в месяце, при этом за базу принимается действительное количество дней в году (365 или 366 - соответственно); договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору.

Материалами дела подтверждается, что <дата> истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредиту в общем размере 549 307,44 рублей (проценты за пользование кредитом и неустойки).

Согласно представленному банком расчету, заявленная ко взысканию сумма процентов за пользование кредитом по кредитному договору <***> от <дата> начислена за период с <дата> по <дата> в размере 67 260,19 рублей.

Представителем ответчика Смирновой А.И. в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ (ст.196 ГК РФ).

На основании п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока исковой давности в соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковое заявление направлено АО Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» в суд почтовым отправлением 10 апреля 2023, следовательно срок исковой давности взыскания процентов следует исчислять с 10 апреля 2020 года.

При таких обстоятельствах период взыскания процентов с 03 февраля 2020 года по 09 апреля 2020 года подлежит исключению.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о необходимости перерасчета просроченных процентов по кредитному договору. Задолженность ФИО1 по процентам следует рассчитывать следующим образом:

Период начисления

Сумма кредита

Процентная ставка

База начисления % (в днях)

Число дней, за которые начисляются %

Сумма начисленных процентов

по

10.04.2020

31.12.2020

91 858,12

31,9%

366

266

21 296,52

01.01.2021

06.08.2021

91 858,12

31,9%

365

218

17 501,36

07.08.2021

14.09.2021

83 597,42

31,9%

365

2 849,41

15.09.2021

28.10.2021

78 521,96

31,9%

365

3 019,55

29.10.2021

07.12.2021

68 371,04

31,9%

365

2 390,18

08.12.2021

31.12.2021

63 295,58

31,9%

365

1 327,65

01.01.2022

02.02.2022

63 295,58

31,9%

365

1 825,51

03.02.2022

14.03.2022

57 920,68

31,9%

365

2 024,84

15.03.2022

06.04.2022

52 271,68

31,9%

365

1 050,73

07.04.2022

07.06.2022

46 759,73

31,9%

365

2 533,74

08.06.2022

07.07.2022

41 247,78

31,9%

365

1 081,48

08.07.2022

04.08.2022

35 184,62

31,9%

365

861,01

05.08.2022

31.10.2022

29 121,46

31,9%

365

2 239,72

01.11.2022

31.12.2022

23 058,30

31,9%

365

1 229,29

01.01.2023

02.02.2023

23 058,30

31,9%

365

665,03

ИТОГО

61 896,02

Таким образом, исковые требования АО Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» в части взыскания процентов за пользование кредитом подлежат частичному удовлетворению в размере 61 896,02 рублей.

Рассматривая исковые требования АО Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору № от <дата>, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с п.2.12 кредитного договора в случае нарушения сроков, указанных в п.2.6 договора, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан ее уплатить.

Согласно представленному банком расчету по кредитному договору № от <дата> (за период с 03 февраля 2020 года по 02 февраля 2023 года), взыскиваемая банком неустойка на просроченный основной долг составляет 385 213,65 рублей, неустойка на просроченные проценты – 96 833,60 рубля.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (абз.1 ст.331 ГК РФ).

Таким образом, из смысла положений договора о неустойке следует, что они являются формой ответственности должника за неисполнение (несвоевременное исполнение) договорного обязательства.

Принимая во внимание, что решение суда от 21 сентября 2015 года ответчиком не исполнено, следовательно, на заемщика возлагается ответственность, установленная условиями кредитного договора № от <дата> (п.2.12 кредитного договора).

Поскольку за период с 03 февраля по 09 апреля 2020 года истек срок исковой давности, следовательно, неустойка за период с 03 февраля по 09 апреля 2020 года также подлежит исключению из расчета.

С учетом вышеизложенного, а также действовавшего в период с 06 апреля 2020 года по 07 января 2021 года (постановление Правительства Российской Федерации от 03 апреля 2020 года №428 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников», постановление Правительства РФ от 01 октября 2020 года №1587 «О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников») и с 01 апреля 2022 года по 31 сентября 2022 года моратория на начисление финансовых санкций и неустоек (постановление Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами»), что разъяснено в п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)», суд приходит к выводу о необходимости перерасчета неустойки по кредитному договору. Задолженность ФИО1 по неустойке следует рассчитывать следующим образом:

Неустойка на просроченный основной долг:

Период начисления

Сумма кредита

Процентная ставка

База начисления % (в днях)

Число дней, за которые начисляются %

Сумма начисленных процентов

по

07.01.2021

06.08.2021

91 858,12

0,5%

365

212

97 369,61

07.08.2021

14.09.2021

83 597,42

0,5%

365

16 301,50

15.09.2021

28.10.2021

78 521,96

0,5%

365

17 274,83

29.10.2021

07.12.2021

68 371,04

0,5%

365

13 674,21

08.12.2021

31.12.2021

63 295,58

0,5%

365

7 595,47

01.01.2022

02.02.2022

63 295,58

0,5%

365

10 443,77

03.02.2022

14.03.2022

57 920,68

0,5%

365

11 584,14

15.03.2022

31.03.2022

52 271,68

0,5%

365

4 443,09

01.10.2022

31.10.2022

29 121,46

0,5%

365

4 513,83

01.11.2022

31.12.2022

23 058,30

0,5%

365

7 032,78

01.01.2023

02.02.2023

23 058,30

0,5%

365

3 804,62

ИТОГО

194 037,85

Неустойка на просроченные проценты:

Период начисления

Сумма кредита

Процентная ставка

База начисления % (в днях)

Число дней, за которые начисляются %

Сумма начисленных процентов

по

07.01.2021

12.07.2021

22 769,48

0,5%

365

187

21 289,39

13.07.2021

31.12.2021

13 001,21

0,5%

365

172

11 181,04

01.01.2022

31.03.2022

13 001,21

0,5%

365

5 850,54

01.10.2022

31.12.2022

13 001,21

0,5%

365

5 980,56

01.01.2023

02.02.2023

13 001,21

0,5%

365

2 145,20

ИТОГО

46 446,73

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно абз.2 п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности.

Как указано в пунктах 69, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст.1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15 января 2015 года №6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным критерием, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Руководствуясь указанными нормами закона в их системной взаимосвязи, учитывая размер непогашенной до настоящего времени кредитной задолженности, соотношение суммы кредитной задолженности и начисленных истцом штрафных санкций, длительность периода просрочки, последствия нарушения обязательства, кроме того, учитывая определенный в договоре размер неустойки – 0,5% за каждый день просрочки, суд полагает, что заявленные истцом ко взысканию неустойка на просроченный долг и неустойка за просроченные проценты, которые по своей правовой природе являются санкцией, – являются чрезмерными, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций до 40 000 рублей по неустойке на просроченный основной долг и до 10 000 рублей по неустойке на просроченные проценты.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу АО Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» составит 111 896,02 рублей (61 896,02 + 40 000 + 10 000).

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Заявленная истцом цена иска составила 549 307,44 рублей; суд посчитал обоснованными требования на сумму 302 380,60 рублей (без учета снижения неустоек), т.е. на 55% от заявленных.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 781,19 (8 693,07 х 55%) рубль.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> в общем размере 111 896 рублей 02 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 781 рубль 19 копеек, всего взыскать: 116 677 рублей 21 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись О.В. Пименова

Копия верна:

Судья О.В. Пименова

<данные изъяты>