Дело № – 345/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Сернур

02 ноября 2022 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 ФИО5, ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5, ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 20 мая 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1397600 руб. под 11,9% годовых на срок 238 месяцев. Кредит был предоставлен банком для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, кадастровый №. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с общими условиями при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения задолженности. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 06 сентября 2022 года задолженность ответчика составляет 1 045 763 руб. 97 коп., в том числе: просроченный основной долг- 900 246 руб. 33 коп., просроченные проценты-145517 руб. 64 коп. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно закладной от 20 мая 2016 года залоговая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 572 300 руб. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно отчету ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета залога составляет 891000 руб. На основании ст. ст. 309, 310, 330, 810, 811, 450, 453, 348 ГК РФ просят расторгнуть кредитный договор № от 20 мая 2016 года, заключенный со ФИО2, ФИО3, и взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 20 мая 2016 года в размере 1 045 763 руб. 97 коп., из которых: 900246 руб. 33 коп.- основной долг, 145517 руб. 64 коп.- проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25428 руб. 82 коп., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1200 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную стоимость заложенного имущества, равной рыночной, то есть в размере 801 900 руб. путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, согласно зафиксированных телефонограмм исковые требования признают, просят рассмотреть дело без их участия.

Суд в соответствии с нормами ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие сторон, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ определено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20 мая 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк принял на себя обязательство предоставить созаемщикам денежные средства в размере 1 397 600 руб. на срок 238 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 14,25 % годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 17660 руб. 15 коп.

Кредит был предоставлен для целевого использования – приобретения в собственность ФИО2, ФИО3 квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Эл, <адрес> (п. 11 кредитного договора).

Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой вышеуказанного недвижимого имущества в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 19 кредитного договора).

Согласно п. 4.2.3. Общих условий предоставления кредита кредитор имеет право потребовать от заемщика (созаемщиков) досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Из содержания кредитного договора усматривается, что сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами.

Кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, предоставил кредит путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету №.

В свою очередь ответчики ФИО2, ФИО3 ненадлежащим образом исполняли принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед банком в размере 1 045 763 руб. 97 коп., из которых 900246 руб. 33 коп- основной долг, 145517 руб. 64 коп.- проценты за пользование кредитом.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным, ответчики иной расчет задолженности не представили.

В адрес ответчиков 05 августа 2022 года были направлены требования о досрочном погашении кредита в срок не позднее 05 сентября 2022 года. Указанные требования ответчиками не выполнены.

Таким образом, требование Банка о досрочном исполнении заемщиками обязательств по договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 кредитного договора (Общих условий), является правомерным.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности в размере 1 045 763 руб. 97 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствие со ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 1, 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержателю предоставлено право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании пп. 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренном п. 20 Договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости; расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя.

Исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой объекта недвижимости. Установлено, что права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством (п. 19 кредитного договора).

Право собственности на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, зарегистрировано за ответчиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету ООО «Мобильный оценщик» № «Об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры» рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 41,4 кв. м, с кадастровым номером № составляет 891000 руб.

Поскольку заемщиками не выполнены обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным.

Таким образом, установив, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом и до настоящего времени не погасили образовавшуюся задолженность, принимая во внимание, что исполнение условий кредитного договора обеспечивалось залогом недвижимого имущества, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной ООО «Мобильный оценщик», - 891000 руб.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку заемщиками неоднократно нарушены условия кредитного договора от 20 мая 2016 года, суд признает данные обстоятельства существенным нарушением договора, и считает необходимым его расторгнуть.

В силу положений п.п. 2-5 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Из материалов дела следует, что истец оплатил заявленные исковые требования государственной пошлиной в общей сумме 25428 руб. 82 коп., что подтверждается платежным поручением № от 30 сентября 2022 года. Указанные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Также согласно материалам дела истцом проведена оценка стоимости предмета залога, услуги по ее проведению составили 1200 руб.

Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 20 мая 2016 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО5, ФИО1 ФИО6.

Взыскать солидарно со ФИО1 ФИО5, ФИО1 ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 20 мая 2016 года в размере 1 045 763 (один миллион сорок пять тысяч семьсот шестьдесят три) руб. 97 коп., из которых: 900 246 (девятьсот тысяч двести сорок шесть) руб. 33 коп. – просроченный основной долг, 145 517 (сто сорок пять тысяч пятьсот семнадцать) руб. 64 коп. - просроченные проценты; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1200 (одна тысяча двести) руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 428 (двадцать пять тысяч четыреста двадцать восемь) руб. 82 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 ФИО5, - квартиру с кадастровым номером № расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% рыночной стоимости этого имущества, определенной по результатам проведенной оценки в размере 891000 (восемьсот девяносто одна тысяча) руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Э.Э. Игнатьева

Решение06.12.2022