Дело № 2 – 559/2023; УИД: 42RS0010-01-2022-003494-64

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи - Байскич Н.А.

при помощнике судьи - Аболешевой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске

25 января 2023 года

гражданское дело по иску: Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Свои исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 13 апреля 2021 года выдало кредит ФИО1 в сумме 125 862 рубля 07 копеек на срок 36 месяцев под 17,85% годовых.

12 июля 2022 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 16 сентября 2022 года на основании ст.129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

27 августа 2011 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО)

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

27 августа 2011 года должник в заявление на получение дебетовой карты просил к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

18 июня 2020 года должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему.

13 апреля 2021 года должником в 07:53 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 13 апреля 2021 года в 07:53 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 13 апреля 2021 года в 08:02 банком выполнено зачисление кредита в сумме 125 862 рубля 07 копеек.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16 октября 2021 года по 22 ноября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 128 433 рубля 63 копейки.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 13 апреля 2021 года. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 13 апреля 2021 года по состоянию на 22 ноября 2022 года в размере 128 433 рублей 63 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 112 167 рублей 53 копейки; просроченные проценты – 16 266 рублей 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 768 рублей 67 копеек и рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. О времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления.

Согласно требованиям ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 27 августа 2011 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка России в рамках договора банковского обслуживания, подтвердив свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязавшись их выполнять (л.д.40).

27 августа 2011 года ответчиком была получена дебетовая карта Maestro Социальная № счета карты №.

С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

18 июня 2020 года ФИО1 самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ФИО1 верно введен пароль для входа в систему.

13 апреля 2021 года ФИО1 в 07:53 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

13 апреля 2021 года в 07:53 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ФИО1, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО1 простой электронной подписью.

13 апреля 2021 года в 08:02 банком выполнено зачисление кредита в сумме 125 862 рубля 07 копеек. Таким образом, 13 апреля 2021 года ФИО1 заключила путем подписания в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» кредитный договор № с ПАО Сбербанк, согласно которому ей предоставлен кредит на индивидуальных условиях «потребительского кредита» в сумме 125 862 рубля 07 копеек под 17,85% годовых на срок по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита (л.д.42), при этом, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (п.3.1 Общих условий кредитования).

Общие условия кредитования являются составной частью заключенного между кредитором и заемщиком кредитного договора (л.д.44-50).

Факт заключения договора на указанных условиях и получения суммы кредита подтверждается также заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка России в рамках договора банковского обслуживания, копией лицевого счета, анкетой клиента, выпиской из системы мобильный банк, заявлением-анкетой ответчика ФИО1 на получение потребительского кредита, протоколом проведения операций в автоматической системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.21-22, 30, 32, 36, 38, 40, 56).

Согласно п.6 кредитного договора № от 13 апреля 2021 года, количество платежей составляет 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 540 рублей 75. Платежная дата: 15 числа месяца.

Пункт 12 кредитного договора № от 13 апреля 2021 года предусматривает, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно копии лицевого счета и выписки из системы мобильный банк 13 апреля 2021 года в 08:02 банком выполнено зачисление кредита в сумме 125 862 рубля 07 копеек.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в соответствии с кредитным договором исполняла нерегулярно, с 16 октября 2021 года ежемесячные платежи по договору ответчиком вносились не в полном объеме, с 15 ноября 2022 года ежемесячные платежи по договору ответчиком не вносились, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.58-59).

В июле 2022 года ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 16 сентября 2022 года на основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка №1 Киселевского городского судебного района Кемеровской области судебный приказ был отменен (л.д.124, 125).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет условия кредитного договора от 13 апреля 2021 года, нарушив тем самым как условия кредитного договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2021 года, задолженность ФИО1 по состоянию на 22 ноября 2022 года составила 128 433 рубля 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 112 167 рублей 53 копейки; просроченные проценты – 16 266 рублей 10 копеек (л.д.58-59).

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком ФИО1 кредита и процентов и нашел свое подтверждение в судебном заседании, неустойки соразмерны нарушенному обязательству.

Альтернативного расчета задолженности по договору ответчиком ФИО1 за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащее исполняла условия кредитного договора № от 13 апреля 2021 года, допустила образование задолженности по платежам, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец воспользовался своим правом требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов, и просит о расторжении кредитного договора, заключенного с ФИО1, ввиду существенного нарушения последней условий договора – невнесения платежей в погашение кредита и уплату процентов.

Данное требование также подлежит удовлетворению, поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение наличие оснований для расторжения кредитного договора, ответчиком существенно нарушены условия договора по своевременному погашению кредита и начисленных процентов по нему, и данные обстоятельства влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Факт уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме размере 9 768 рублей 67 копеек подтвержден платежными поручениями № от 28 июня 2022 года и № от 5 декабря 2022 года (л.д.10, 11).

С учетом того, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина, уплаченная им при подаче в суд искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 9 768 рублей 67 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13 апреля 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 13 апреля 2021 года по состоянию на 22 ноября 2022 года в сумме 128 433 рубля 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 112 167 рублей 53 копейки; просроченные проценты – 16 266 рублей 10 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 768 рублей 67 копеек, а всего 138 202 (Сто тридцать восемь тысяч двести два) рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2023 года.

Судья: Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.