№2-276/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года с. Сергокала

Сергокалинский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Магомедова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Темирханове А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковосу заявлению АО «Экспобанк» к ФИО1 о и взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора,

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о и взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

В обоснование заявленного требования истец указал, что 24.03.2021 между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор № от 24.03.2021 г., состоящий из индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану легкий кредит, график платежей, и общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит». В соответствии с условиями кредитного договора: - кредитор выдал кредит заемщику в сумме 1029748,28 руб. под 16% годовых на срок 60 мес.; - заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям; - отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно); - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа каждый день просрочки; - неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно; - кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых обязательств по кредитному договору (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся банку по кредитному договору сумм). Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за ним, согласно расчету по состоянию на 02.03.2022 г. образовалась задолженность в сумме 1001455,85 руб., в том числе: - задолженность по кредиту – 947853,70 руб., - задолженность по уплате за пользование кредитом – 52457, 09 руб., - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 1137,89 руб., - штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 3,56 руб.; - штрафная неустойка по возврату процентов – 3, 61 руб.. Согласно условиям кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, банк считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Материальным основанием принятия мер по обеспечению иска является наличие у кредитора права возврата долга по заключенному договору кредитования, а также факт нарушения указанного права со стороны заемщика. Сотрудниками банка неоднократно предпринимались меры для урегулирования данной ситуации по договору, однако положительного результата достигнуто не было. Заемщик извещен о намерении банка взыскать задолженность по кредитному договору в судебном порядке. В настоящее время заемщик имеет ничем не ограниченную возможность предпринять меры по сокрытию принадлежащего ему имущества, что может затруднить или сделать невозможным в будущем исполнение решения суда. Учитывая явное нежелание заемщика добросовестно исполнять свои обязательства, у банка есть все основания полагать, что вышеуказанные меры им будут предприняты. На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор № от 24.03.2021 года и взыскать в пользу Акционерного общества «Экспобанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 24.03.2021 года в размере 1001455,85 руб., в том числе: - задолженность по кредиту – 947853,70 руб., - задолженность по уплате за пользование кредитом – 52457, 09 руб., - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 1137,89 руб., - штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 3,56 руб.; - штрафная неустойка по возврату процентов – 3, 61 руб.. А также взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19207,28 руб..

Представитель истца АО «Экспобанк» по доверенности ФИО2, будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи своевременно и надлежаще извещенным судом о времени и месте проведения судебного заседания. Об уважительности причин своей неявки не сообщил.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа в случаях и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Часть 2 ст. 452 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч.5 ст. 453 ГК РФ если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В данном случае несвоевременное исполнение ФИО1 обязательства по погашению кредита являлось существенным нарушением заключенного кредитного договора № от 24.03.2021 г., поскольку Банк был лишен финансовой выгоды, на которую рассчитывал при заключении кредитного договора. Также Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении Центрального Банка Российской Федерации от 28.06.2017г. №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и препятствует получению Банком финансовой выгоды, на которую Банк вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между клиентом ФИО1 и АО «Экспобанк» заключен кредитный договор № от 24.03.2021 г., согласно которому ФИО1 получил в банке потребительский кредит в сумме 1029748,28 рублей под 16 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления.

Из выписки лицевого счета № за период с 24.03.2021 г. по 02.03.2022 г., представленного АО «Экспобанк» следует, что 24.03.2021 г. на счет ФИО1 зачислены 1029748,28 рублей.

Согласно исследованным в судебном заседании индивидуальным условиям «Потребительского кредита» следует, что, подписывая кредитный договор, ответчик ФИО1 согласился с его условиями и взял на себя ответственность по погашению и возврату полученной суммы со всеми вытекающими из данного договора условиями.

Согласно расчету задолженности по договору от 24.03.2021 г. № заключенному с ФИО1 по состоянию на 02.03.2022 г. сумма итоговой задолженности составила 1001455,85 рублей, из которых: просроченные проценты за пользование кредитом – 52457,09 рублей; просроченный основной долг – 947853,70 рублей; проценты на просроченный основной долг – 1137,89 рублей; неустойка по возврату суммы кредита – 3,56 рублей; неустойка по возврату процентов – 3,56 рублей.

Истцом также было направлено требование от 12.01.2022 г. о досрочном возврате кредита, согласно которому уведомляет ФИО1 о намерении АО «Экспобанк» досрочно расторгнуть кредитный договор в судебном порядке с момента вынесения судебного решения ввиду существенного нарушения им условий кредитного договора и требует в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления требования досрочно возвратить АО «Экспобанк» кредит, проценты за пользование заемными средствами, неустойки в размере 981091,63 руб..

Однако ответ от ответчика ФИО1 на вышеуказанное требование от 12.01.2022 г. в течение 30 (тридцати) календарных дней не был получен.

С учетом принципа состязательности сторон и в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду свои доказательства в обоснование отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности перед истцом в ином размере.

Учитывая вышеизложенное, суд находит заявленные требования истца о взыскании задолженности основанными на законе и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Согласно пп.13 п.1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Согласно ст. 98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец АО «Экспобанк» при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 19207,28 рублей (согласно платежному поручению № от 09.03.2022 г.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о и взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора, удовлетворить.

Кредитный договор, заключенный между Акционерным обществом «Экспобанк» и ФИО1 № от 24.03.2021 г. расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 24.03.2021 г. в размере 1001455 (один миллион тысяча четыреста пятьдесят пять) 85 (восемьдесят пять) копеек, в том числе: - задолженность по кредиту – 947853 (девятьсот сорок семь тысяч восемьсот пятьдесят три) 70 (семьдесят) копеек, - задолженность по уплате за пользование кредитом – 52457 (пятьдесят две тысячи четыреста пятьдесят семь) 9 (девять) копеек, - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 1137 (одна тысяча сто тридцать семь) 89 (восемьдесят девять) копеек, - штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 3 (три) рубля 56 (пятьдесят шесть) копеек; - штрафная неустойка по возврату процентов – 3 (три) рубля 61 (шестьдесят одна) копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19207 (девятнадцать тысяч двести семь) рублей 85 (восемьдесят пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме через Сергокалинский районный суд Республики Дагестан.

Решение составлено и отпечатано в совещательной комнате, первый экземпляр подписан судьей и приобщен к материалам дела.

Судья Магомедов Ю.А.