Решение по делу № 2-1961/2023 от 11.12.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-1961/2023 (УИД 42RS0016-01-2023-002184-06)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк Кемеровской области 11 декабря 2023 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Требования мотивированы тем, что 31.05.2021 ответчик и ООО МКК «Срочноденьги» заключили договор потребительского кредита (займа) №№ с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон ответчика при заключении договора займа в соответствии с общими условиями договора потребительского займа и правилами обслуживания клиентов. В соответствии с договором потребительского кредита, ответчик получил СМС – код, ввел его в соответствующий раздел сайта, после чего,ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик обязан был обеспечить возврат займа, однако не исполнил обязательства по возврату, и по состоянию на 22.12.2022, размер задолженности составляет <данные изъяты> руб. 22.12.2022 между ООО МКК «Срочноденьги» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № 22/12 от 22.12.2022, в соответствии с которым передало истцу права (требования) по кредитным договорам, в том числе по договору №3071848.Согласно выписке из приложения к договору цессии, у ответчика имеется задолженность в размере <данные изъяты> рублей, которая образовалась за период с 31.05.2021 по 22.12.2022. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору №№ от 31.05.2021 в размере <данные изъяты> рублей, госпошлину <данные изъяты> рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом согласно требованиям ст. 113 ГПК РФ, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, не представила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

На основании ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В статье 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с частью 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В части 6 статьи 7 этого же Закона установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно части 14 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В судебном заседании установлено, что ООО МКК «Срочноденьги» являясь микрофинансовой организацией, за номером №, на своем официальном сайте www/srochnodengi.ru, разместил рекламу и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц (приглашения делать оферты) о предоставлении займов. При этом, любое лицо имеет возможность откликнуться на это предложение, зарегистрировавшись на сайте, заполнив соответствующую анкету, ознакомившись с договором займа и правилами предоставления займов и отправив заявку в адрес истца в электронном виде по сети Интернет.

31.05.2021ФИО1 посредством сети Интернет, путем направления заявления о предоставлении потребительского микрозайма (оферты) и ее акцепта со стороны ООО МКК «Срочноденьги», заключила с ООО МКК «Срочноденьги» договор потребительскогомикрозайма№№ 31.05.2021, по условиям которого общество предоставило заемщику заём в сумме <данные изъяты> руб., до полного исполнения обязательств, срок возврата займа и уплата начисленных процентов 30.06.2021 под 1 % от суммы займа за каждый день пользования денежными средствами (365-366% годовых), что подтверждается договором микрозайма, анкетой заемщика №№, общими условиями договора потребительского микрозайма, правилами обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги». Договор потребительского микрозайма подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи (АСП), использование которой предусмотрено общими условиями договора потребительского микрозайма и правилами обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги».

В соответствии с п.6договора потребительского микрозайма №№ от 31.05.2021, сумма займа возвращается вместе с уплатой начисленных процентов единым платежом в течение срока возврата займа.

Согласно п. 7 договора, проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного досрочного возврата займа, оставшаяся задолженность должна быть погашена в полном объеме в срок возврата займа.

Пунктом 12 договора, предусмотрен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора: в период ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма, а именно с 16-го дня просрочки, одновременно с начислением процентов за пользование займом неустойка составляет 20 % годовых от непогашенной суммы займа.

Пунктом 13 договора, предусмотрено право кредитора уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам.

ФИО1 не была лишена возможности ознакомиться с условиями предоставления займа при заполнении заявления о предоставлении микрозайма, в том числе, в части размера процентов за пользование займом.Направляя истцу заявление о предоставлении микрозайма, ответчик выразила свое согласие на заключение договора займа на указанных выше условиях, то есть действовала свободно, по своему усмотрению, по своей воле и в своем интересе, согласилась на условия договора микрозайма.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи",простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах микрофинансовой организации, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Как следует из материалов дела, договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования номера мобильного телефона в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписание договора потребительского микрозайма АСП, путем указания соответствующего SMS-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.

Факт получение займа подтвержден справкой о подтверждении перевода (операции ОСТ), доказательств иного ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В результате заключения договора потребительского микрозайма № 30171848 от 31.05.2021 ответчикубыли перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> (номер транзакции №).

В установленный срок обязательства по возврату суммы займа и процентов ответчиком не исполнены надлежащим образом, денежные средства в счет оплаты суммы займа и процентов за пользование займом ответчиком не оплачены.

22.12.2022 между ООО МКК «Срочноденьги» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки прав требований (цессии) № №, в соответствии с которым к АО «Банк Русский Стандарт» перешли права по взысканию задолженности с заемщика ФИО1, что подтверждается перечнем должников.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч.1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве) (ч. 2).

В силу ч. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий, кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам, заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу, о чем свидетельствует её подпись.

Указанное условие договора закону не противоречит, и не было оспорено в установленном законом порядке.

Сведения о признании договора цессии недействительным, его расторжении суду не представлено.

Учитывая, что к истцу в соответствии с условиями договора цессии, перешли все права по договору микрозайма, заключенному между ООО МКК «Срочноденьги» и ответчиком, истец имеет право требовать взыскания с ответчика задолженности по указанному выше договору потребительского микрозайма № 30171848 от 31.05.2021.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату суммы займа, процентов, истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебным приказом №№ от 06.06.2023г. мирового судьи судебного участка №2 Куйбышевского судебного района г.Новокузнецка с ответчика в пользу истца была взыскана задолженность по договору займа №3071848 от 31.05.2021 в размере <данные изъяты> руб., госпошлина <данные изъяты> руб.

В связи с поступившими 26.06.2023 возражениями ФИО1 определением мирового судьи судебного участка №2 Куйбышевского судебного района г.Новокузнецка от 03.07.2023 судебный приказ №№ от 06.06.2023 отменен.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу, сумма задолженности полностью либо частично погашена ФИО1, суд не располагает, доказательств, подтверждающих внесение ею денежных средств в счет погашения долга, суду не представлено.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Стороной ответчика суду не представлено допустимых и относимых доказательств расторжения договора, возвращения суммы займа и процентов в установленный договором срок в полном объеме, либо отсутствия обязательств по вышеуказанному договору.

Кроме того, истец просит взыскать со ФИО1 проценты за пользование займом в <данные изъяты> руб. за период с 31.05.2021г. по 30.06.2021г., в соответствии с п.4 кредитного договора, а также, просроченные проценты за период с 01.07.2021г. по 23.10.2021г., в пределах заявленных исковых требований, сумма которых составит <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты> руб. (сумма задолженности) * 115 (количество дней просрочки) *1 % (процентная ставка по договору).

Суд,проверив предоставленный истцом расчет задолженности по процентам, приходит к выводу, что он, произведен в рамках заявленных требований, в соответствии с Индивидуальным условиями потребительского займа, и сомнений у суда не вызывает.

Поскольку платежей в счет погашения задолженности по процентам ответчиком не осуществлялось, то со ФИО1, в пользу истца, подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами за период с 31.05.2021г. по 23.10.2021г., в пределах заявленных исковых требований в общем размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.)

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени, по состоянию на 23.10.2021г. в размере <данные изъяты> руб., уплата которой предусмотрена п.12 кредитного договора, а именно с 16-го дня просрочки одновременно с начислением процентов за пользование займом, в размере 20% годовых от непогашенной суммы задолженности.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, то требования истца о взыскании пени являются законными.

Сумма пени, в пределах заявленных исковых требований, и, в соответствии с представленным расчетом, за период с16.07.2021г. (т.е. с 16 дня после просрочки оплаты по договору) и по 23.10.2021г., с учетом того, что денежных средств, в счет погашения суммы основного долга ответчиком не вносилось, в пределах заявленных исковых требований, и в соответствии и с представленным расчетом составляет <данные изъяты> руб.

Суд, проверив представленный истцом расчет пени, в указанной части, приходит к выводу о том, что он произведен верно, в соответствии с требованиями закона, иного расчета ответчиком суду не представлено.

На основании абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, размер суммы пени, периода просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию с ответчика суммы пени, не имеется, в связи с чем, с ответчика ФИО1, в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма пени в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что ответчику начислялись проценты за пользование займом, за период с 31.05.2021г. по 23.10.2021г., исходя из ставки 365 % годовых.

Начисленный размер процентов, за пользование займом, пени, в пределах заявленных исковых требований, в сумме <данные изъяты> руб. не превышает размер процентов, рассчитанных с учетом предельных ставок, установленных законом, равно как и не превышает полуторакратный размер суммы займа(<данные изъяты> руб. х 1,5 = <данные изъяты> руб.).

Таким образом, общий размер задолженности по Индивидуальным условиям договора потребительского займа №№ от 31.05.2021г., подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование займом, <данные изъяты> руб. - пеня.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при предъявлении иска в суд была оплачена государственная пошлина всего в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями №393217 от 01.09.2023, №243532 от 16.05.2023.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлиныв сумме <данные изъяты> руб. = (<данные изъяты>. – <данные изъяты> руб.) х3%+ <данные изъяты> руб.) в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 (паспорт № №№) в пользуАО «Банк Русский Стандарт» (ИНН № ОГРН №) задолженность по договору потребительского микрозайма№№ от 31.05.2021в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> (пятьдесят девять тысяч четыреста двадцать пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.12.2023.

Судья: О.А. Нейцель