Дело № 2-1-5538/2022
64RS0042-01-2022-008446-34
Решение
Именем Российской Федерации
16.12 2022 г. г. Энгельс
Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Лаврова Д.А.,
при секретаре Щеголевой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 05.07.2012 г. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», далее по тексту - Кредитор или Банк, и ФИО1, далее по тексту Заемщик, был заключен кредитный договор № на сумму 531000 руб. на срок 60 месяца под 20,5 % годовых. В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.2. Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. В соответствии с п. 4.2.3. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Поскольку Должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 16.03.2015 г. образовалась задолженность в размере 361331 руб. 42 коп., которая была взыскана решением Энгельсского районного суда от 11.06.2015 г. Так как кредитный договор сторонами и судом не расторгался, в соответствии с условиями после данной даты Банком начислены проценты за период с 17.03.2015 г. по 06.08.2021 г. в размере 189914 руб. 06 коп. Данная задолженность по процентам была взыскана по судебному приказу от 01.09.2021 г. мирового судьи судебного участка № <адрес> №. Определением от 01.10.2021 г. судебный приказ был отменен. По состоянию на 01.07.2022 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 154527 руб. 35 коп., в том числе: просроченные проценты - 154527 руб. 35 коп.
На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по просроченным процентам в размере 154527 руб. 35 коп., расходы но оплате государственной пошлины в размере 4290 руб. 55 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено судом, 05.07.2012 г. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», далее по тексту - Кредитор или Банк, и ФИО1, далее по тексту Заемщик, был заключен кредитный договор № на сумму 531000 руб. на срок 60 месяца под 20,5 % годовых.
В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.2. Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
В соответствии с п. 4.2.3. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Поскольку Должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 16.03.2015 г. образовалась задолженность в размере 361331 руб. 42 коп., которая была взыскана решением Энгельсского районного суда от 11.06.2015 г.
Данным решением было постановлено:
«взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества Сбербанк России в лице Саратовского отделения № Управление «Энгельсское отделение» задолженность по кредитному договору № от 05 июля 2012 года по состоянию на 16 марта 2015 года в размере 361331 рубль 42 копейки, из которых 3030 рублей 26 копеек неустойка на просроченные проценты, 10447 рублей 59 копеек – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 161 рубль 94 копейки – срочные проценты на просроченный основной долг, 7219 рублей 07 копеек – просроченные проценты за кредит, 340472 рубля 56 копеек – просроченная ссудная задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6813 рублей 31 копейка, а всего 368144 (Триста шестьдесят восемь тысяч сто сорок четыре) рубля 73 копейки».
Решение суда вступило в законную силу 04.08.2015 г., на основании решения был выдан исполнительный лист ФС №.
На основании данного исполнительного листа возбуждено исполнительное производство №-ИП от 01.09.2015 г.
Согласно постановлению от 10.06.2021 г. исполнительное производство №-ИП от 01.09.2015 г., возбужденное на основании исполнительного документа №(1)/2015 от 13.08.2015 г. окончено, в связи с выполнением требований исполнительного документа в полном объеме.
Из искового заявления следует, что кредитный договор сторонами и судом не расторгался, в связи с чем Банк продолжал начисление процентов за период с 17.03.2015 г. по 06.08.2021 г. в размере 189914 руб. 06 коп. Данная задолженность по процентам была взыскана судебным приказом от 01.09.2021 г. мирового судьи судебного участка № <адрес> №.
Определением от 01.10.2021 г. судебный приказ был отменен.
По состоянию на 01.07.2022 г. по расчетам истца имеется просроченная задолженность в сумме 154527 руб. 35 коп., в том числе: просроченные проценты - 154527 руб. 35 коп.
Согласно ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По ходатайству ответчика судом была назначена бухгалтерская экспертиза, производство которой поручено ООО Экспертное агентство «Аргумент».
Согласно заключению № от 28.10.2022 г. определить сумму просроченных процентов по кредитному договору № от 05.07.2012 г. за период с 17.03.2015 г. по 01.07.2022 г. с учетом фактического остатка задолженности и удержаний, произведенных работодателем и судебным приставом-исполнителем, не представляется возможным. Определить сумму просроченных процентов по кредитному договору № от 05.07.2012 г. за период с 01.08.2019 г. по 01.07.2022 г. не представляется возможным.
В исследовательской части экспертизы указано следующее.
Расчет процентов производится по следующей формуле: (Процентная ставка/Количество дней в году) * (Сумма основного долга * Количество дней в периоде)/100. Сумма основного долга на 16.03.2015 г. составила 340472 (Триста сорок тысяч четыреста семьдесят два) рубля 56 коп.
Согласно п. 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит Сбербанка России, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору направляются в следующей очередности:
- На уплату просроченных процентов;
- На погашение просроченной задолженности по кредиту;
- На уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренном индивидуальными условиями кредитования;
- На уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;
- На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;
- На погашение срочной задолженности по кредиту;
- На возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.
Согласно предоставленному расчету Сбербанка, данная очередность была изменена, в первую очередь была погашена государственная пошлина, а затем все суммы оплат направлялись на погашение основного долга, за исключение в ноябре 2015 г., когда были погашены просроченные проценты в сумме 4808 руб. 62 коп. и 2218 руб. 58 коп.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
У суда нет оснований ставить под сомнение достоверность данного заключения, исходя из вида экспертного учреждения, опыта эксперта и квалификации и примененных методик исследования, ясности выводов, отсутствия противоречий, внешнего вида документов и их содержания. Кроме того, эксперт был предупрежден судом об ответственности за дачу заведомо ложного заключения. В связи с изложенным, суд принимает результаты судебной экспертизы в качестве доказательства, и кладет в основу решения по данному делу.
Таким образом, суд, полагаясь на материалы судебной экспертизы, приходит к выводу о нарушении истцом порядка расчета процентов.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Рассмотрев данное ходатайство, суд приходит к следующему.
Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ продолжительностью три года.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 своего постановления № от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.
Применительно к рассматриваемому спору, моментом начала истечения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.
В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1); если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Как разъяснено в п.п. 17, 18 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности был отменен 01.10.2021 г.
С настоящим иском ПАО «Сбербанк» обратился 01.09.2022 г.
Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, с ответчика может быть взыскана задолженность, образовавшаяся 01.08.2019 г. и раньше.
Из расчета истца следует, что размер задолженности на 01.08.2019 г. по основанному долгу составляет 181830 руб. 25 коп., по процентам 143352 руб. 59 коп.
Как следует из ответа ПАО «Сбербанк», по состоянию на 10.02.2021 г. основной долг погашен. Следовательно с указанной даты проценты на основанной долг не начислялись.
Таким образом, с учетом начислений процентов на фактический остаток долга, размера погашения задолженности по основанному долгу и по образовавшимся процентам, суд приходит к выводу о том, что задолженность про процентам была погашена 09.06.2021 г.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая отказ в иске, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № №) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.
Председательствующий: подпись
Верно.
Судья Д.А. Лавров
Секретарь А.М. Щеголева