Дело № 2-1769/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2022года г. Сальск
Сальский городской суд Ростовской области
в составе:
председательствующего судьи Разиной Л.В.,
при секретаре Морозовой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора номер от 11.02.2013 выдало кредит ФИО1 в сумме 36000 рублей. На срок 84 мес. под 22.5% годовых.
07.12.2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 16.12.2021 года на основании ст. 129 ГПК РФ.
Согласно п. 3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными Платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов также Должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просрочено задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредиток неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита: возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нем исполнял ненадлежащим образом, за период с 12.12.2017 по 11.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 27354,88 рублей, в том числе:
просроченный основной долг - 18 404,12 рублей,
просроченные проценты - 5 900,31 рублей,
неустойка за просроченный основной долг - 1 689,99 рублей.
неустойка за просроченные проценты - 1 360,46 рублей.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем 04.08.2015 внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".
Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть Кредитный договор.
На основании изложенного, истец просил суд: расторгнуть кредитный договор номер от 11.02.2013 года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, дата года рождения, задолженность по кредитному договору номер от 11.02.2013года за период с 12.12.2017 года по 11.05.2022 года (включительно) в размере 27354,88 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 18404,12 рублей, просроченные проценты - 5900,31 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 1689,99 рублей, неустойка за просроченные проценты - 1360,46 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1020,65 рублей.
Истец о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке ст.113 ГПК РФ, представитель в судебное заседание не явился, посредством заявления, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 14, 69,71).
Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен в порядке, предусмотренном ст.113 ГПК РФ, что подтверждено почтовым уведомлением о вручении (л.д.75). В письменных возражениях на исковое заявление, возражал против удовлетворения иска, просил суд применить срок исковой давности. (л.д.59)
Суд, применительно положений статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по займу, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 11.02.2013 года между ОАО «Сбербанк» и ФИО1. заключен кредитный договор номер, по условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 36000 рублей под 22,5% годовых, сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж равен 1004,54 рублей, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора (л.д.21-24).
Датой фактического предоставления кредита является зачисление суммы кредита на банковский вклад заёмщика номер, открытый в филиале кредитора – Ростовское отделение № 5221 ОАО « Сбербанк России».
Согласно п. 3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными Платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов также Должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просрочено задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредиток неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита: возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Имеющейся в материалах дела выпиской по кредитному договору от 11.02.2013 года номер, подтверждено, что оферта была акцептирована путем перечисления на счет заемщика денежных средств в размере 36000 рублей (л.д. 17 оборот-19).
Таким образом, судом установлено, что истец выполнил обязательство по кредитному договору номер от 11.02.2013 года, денежные средства ответчику предоставил.
Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что в нарушение условий кредитного договора, заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, по состоянию на 04.04.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 27354,88 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 18404,12 рублей, просроченные проценты - 5 900,31 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 1 689,99 рублей, неустойка за просроченные проценты - 1 360,46 рублей. В связи с чем, в адрес ответчика истцом была направлена претензия (требование) от 05.04.2022 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору номер от 11.02.2013 года в указанном размере не позднее 05.05.2022 года (л.д.28).
Однако в добровольном порядке заемщик требования банка не исполнил.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору номер от 11.02.2013 года, за период с 12.12.2017 года по 11.05.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 27354,88 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 18404,12 рублей, просроченные проценты - 5900,31 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 1689,99 рублей, неустойка за просроченные проценты - 1360,46 рублей. (л.д.17)
Расчет суммы задолженности по кредитному договору номер от 11.02.2013 года судом проверен и признан правильным.
16.12.2021 года Мировым судьей судебного участка номер Песчанокопского судебного района Ростовской области был вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору номер от 11.02.2013 года с ФИО1 на основании ст. 129 ГПК РФ (л.д. 26).
Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик просит суд применить срок исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
Как разъяснено в п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.
Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен 11.02.2013 года по 11.02.2018 года, следовательно, учитывая, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, то с настоящим исковым заявлением истец мог обратиться в срок до 11.02.2021 года.
Исковое заявление направлено истцами в суд 04.08.2022 года в электронном виде, согласно штампу входящей корреспонденции № 14-148 (л.д.13), т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Всесторонне исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд полагает отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Л.В.Разина
Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2022 года.