УИД 51RS0021-01-2022-000232-21

Дело № 2-1241/2022

Принято в окончательной форме:

21.07.2022.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2022 года ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Моховой Т.А.

при ведении протокола помощником судьи Карагодиной В.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – Банк) обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец указал, что *** Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению присвоен номер № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 664 000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 10,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 36 000 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк просит взыскать с заемщика сумму задолженности в размере 1 546 146 рублей 58 копеек, из них: просроченный основной долг – 1 489 400 рублей 80 копеек копейки, начисленные проценты – 50 159 рублей 43 копейки, штрафы и неустойки – 6586 рублей 35 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 15 930 рублей 73 копейки.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании №*** от *** недействительным, мотивируя свои требования тем, что оформление кредитного соглашения произошло мошенническим способом, данное соглашение не видел, не подписывал, в связи с чем в силу части 2 статьи 179 ГК Российской Федерации является недействительным.

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал, встречный иск поддержал. Указал, что кредитными денежными средствами он не пользовался. Намерения брать кредит у него не было. Из телефонного звонка ему стало известно о якобы ошибочном перечислении ему на счет денежных средств. Звонивший объяснил ему необходимость снять денежные средства и положить через банкомат на другой счет (в ПАО «Сбербанк»), который ему сообщил звонивший. Он пытался связаться с банком путем звонка на горячую линию, но не дозвонился. В связи с поздним временем суток, отделение банка в г.Мурманске было закрыто. Не отрицал факта ввода через мобильное приложение паролей и кодов для подтверждения выполнения операций. Обстоятельства телефонного мошенничества отражены в материале проверки по уголовному делу ***, в котором признан потерпевшим. Доказательств тому, что обман имел место со стороны сотрудников АО »АЛЬФА-БАНК» не имеет, однако считает, что возможность оформления подобных кредитов должна быть исключена. В связи с отъездом в отпуск просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы уголовного дела ***, возбужденного по признакам преступления ч. 4 ст. 159 УК Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 Положения (п. 2.3).

Пунктом 4.2. Положения № 499-П об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком 15.10.2015, предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пункту 1.5 Положения, расчетная банковская карта представляет собой электронное средство платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются- условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Альфа-Мобайл - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора. В соответствии с п. 4.1.4. договора банк осуществляет Верификацию (Идентификацию) клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента (в случае предварительного установления кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка. Условия и порядок проведения верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента описаны в п. 4.3. договора.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором (до 22.09.2017 г. в договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»). Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью.

Согласно п. 8.14. операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом е использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. договора посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к договору.

Судом установлено и следует из материалов дела, что *** между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными № ***.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными *** от *** (далее по тексту – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 664 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 10,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 36 000 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязательств уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны заемщиком в электронном виде с использованием простой электронной подписи ***

Таким образом, с момента подписания настоящего Соглашения, а данное обстоятельство не оспаривалось, у каждой из сторон возникли взаимные права и обязанности по данному Соглашению.

Банк исполнил принятое на себя обязательство, предоставив ФИО1 кредитные денежные средства в размере 1 664 000 рублей, осуществив их перечисление Заемщику в установленном договором размере.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Указанную обязанность ответчик не выполнил.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита за период с 13.07.2021 по 13.10.2021 образовалась задолженность в размере 1 546 146 рублей 58 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1 489 400 рублей 80 копеек копейки, начисленные проценты – 50 159 рублей 43 копейки, штрафы и неустойки – 6586 рублей 35 копеек.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения АО «АЛЬФА-БАНК» в суд с иском о взыскании с ФИО1 суммы задолженности в указанном выше размере, возражая против удовлетворения которого Колесников обратился в суд к АО «АЛЬФА-БАНК» со встречными требования о признании Соглашения о кредитовании №*** от *** недействительным в силу части 2 статьи 179 ГК Российской Федерации.

Разрешая требования о признании недействительным Соглашения о кредитовании № *** от ***, ввиду совершения заемщиком сделки под влиянием обмана и под влиянием заблуждения, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК Российской Федерации).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.042011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

В силу п. 2 ст. 179 ГК Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК Российской Федерации).

Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК Российской Федерации с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по Соглашению о кредитовании исполнил, перечислив кредитные средства на счет банковской карты ФИО1 Выполняя распоряжения клиента (владельца счета) о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, АО «АЛЬФА-БАНК» действовал в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

Факт заключения Соглашения о кредитовании №*** от *** именно ФИО1 подтверждается совокупностью письменных доказательств.

Каких-либо доказательств о совершенном в отношении него обмана и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны сотрудников банка, ФИО1 в нарушение ст.56 ГПК Российской Федерации суду не представил.

На основании части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

То обстоятельство, что *** возбуждено уголовное дело *** по признакам преступления ч. 4 ст. 159 УК РФ и ФИО1 признан потерпевшим, в рассматриваемом случае не входит в пределы преюдиции и не освобождает последнего от доказывания.

Таким образов, дав оценку представленным в материалы дела доказательствам, руководствуясь положениями приведенных норм закона, суд приходит к выводу о том, что заявленное ФИО1 требование о признании Соглашения о кредитовании №*** от *** недействительным удовлетворению не подлежит.

При таком положении, с учетом установленного факта заключения спорного Соглашения о кредитовании в установленном законом порядке, ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в порядке п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определяя суммы, подлежащие взысканию с ФИО1, суд признает обоснованным и соглашается с расчетом, представленным банком. Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки (штрафа) выполнен в соответствии с условиями Соглашения. Контррасчет ответчиком не представлен, расчет сумм долга не оспорен.

С учетом вышеизложенного, суд удовлетворяет требования АО «АЛЬФА-БАНК» в полном объеме.

В силу статьи 98 ГПК Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 930 рублей 73 копейки, подтвержденные соответствующим платежным документом.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 ГПК Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 56-57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца ***, паспорт *** выдан *** Межрайонным отделом УФМС России по *** в ***, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №*** от *** в размере 1 546 146 рублей 58 копеек (просроченный основной долг – 1 489 400 рублей 80 копеек копейки, начисленные проценты – 50 159 рублей 43 копейки, штрафы и неустойки – 6586 рублей 35 копеек), расходы по уплате госпошлины в размере 15 930 рублей 73 копейки, а всего: 1 562 077 (один миллион пятьсот шестьдесят две тысячи семьдесят семь) рублей 31 копейка.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании №*** от *** недействительным, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Мохова