Решение по делу № 2-1726/2022 от 27.02.2023

2-217/2023 (2-1726/2022;),

24RS0№-86

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жукова К.М.,

ответчика ФИО1,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное обществе «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере 883743,50 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18037,44 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), согласно которому ответчику были предоставлен кредит в размере 750000 рубль под 17,5 % годовых, сроком на 756 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3437 дней по ссуде и 3433 дня по процентам. Общая задолженность должника перед банком составляет 883743,50 рубля, из которой просроченная ссудная задолженность – 683273,62 руб., просроченные проценты – 149469,88 руб., иные комиссии 51000 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, при обращении с иском просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, просил в удовлетворении иска отказать полностью по основаниям, изложенным в письменных возражениях, из которых следует, что истец предоставил сведения об условиях кредита, которые противоречат друг другу. В исковом заявлении указан срок кредита 756 дней (то есть на срок 24 мес. 26 дн.). В расчете задолженности указана дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении на получение кредита и в графике гашения кредита указано 60 месяцев, ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения). Кредитный договор был заключен с ПАО КБ «Восточный» и соответственно применяются положения этого банка действующий в тот момент. При этом истец предоставил в материалы дела разработанные для ПАО «Совкомбанк» «Общие условия Договора потребительского кредита». Истец не предоставил в материалы дела расшифровки понятия «иные комиссии» и расчет «иных комиссий», из которого видно из чего сложилась сумма 51000 руб. Поэтому, в удовлетворении задолженности, а именно о включении в нее «иных комиссий» в размере 51000 руб., следует отказать. Истцом не учтены полностью все платежи истца в счет погашение кредита и предоставлены им в искаженном виде. Ответчиком в полном объеме и своевременно производились платежи по графику гашения кредита, как минимум, в течение 2-х лет (24 мес.). Сумма гашения основного долга за 24 мес. составляет 225 263,73 руб. Однако ПАО «Совкомбанк» предоставил выписку по счету с платежами всего лишь за 8 месяцев. Поэтому, задолженность (основной долг) по кредиту должна быть не более суммы 524 736,27 руб., исходя из расчета 750000 руб. - 225 263,73 руб. = 524 736,27 руб.. Ответчик полагает, что ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в процессе реорганизации и при передаче сведений в ПАО «Совкомбанк» не предоставил полноценные соответствующие действительности сведения по спорному кредиту. Поэтому и расчет просроченных задолженности и процентов является недействительным и, следовательно, решение суда не может основываться на недостоверных сведениях и расчете, предоставленных истцом. Истец не направлял ответчику какого-либо уведомления о погашении задолженности и расторжении кредитного договора (до обращения в суд). При несоблюдении претензионного (досудебного) порядка исковое заявление подлежит возвращению судом, а в случае принятия к производству - оставлению без рассмотрения. Определением суда по ходатайству истца был наложен арест на принадлежащее ответчику имущество в пределах цены иска в сумме 883743,50 руб. Просит суд в иске отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока, отменить обеспечительные меры в виде наложения ареста.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежащим образом извещенного истца.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно положениям статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита №, на основании которого был заключен кредитный договор № (№), по которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 750 000 рублей на срок 60 месяцев под 17,5% годовых, ежемесячный платеж по кредиту 21844 рубля 17 числа каждого месяца, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 подписано указанное заявление, а также график гашения кредита.

В заявлении на получение кредита ответчик указал, что подписывая настоящее заявление, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка и на официальном сайте Банка сети Интернет www.express-bank.ru.

Согласно графику гашения кредита заемщик обязался ежемесячно в сроки, установленные в графике платежей, вносить с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 60 платежей в размере по 21844 рубля 17 числа каждого месяца включительно.

В соответствии с Разделом «Данные о кредите» за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку/штраф в размере 3% от просроченной кредитной задолженности/590 рублей.

Стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному статьей 421 ГК РФ. Условия кредитного договора применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают права ответчика, как потребителя, на свободный выбор предоставления услуги. Ответчику в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, передаточным актом, договором о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, ответчик ФИО1 вносил денежные средства с систематическим нарушением условий кредитного договора, последний платеж в счет погашения начисленных срочных процентов по кредитному договору, был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 883743,50 рублей, из них: просроченная ссуда 683273,62 рубля; просроченные проценты 149469,88 рублей; иные комиссии 51000 рублей.

Из искового заявления следует, что в период пользование кредитом ответчиком произведены выплаты в сумме 927150 рублей.

Выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 3437 дней, по процентам – 3433 дня.

Представленный истцом расчет размера является арифметически верным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям заключенного кредитного договора.

При этом суд не может принять во внимание контррасчет, представленный в материалы дела ответчиком, поскольку он составлен без учета положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ, условий договора, не подтверждается выпиской по лицевому счету или платежными документами.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Поскольку долг по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО "Совкомбанк" являются правомерными, так как соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о применении к настоящим правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Обсуждая данное ходатайство, суд принимает во внимание следующее.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст. 195 ГК РФ). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемый в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу п. п. 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Из разъяснений, изложенных в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вопреки утверждению истца в исковом заявлении о направлении ответчику уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, истцом не представлено и в материалах дела не содержится, от исполнения обязательств, возложенных определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, уклонился.

Факт получения такого уведомления (требования) ответчик в письменном возражении отрицал.

Следовательно, досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о погашении образовавшейся задолженности ответчику банком не предъявлялось.

Как следует из условий кредитного договора между банком и ФИО1, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, определенном графиком, то есть периодическими платежами, начиная ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга, проценты.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Согласно выписке по кредитному счету ответчика, последний платеж в счет погашения начисленных срочных процентов по кредитному договору, был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ст. 196 ГК РФ по последнему платежу ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику) срок исковой давности для обращения с иском в суд истек ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО "Совкомбанк" направило в Зеленогорский городской суд иск о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению предусмотренного законом трехлетнего срока с даты последнего совершения операции по счету (ДД.ММ.ГГГГ) и с даты истечения срока действия данного договора (ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Таким образом, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Однако в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истец ранее обращался за судебной защитой своих прав в пределах сроков исковой давности. С требованиями к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, истец впервые обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался, в связи с чем, срок исковой давности по платежам, подлежащих внесению до ДД.ММ.ГГГГ, истек.

С заявлением о восстановлении срока исковой давности ПАО "Совкомбанк" не обращался. Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок не представил, так же не представлено и наличия оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст. ст. 202, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного следует вывод о пропуске истцом срока исковой давности без уважительных причин, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении искового заявления.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований по кредитному договору, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Определением Зеленогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение иска ПАО «Совкомбанк» наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, в пределах заявленных исковых требований 883743,50 рублей.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в полном объеме, сохранение в настоящее время обеспечительных мер в виде наложения ареста на имущество остается не целесообразным, в связи с чем, ходатайство ответчика об отмене мер по обеспечению иска подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 о расторжении кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Отменить обеспечение иска по гражданскому делу № (№) по определению Зеленогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пределах заявленных исковых требований 883743 (восемьсот восемьдесят три тысячи семьсот сорок три) рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.М. Жуков

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>