Дело № 2-268/2025 УИД: 29RS0024-01-2025-000755-55
11 апреля 2025 года г.Архангельск
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Соломбальский районный суд г.Архангельска в составе
председательствующего судьи Одоевой И.В.,
при секретаре Пронько А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Соломбальского районного суда г.Архангельска гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,
УСТАНОВИЛ:
АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) от 28.11.2024 №У-24-115463/5010-003, вынесенного по обращению ФИО2
В обоснование заявленных требований указано, что решением финансовый уполномоченный взыскал с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 проценты в сумме 94 824,56 руб., что является незаконным. Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между потребителем и страховщиком договора страхования в силу ст. 940, 943 ГК РФ. Согласно п.17.2 Правил страхования в случае неисполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения в сроки, установленные настоящими правилами, положения ст. 395 ГК РФ не применяются. Согласно п. 17.3 Правил страхования, если иное не определено сторонами при заключении договора страхования, размер процентов составляет 0,01% в день от суммы долга, при этом максимальный размер причитающейся к выплате суммы процентов на основании настоящего пункта не может превышать 10% от размера долга. Таким образом, правилами страхования не предусмотрено взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ. Кроме того, страховая компания 15.11.2024 выплатила потребителю проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 040,32 руб., следовательно, выполнила условия правил страхования. На основании изложенного АО «ГСК «Югория» просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от 28.11.2024 №У-24-115463/5010-003.
Все лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещались о дате, времени и месте судебного заседания.
Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления АО «ГСК «Югория».
По определению суда дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 21.12.2022 между АО «ГСК «Югория» и ФИО2 был заключен договор страхования (полис №50/22-ЮД/08/47-030014 со сроком страхования с 22.12.2022 по 21.12.2023).
Договор страхования заключен на основании Правил страхования имущества физических лиц № 08 от 28.05.2021 (далее – Правила страхования).
Территорией страхования по договору является <адрес>
Застрахованным объектом по договору страхования является дом с кадастровым номером № в составе конструктивных элементов, внешней и внутренней отделки со страховой суммой в размере 2 999 000 руб.
Договором страхования предусмотрен, в том числе страховой риск «Пожар».
Выгодоприобретатель по договору – за счет кого следует.
ФИО2 является собственником дома с кадастровым номером № по адресу: <адрес>
В результате произошедшего пожара 24.02.2023 было повреждено застрахованное по договору страхования имущество.
02.03.2023 ФИО2 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Пожар», в котором просил осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.
14.03.2023 страховая компания письмом № 2023-0000017875/1 уведомила ФИО2 о необходимости предоставления дополнительных документов.
08.06.2023 в АО «ГСК «Югория» от ФИО2 поступили документы.
20.07.2023 в страховую компанию поступила претензия, в которой ФИО2 просил осуществить выплату страхового возмещения, а также выплатить неустойку.
07.08.2023 АО «ГСК «Югория» выплатила ФИО2 страховое возмещение в размере 2 328 235,25 руб., что подтверждается платежным поручением № 80928.
30.08.2023 от ФИО2 в страховую компанию поступило заявление, в котором ФИО2 просил осуществить доплату страхового возмещения по договору страхования, выплатить неустойку, компенсировать расходы по оплате юридических услуг.
22.09.2023 АО «ГСК «Югория» уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.
27.08.2024 от ФИО2 в страховую компанию поступило заявление об осуществлении доплаты страхового возмещения и компенсации расходов по оплате независимой экспертизы.
13.09.2024 АО «ГСК «Югория» доплатило ФИО2 страховое возмещение в размере 670 764,75 руб., что подтверждается платежным поручением № 56817.
13.11.2024 АО «ГСК «Югория» выплатила ФИО2 неустойку в размере 20 648 руб., что подтверждается платежным поручением № 78037. Также страховая компания выплатила налог на доходы физических лиц в размере 3 085 руб.
15.11.2024 страховая компания выплатила ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 040,32 руб., что подтверждается платежным поручением № 79043, выплатило НДФЛ в размере 4 489 руб.
ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании неустойки, расходов по оплате независимой экспертизы, расходов по оплате юридических услуг.
Решением от 28.11.2024 № У-24-115463/5010-003 финансовый уполномоченный частично удовлетворил требования ФИО2 Данным решением постановлено взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 94 824,56 руб. В удовлетворении остальных требований отказано.
С данным решением не согласилось АО «ГСК «Югория», обратилось в суд с настоящим иском.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Нормами ГК РФ, Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 ответственность за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Как разъяснено в п. 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.
Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными ст.395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.
В соответствии с п.13.12 Правил страхования после предоставления страхователем (выгодоприобретателем) всех документов, указанных в п.13.2, 13.7, 13.8, 13.10 Правил страхования, страховщик обязан в течение 15 рабочих дней, если иное не предусмотрено договором страхования, рассмотреть представленные документы и принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем.
В силу п. 13.12 Правил страхования в случае принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем страховщик в течение 10 рабочих дней с момента принятия соответствующего решения, если иное не предусмотрено договором страхования, обязан произвести выплату страхового возмещения по реквизитам, предоставленным страхователем (выгодоприобретателем).
Полный комплект документов представлен страховой компании 08.06.2023, следовательно, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее 14.07.2023 (включительно).
07.08.2023 АО «ГСК «Югория» произвела ФИО2 выплату страхового возмещения в размере 2 328 235,25 руб., т.е. с нарушением установленного Правилами страхования срока.
13.09.2024 страховая компания произвела ФИО2 доплату страхового возмещения в размере 670 764,75 руб.
В связи с этим финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что общий размер неустойки составил 321 648,69 руб. Однако в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ № 2300-1 неустойка не может превышать цену оказанной услуги, в данном случае – страховой премии в сумме 23 773 руб.
Неустойка была выплачена страховой компанией в надлежащем размере 13.11.2024 - 20 648 руб. + НДФЛ в размере 3 085 руб.
В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая разъяснения, изложенные в п.66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», на сумму несвоевременно выплаченной страховой выплаты подлежат начислению проценты на основании ст. 395 ГК РФ.
За период с 15.07.2023 по 13.09.2024 финансовым уполномоченным произведен расчет процентов на основании ст. 395 ГК РФ. Сумма составила 129 353,88 руб.
С учетом выплаченной страховой компанией суммы процентов 34 529,32 руб. (с учетом НДФЛ 4 489 руб.), сумма процентов составит 94 824,56 руб.
Указанная сумма правомерно взыскана со страховой компании в пользу ФИО2 решением финансового уполномоченного от 28.11.2024.
Ссылки АО «ГСК «Югория» на то, что Правилами страхования предусмотрено условие о неприменении к правоотношениям ст. 395 ГК РФ, не принимаются судом.
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие, предусмотренное п. 17.2 Правил страхования, ущемляет права потребителя, а следовательно, не подлежит применению.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 28.11.2024 №У-24-115463/5010-003 по доводам заявителя не подлежит отмене.
В силу ст. 98, 103 ГПК РФ расходы АО «ГСК «Югория» по оплате государственной пошлины за подачу настоящего заявления в суд возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении заявления акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» (ИНН: <***>) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 28.11.2024 № У-24-115463/5010-003 отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий И.В. Одоева
Мотивированное решение составлено 25.04.2025.