Дело № 2-131/2023 (2-1903/2022)

УИД 26RS0020-01-2022-002732-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Вдовиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.05.2015 года в сумме 77 520,59 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 525,62 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 30.05.2015 года на сумму 64 779,00 руб., в том числе: 57 393,00 руб. – сумма к выдаче, 7 386,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 64 779,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФХ Банк». Денежные средства в размере 57 393,00 руб. (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в Торговую организацию согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 7 386,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: Общие условия Договора, Памятка об услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела Общих условий договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2. раздела I Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 537,62 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.11.2016 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.11.2015 года по 22.11.2016 года в размере 7 791,10 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженность ответчика по состоянию на 07.09.2022 года составляет 77 520,59 руб., из которых: сумма основного долга – 61 881,40 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 6 555,28 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 7 791,10 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 147,81 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 30.05.2015 года в размере 77 520,59 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 525,62 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении о своем согласии на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, направив в суд ходатайство, в котором просит применить срок исковой давности и рассмотреть дело в ее отсутствие. В ходатайстве указала, что просрочка платежа по кредиту была допущена ею в июле 2015 года, то есть 01.08.2015 года истец узнал о нарушении его права. Последний платеж по кредиту по графику платежей должен был быть 22.11.2016 года, то есть 23.11.2016 года истец узнал о нарушении своего права. Таким образом, по первой просрочке платежа срок исковой давности истек 01.08.2018 года, срок по просрочке последнего платежа истек 23.11.2019 года. Просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

По смыслу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 30.05.2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ей кредит в размере 64 779,00 руб., в том числе: 57 393,00 руб. – сумма к выдаче, 7 386,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Количество процентных периодов – 18 по 30 календарных дня каждый; процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых; сумма ежемесячного платежа – 4 537,62 руб.; количество ежемесячных платежей – 18; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 17.06.2015 года; дата перечисления последующих ежемесячных платежей – 17 числа каждого месяца.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по SMS стоимостью 29,00 руб.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, ответчику на счет №, открытый в ООО «ХФХ Банк», 01.06.2015 года были перечислены денежные средства в сумме 64 779,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Из них: денежные средства в размере 57 393,00 руб. (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в Торговую организацию согласно распоряжению заемщика; денежные средства в размере 7 386,00 руб. по распоряжению заемщика перечислены Банком для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Срок и порядок возврата кредита ответчиком обусловлен кредитным договором, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердила, что она ознакомлена и полностью согласна с Условиями договора.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денег со счета в соответствии с договором (п. 1.4. раздел II Общих условий договора).

Размер ежемесячного платежа, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, составил 4 537,62 руб. (п. 6 Индивидуальных условий). Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2. раздел II Общих условий договора).

Таким образом, ответчик обязана была исполнить условия заключенного договора, погашая ежемесячно в оговоренные сроки сумму основного долга, а также предусмотренные договором проценты за пользование кредитом в размере 29,90% годовых.

В соответствии п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору, на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе взимать неустойку (штрафы, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик не надлежащим образом исполняла условия договора по погашению долга, в связи с чем, образовалась задолженность. Согласно Выписке по счету последнее погашение по договору было произведено ответчиком 01.08.2015 года.

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Кочубеевского района Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30.05.2015 года.

20.07.2018 года мировой судья судебного участка № 2 Кочубеевского района Ставропольского края вынес определение об отказе ООО «ХКФ Банк» в принятии заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ФИО1 на 07.09.2022 года перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет 64 779,00 руб., из них: 61 881,40 руб. – основной долг; 6 555,28 руб. – проценты за пользование кредитом; 7 791,10 руб. – убытки банка (неуплаченные проценты); 1 147,81 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 145,00 руб. – комиссия за направление извещений.

Вместе с тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая ходатайство о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года, со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

В п. 27 названного Постановления Пленума предусмотрено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данным кредитным договором установлена периодичность платежей. Поскольку условия кредита предусматривают исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность в данном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу. При этом, в случае не поступления очередного периодического платежа в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имеется право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Как установлено судом, 30.05.2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор на срок 18 месяцев, перечисление платежей по кредиту должно было производиться 17 числа каждого месяца равными ежемесячными платежами в размере 4 537,62 руб. Согласно Первоначальному графику платежей дата погашения первого платежа – 01.07.2015 года.

Из Выписки по счету и расчета задолженности следует, что заемщик последний платеж в неполном размере в сумме 382,38 руб. внесла 01.08.2015 года в счет погашения платежа, который должен был быть осуществлен 31.07.2015 года, после этого платежей по кредиту ответчик не вносила, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств. Таким образом, кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в день, следующий за датой очередного платежа по графику, то есть 01.08.2015 года.

В этом случае срок исковой давности начал течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, с 01.08.2015 года и истекал 01.08.2018 года.

Согласно Первоначальному графику платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 22.11.2016 года. Поскольку ответчик платеж не осуществила, кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права 23.11.2016 года и с этой даты срок исковой давности начал свое течение в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, и истекал 23.11.2019 года.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (абзац 1). Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований (абзац 3).

Банк за защитой своих прав обратился к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 20.07.2018 года мировой судья судебного участка № 2 Кочубеевского района Ставропольского края, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Кочубеевского района Ставропольского края, вынес определение об отказе ООО «ХКФ Банк» в принятии заявления о вынесении судебного приказа.

Таким образом, течение срока исковой давности не прерывалось.

Обращение истца за судебной защитой в Кочубеевский районный суд Ставропольского края последовало 16.12.2022 года, что подтверждается квитанцией об отправке, то есть за пределами срока исковой давности по всем просроченным платежам. При этом, истцом ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока, не представлено.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 (ред. от 22.06.2021 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Поскольку доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, суд, с учетом положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 199 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.05.2015 года в сумме 77 520,59 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 525,62 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2023 года.

Судья Е.Е. Рынгач