Решение по делу № 2-392/2025 от 26.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело (УИД) № 69RS0026-01-2025-000249-79 Производство № 2-392/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2025 года город Ржев Тверской области

Ржевский городской суд Тверской области

в составе

председательствующего судьи Гурьевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Изотовой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 792 018 рублей 65 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 40 840 рублей 37 копеек, об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки MITSUBISHI Lancer, 2007 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 447 223 рубля 85 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Свои требования мотивировало тем, что 06 июля 2024 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 560 000 рублей 00 копеек под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки MITSUBISHI Lancer, 2007 года выпуска, №. Факт предоставления указанной суммы подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 07 августа 2024 года, на 28 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней. В период пользования кредитом, ответчик произвел выплаты в размере 116 104 рубля 03 копейки. По состоянию на 28 января 2025 года общая задолженность составляет 792 018 рублей 65 копеек, из них: просроченная ссуда – 558 600 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 102 441 рубль 73 копейки, проценты по просроченный ссуде – 4 120 рубля 87 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 420 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 411 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии – 44 029 рублей 45 копеек, неразрешенный овердрафт – 73 860 рублей 29 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 5 376 рублей 73 копейки. Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из указанного выше кредитного договора, Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, залогом, акцептом данного заявления является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии со ст. 334 ГК РФ, с применением положений п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, истец считает необходимым, с применением дисконта 20,14 %, установить стоимость залога при реализации в размере 447 223 рублей 85 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не выполнено, задолженность по кредиту не погашена. В обосновании своих требований ссылается на положения ст. ст. 309, 310, 314, 334, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 07 августа 2024 года по 28 января 2025 года в размере 792 018 рублей 65 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 40 840 рублей 37 копеек, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки MITSUBISHI Lancer, 2007 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 447 223 рубля 85 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещённый о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовыми уведомлениями, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Согласно сведениям ОВМ МО МВД России «Ржевский» от 01 марта 2025 года, ФИО1 значится зарегистрированным по месту жительства по адресу: <адрес>.

Направленное ответчику по указанному адресу судебные извещения о дате, времени и месте судебного заседания, возвращены в адрес суда в связи с истечением срока хранения почтового отправления, адресат за ними в отделение почтовой связи не явился. Суд расценивает неявку ответчика в отделение связи за получением судебного извещения как нежелание принять данное извещение.

В соответствии со ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российский Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ст. 3 Закона РФ от 25 июня 1993 года № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учёт по месту жительства установлен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В связи с этим по месту регистрационного учёта гражданином должна быть обеспечена возможность исполнения возникающих у него обязанностей и реализации принадлежащих ему прав, в том числе получение судебных извещений для участия в судебном заседании. В случае длительного отсутствия по избранному месту жительства и невозможности извещения ответственность за неблагоприятные последствия при реализации принадлежащих прав и возложенных обязанностей несёт само лицо, не проявившее в должной мере заботы о своих правах и обязанностях и не осуществившее надлежащий контроль за поступающей по месту регистрации корреспонденцией.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного заседания.

Поскольку ответчик об уважительных причинах неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В судебном заседании установлено, что 06 июля 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику путём зачисления на открытый ему банковский счет истцом предоставлен кредит в размере 560 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 33,9 % годовых и возврата кредита ежемесячно, не позднее 06 числа каждого месяца.

Договор заключён в порядке, определённом п. 2 ст. 432 ГК РФ, путём подписания ответчиком заявления о предоставлении потребительского кредита и акцепта банком данного заявления путём открытия ответчику банковского счёта и перечисления на него суммы кредита в размере 560 000 рублей 00 копеек.

Обязательства по предоставлению кредита в сумме 560 000 рублей 00 копеек банком исполнены в полном объеме в день заключения кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 06 июля 2024 года, анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, заявлением о предоставлении транша, офертой на подключение Тарифного плана, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от 06 июля 2024 года, Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющимися неотъемлемой частью договора.

Ответчик ФИО1 согласился на открытие счёта и получение кредита на условиях ПАО "Совкомбанк", изложенных в заявлении, условиях и тарифах банка. Предоставленная информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора. Присоединившись к Условиям предоставления кредита, подписав заявление о предоставлении кредита (простой электронной подписью), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путём присоединения договор кредитования, условия которого определены заявлением клиента и условиями предоставления кредита, тарифами банка, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился.

Как следует из заявления заёмщика ФИО1, а также п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства - MITSUBISHI Lancer, 2007 года выпуска, VIN - №, государственный регистрационный знак №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по исполнению условий Договора потребительского кредита, Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 5.4 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Кредитор вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчёту истца, подтвержденного исследованными судом доказательствами, заёмщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежаще не исполняет: просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 07 августа 2024 года.

Как усматривается из расчёта истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 28 января 2025 года составляет 792 018 рублей 65 копеек, из них: просроченная ссуда – 558 600 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 102 441 рубль 73 копейки, проценты по просроченный ссуде – 4 120 рубля 87 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 420 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 411 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии – 44 029 рублей 45 копеек, неразрешенный овердрафт – 73 860 рублей 29 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 5 376 рублей 73 копейки.

Судом расчёт задолженности ответчика перед истцом проверен, находит его правильным. Ответчиком возражений, контррасчёта не представлено.

В связи с нарушением заёмщиком обязательств, истцом 15 ноября 2024 года ответчику по указанному последним в заявлении о предоставлении кредита адресу места жительства, направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 обязательства перед истцом не были исполнены надлежащим образом, платежи в счёт погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом и неустойки не вносятся, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредиту по состоянию на 28 января 2025 года в размере 792 018 рублей 65 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено и подтверждается карточкой учёта транспортного средства, что на момент рассмотрения дела собственником транспортного средства MITSUBISHI Lancer, 2007 года выпуска, VIN - №, государственный регистрационный знак №, является ответчик ФИО1

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт систематического нарушения заёмщиком по рассматриваемому кредитному договору сроков внесения ежемесячных платежей, в том числе невнесения таких платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате предъявления иска, с 15 ноября 2024 года ответчиком платежи в счёт погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом не вносятся, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований об обращении взыскания на предмет залога, принадлежащий ответчику.

Предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ оснований полагать, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, не имеется. Размер задолженности по кредитному договору составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств составляет более трёх месяцев.

Доводы истца о необходимости установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 447 223 рублей 85 копеек с применением дисконта правового значения для рассматриваемого спора не имеют.

В связи с утратившим с 01 июля 2014 года силу п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» действующее законодательство не возлагает на суд обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

Общими положениями § 3 «Залог» Главы 23 ГК РФ, в том числе ст. 349, 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 89 указанного Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем. В связи с чем, в удовлетворении искового требования об установлении первоначальной продажной стоимости заложенного имущества суд полагает необходимым отказать.

Разрешая заявленные требования о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом по делу понесены судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 40 840 рублей 37 копеек, что подтверждается платежным поручением № 134 от 29 января 2025 года (20 000 рублей - за требование об обращении взыскания на предмет залога, 20 840 рублей 37 копеек - за имущественное требование о взыскании денежных средств).

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в заявленном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> КПП 440101001 ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 06 июля 2024 года за период с 07 августа 2024 года по 28 января 2025 года в размере 792 018 рублей 65 копеек, состоящую из: просроченная ссуда – 558 600 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 102 441 рубль 73 копейки, проценты по просроченный ссуде – 4 120 рубля 87 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 420 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 411 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии – 44 029 рублей 45 копеек, неразрешенный овердрафт – 73 860 рублей 29 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 5 376 рублей 73 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 40 840 рублей 37 копеек, а всего 832 859 (восемьсот тридцать две тысячи восемьсот пятьдесят девять) рублей 02 копейки.

Обратить взыскание на заложенное в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита) № от 06 июля 2024 года имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: транспортное средство MITSUBISHI Lancer, 2007 года выпуска, VIN - №, государственный регистрационный знак №, путём продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Председательствующий Е.А. Гурьева

Мотивированное решение суда составлено 09 апреля 2025 года.