Дело № 2-145/2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 17 марта 2023 г.

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рамзиной С.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>7,

при секретаре Афанасьевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мосикяну <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 29.12.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№), по условиями которого банк предоставил указанному заемщику кредит в сумме 1 000 000 руб. под 17,50 % /17,50 % годовых по безналичным/наличным операциям. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ПАО «Восточный экспресс банк» является правопреемником ПАО «Совкомбанк», на основании договора о передаче договора. Таким образом все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе права и обязанности, вытекающие из кредитного договора № (№), заключенного с ФИО2 В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Общие условия, Индивидуальные условия кредитного договора. ФИО2 произведены выплаты в размере 311 898 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.08.2013, и по состоянию на 21.12.2022 суммарная продолжительность задолженности составляет 3 310 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 30.11.2013, и по состоянию на 21.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3 309 дней. Общая задолженность на 21.12.2022 составляет 1 319 600 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 867 904,43 руб.; просроченные проценты – 347 695,68 руб.; комиссии – 104 000 руб. Банк направил ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1 319 600,11 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 798 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл, просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл, просила рассмотреть дело в её отсутствие, с участием его представителя ФИО1, указав в возражениях по иску о несогласии с исковыми требованиями, просит в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 75, 77).

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержав возражения ответчика, и просила в иске отказать в связи с пропуском исковой давности.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства дела.

29.12.2012 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№), на следующих условиях: лимит кредитования 1 000 000 руб. срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Договор заключается в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Банк вправе уменьшить/увеличить лимит кредитования. Процентная ставка за проведения безналичных операций, за проведения наличных операций - 17,50 % годовых, размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) составляет 25 124 руб. Предоставление Банком (производит акцепт Оферты) кредита заемщику осуществляется путем предоставляет кредита в течение 15 дней путем совершения следующих действий: банк открывает заемщику текущий банковский счет, номер счета №; устанавливает лимит кредитования, и/или зачисления денежных средств на текущий счет. Заемщик согласен на выпуск банковской карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Погашение и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется, как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк индивидуальных, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций (л.д. 10-11, 26-28).

В случае нарушения клиентом сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата задолженности по кредита, вместе с причитающими процентами (п. 5.2 общих условий кредитования счета) (л.д. 20-21).

Выпиской по счету ФИО2 подтверждается предоставление ему 29.12.2012 банком кредита по договору № от 29.12.2012, лимит кредитования 1 000 000 руб. (л.д. 6-7).

Следовательно, Банком обязательства по предоставлению заемных средств исполнены.

В соответствии с решением единственного акционера общества от 25.10.2021 № 2 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 25 об.).

Согласно договору от 26.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» присоединен к ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» становится правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем правам и обязанностям. Данный договор вступает в законную силу с даты его заключения (л.д. 34-37.).

Выпиской из истории погашений по договору подтверждается, что ответчиком обязательства не исполняются, последний платеж ФИО2 по кредиту произведен 29.10.2013 в размере 12 877,52 руб., по срочным процентам - 29.11.2013 в размере 876 руб., в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту (л.д. 6-7).

Согласно представленным расчетам у ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность по кредитному договору №) от 29.12.2012 в размере 1 319 600,11 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 867 904,43 руб.; просроченные проценты – 347 695,68 руб.; комиссии – 104 000 руб. (л.д. 26-28).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, ПАО «Восточный экспресс банк» заключило Договор потребительского кредита с ФИО2 29.12.2012 № (№), по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. Ответчик не соблюдал сроки и порядок погашения задолженности по Договору, обязательство по возврату кредита исполнялось им ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 21.12.2022 у него образовалась просроченная задолженность. Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком не представлено. Расчет задолженности проверен судом и признан верным.

Ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору нарушены законные права и ущемлены имущественные интересы Банка. Нарушенное право подлежит судебной защите в порядке статьи 12 ГК РФ.

При отсутствии доказательств надлежащего исполнения обязательств, принятых ответчиком по кредитному договору, суд признает факты неисполнения заемщиком обязательств, принятых им по договору, и неисполнения требований действующего законодательства, что является основанием для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности перед банком.

Расчет долга по процентам по кредиту судом проверен и признан правильным. Представленный расчет по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчета положениям закона ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчета.

В соответствии со ст. 58 ГК РФ при слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В судебном заседании установлено, что согласно решению единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» № 2 от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», вытекающие из кредитного договора, заключенного с ФИО2 перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, т.е. заявитель приобрел право требовать уплаты задолженности по кредитному договору.

Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, банк правомерно обратился с требованием о взыскании задолженности, сумм процентов и комиссий.

Однако суд считает заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению, так как ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора, определено ежемесячными платежами, исчисляется с момента наступления срока для погашения очередного платежа.

Из приведенных норм права и разъяснений об их применении следует, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня неисполнения обязательства заемщика по внесению платежа. Именно с указанной даты у кредитора наступает право досрочного взыскания задолженности на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Как следует из условий кредитного договора, возврат денежных средств должен осуществляться заемщиком ежемесячно в размере не менее 25 124 руб., то есть периодическими платежами, начиная с 29 января 2013 г.

Платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком осуществлялись в период с 28.01.2013 по 29.10.2013, по процентам - с 29.01.2013 по 29.11.2013. В связи с несвоевременностью произведенных платежей у ФИО2 возникла просрочка по оплате платежей. Иные платежи им не производились, что ответчиком не оспаривается.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом срок исковой давности для предъявления требований ПАО «Совкомбанк» следует считать по просроченной задолженности по кредиту - с 30.10.2013, по просроченным процентам - с 30.11.213. Таким образом днем окончания срока исковой давности задолженности по кредиту (основной долг) будет являться 29.10.2016, по процентам - 29.11.2016.

Ссылка истца на то, что Банк направил ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, в судебном заседании не доказана и соответствующими доказательствами по делу не подтверждена.

Настоящее исковое заявление истец направил в Верхнебуреинский районный суд в электронном виде, согласно квитанции об отправке 24.01.2023, то есть за пределами срока исковой давности (л.д. 2-3).

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

Поскольку с исковым заявлением в суд истец обратился лишь 24.01.2023, суд считает, что на основании приведенных выше положений закона, срок для обращения в суд с требованиями о взыскании с ответчика долга по кредитному договору истцом пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Учитывая, что требования истца о взыскании судебных расходов, в силу ст. 98 ГПК РФ производны от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату государственной пошлины при подаче иска суд также не находит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мосикяну <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.03.2023.

Судья С.Н. Рамзина