Председательствующий: Крапивин Д.А. Дело 11-4/2023 (№2-0693/10/2023)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
с. Новобирилюссы Красноярский край 11 сентября 2023 г.
Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Лайшевой Ю.И.,
при секретаре Волковой Т.М.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края от 18 мая 2023 г., которым удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту и понесенных судебных расходов, мотивируя это тем, что 27 марта 2018 г. ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил по кредитному договору №(№) заемщику ФИО1 кредит в сумме 104 500 руб. под 23,80 % / 55,00 % для личного потребления. В соответствии с Условиями кредитного договора заемщик ФИО1 обязалась погашать долг, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов. Однако обязательство по погашению кредита заемщиком неоднократно нарушалось: платежи своевременно не вносились. Тем самым ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов по нему и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита. ПАО «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» с 14 февраля 2022 г., то есть права требования к должнику ФИО1 по указанному кредитному договору перешли в полном объеме к ПАО «Совкомбанк». За период с 15 мая 2018 г. по 13 марта 2023 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 5 135 руб. 16 коп. из расчета задолженности по основному долгу – 2 125 руб. 17 коп., процентов за пользование кредитом – 3 009 руб. 99 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще уведомлен о месте и времени судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. От заявленных требований не отказался и не изменил их.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще уведомлена о месте и времени судебного разбирательства, представила письменные отзывы, из которых следует, что ФИО1 возражает против удовлетворения исковых требований, мотивируя это следующим. 27 марта 2018 г. она заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор, банк ей передал предусмотренные экземпляры договора и иных документов, банковскую карту с пин-кодом, перечислил денежные средства. Однако, ФИО1 на следующий день, то есть 28 марта 2018 г. пришла в банк и вернула сотруднику банка все выданные ей накануне документы по кредитному договору, в том числе кредитную карту и данные о пин-коде, заявив, что с этого момента она в одностороннем порядке расторгает с банком кредитный договор. Поэтому считает, что услугами ПАО «Восточный экспресс банк» она не пользовалась, денежных средств от банка не получала. Кроме того, она является лицом с низким доходом, её жилище нуждается в ремонте, поэтому с целью, чтобы банк или иные коллекторы прекратили требовать у нее несуществующий долг по кредиту, она письменно неоднократно обращалась как в банк, так и в различные государственные органы: Центральный Банк РФ, Администрацию Президента РФ. Однако, никто её не защитил от незаконных требований выплатить долг.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит ответчик ФИО1 Автор жалобы указала, что решение мирового судьи незаконно и необоснованно, поскольку 27 марта 2018 г. ФИО1 был подписан договор о выдаче кредита с ПАО «Восточный экспресс банк», который 28 марта 2018 г. ответчик вернула вместе с документами назад (после прочтения договора дома), о чем свидетельствует обращение в банк. Кредитными денежными средствами ФИО1 не пользовалась, в связи с чем, полагала, что и страховую премию она платить не должна. Просила решение мирового судьи судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края от 18 мая 2023 г. отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно.
В судебном заседании ответчик ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Как и в апелляционной жалобе, указала, что кредитный договор со всеми документами, а также выданную ей карту, которую ответчик даже не активировала, она вернула на следующий день после подписания договора, поскольку при внимательном прочтении договора дома условия данного кредитного договора ее не устроили, а именно, сумма платежа оказалась не та, которая была указана при составлении договора в банке. Ответчик поясняла сотруднику банка о том, что у нее практически нет дохода, и большой ежемесячный платеж для нее будет не посилен. Кроме того, в судебном заседании ответчик пояснила, что не все подписи в кредитном договоре написаны ею. После разъяснения права заявить ходатайство о назначении по делу экспертизы и несению расходов по проведению данной экспертизе, ФИО1 указала, что подписи являются ее собственноручными подписями.
Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, изучив материалы дела, заслушав ответчика, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения.
Как следует из материалов дела, 27 марта 2018 г. ФИО1 заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор №, по условиям которого в день подписания договора с согласия и разрешения заемщика банком за счет кредитных средств удерживаются суммы денег, в том числе за оформление карты Visa Instant Issue; за присоединение к Программе страхования; за услугу получения информации об исполнении кредитных обязательств; за услугу информационно-правовой поддержки.
Согласно п.п. 1,3,6 Индивидуальных условий для кредита Равный платеж 3.0: Плюс (далее – Индивидуальные условия) лимит кредитования установлен в размере 104 500 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 55,00%, размер минимального обязательного платежа – 7 134 руб.
Пунктом 14 Индивидуальных условий установлено, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими уловиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте банка.
Пунктами 4.2.1-4.2.6 Общих условий Договора потребительного кредита предусмотрено, что заемщик в течение 14 дней с даты заключения договора вправе обратиться в банк с письменным заявлением со ссылкой на пункт 4.2.2 Общих условий и отказаться от исполнения договора при условии полного возврата суммы кредита без уплаты процентов за пользование кредитом. В иных случаях в течение 14-30 дней заемщик вправе не исполнять условия договора после возвращения суммы кредита и уплаты процентов за фактический срок кредитования.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16).
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности за период с 15 мая 2018 г. по 13 марта 2023 г. задолженность заемщика ФИО1 по кредиту составляет 5 135 руб. 16 коп., в том числе по основному долгу – 2 125 руб. 17 коп., по просроченным процентам – 3 009 руб. 99 коп. Представленный расчет задолженности не противоречит нормам действующего законодательства
В соответствии с ч.1 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.
Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Пунктом 1.1 Устава ПАО «Совкомбанк» подтверждается, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 21 октября 2021 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ПАО КБ «Восточный». Банк является правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
Таким образом, на момент рассмотрения дела кредитором по заключенному с ФИО1 кредитному договору от 27 марта 2018 г. является ПАО «Совкомбанк».
Доводы жалобы о необоснованности заявленных истцом требований, фактически повторяющие позицию ответчика, изложенные в ее возражении на исковое заявление, не могут быть приняты во внимание, поскольку они выводы суда первой инстанции не опровергают и не свидетельствуют о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.
Судом при рассмотрении дела правильно определены обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, оценка представленным доказательствам дана по правилам ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой инстанции и не могут быть приняты судом апелляционной инстанции во внимание, так как направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не содержат обстоятельств, опровергающих выводы суда, и не нуждаются в дополнительной проверке.
С учетом изложенного суд апелляционной инстанции считает, что суд первой инстанции принял по делу законное и обоснованное решение. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений материального либо процессуального права, влекущих отмену решения, при рассмотрении настоящего спора не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
решение мирового судьи судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края от 18 мая 2023 г. по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору, - оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий Ю.И. Лайшева